农村信用社理财业务发展途径
农村信用社的基本功能便是为“三农”服务，并且其作为农村金融发展的中坚力量，在农村经济建设中发挥了不可替代的作用。但当前发展形势下，由于其经营产品匮乏严重制约了农村信用社发展的步伐。考虑到当前存取款业务竞争已经进入白热化状态，理财业务成为农村信用社产品创新的重要发展方向，理财业务市场也成为了农村信用社稳固客户资源、寻求新的利润增长点而急需开拓的市场。
一、统一思想提高认识
首先，必须要求农村信用社理财业务的所有工作人员要积极地接触客户，探究客户的内心，这个要求需要理财人员掌握一定的方法和技巧，利用自身的庞大网店和员工众多的优势，通过传统媒体或者新型媒体开展理财业务的宣传，如果能让客户接触理财产品，希望他们了解理财产品，并最终接纳农村信用社的理财产品，这个过程同时也在塑造良好的企业文化和企业形象。最后不过过程如何，都要将业务的成交作为一切工作的落脚点和着眼点；
其次，要求农村信用社工作人员应该创新理财产品的营销方式，应该通过根据每个客户的特点和需求，从实际出发，有针对性地给客户提供完善的理财产品和理财计划，来帮助客户成功地实现资产的增值。将制定的全套服务客户流程贯穿理财业务销售的整个过程，同时，要与客户建立稳定的互相信赖和互相依存的关系，把正确的操作方法和理财理念传递给对方，最终实现双方的共赢局面；
最后，理解机构所在地的习俗，从而拓宽理财业务。农村信用社要想改变客户对理财产品的偏见和不理解，首先还是应该从改变自己入手，要积极地加强自身对理财业务的引导和宣传，理财业务的从业人员需要统一思想认识，全方面的了解理财业务的内涵。
二、加强理财专业人员引进和培养
农村理财市场正面临一场大的发展机遇，在县域的理财市场，农村信用社理财业务的发展水平与国内同行还有很大的差距。市场上理财业务的竞争说到底还是人才的竞争。理财业务是农村信用社发展潜力巨大的业务，理财人员不仅要具有扎实的理论功底和较高的业务操作水平，而且还必须具备一定的市场分析能力。但一般人认为农村信用社的福利待遇不佳，导致了目前农村信用社的人力资源匮乏，同时也造成了有关理财业务人才的匮乏，严重制约了农村信用社理财业务的开发和发展。因此，在未来一段时间内，致力于打造一支训练有素、业务精通、服务一流的人才队伍作，改善农村信用社的形象，就成为农村信用社打赢农村市场理财业务竞争之战的关键。
一个营业网点理财业务能否成功发展，很大程度上取决于该网点的客户经理的能力与效率。因此打造一支素质较高、业务精通的专业理财队伍是推进理财业务发展的重中之重。还需要对客户经理队伍做好培训管理，客户经理必须是经过系统化、专业化的培训后才能上岗，并直接负责为农户提供适合的理财产品和制定理财方案。通过加强客户经理队伍建设，树立信用社良好的社会形象，打造优质品牌，减少行业间产品同质化倾向。
农村信用社还可以考虑建立一套依据理财师考试内容指定的银行工作业绩标准，作为理财队伍激励规章进行实施，并定期与高校合作开展有关的理财课程，让信用社的金融人才从进入单位的第一天起就能做到与最新的理财知识、技术和理念接轨。
三、打造品牌新形象，培养黄金客户
农村信用社应充分利用其在农村市场的区域优势，根据家庭生命周期理论的划分标准，按照农村信用社客户日均银行存款金额、对应客户数量及社会收入阶层进行划分，将农村信用社目标客户群体细分为三个档次：高端客户、中端客户和潜力客户。同时，对目标客户群的需求做出客观的预测和调查，研发符合实际需求的理财服务产品，打造农村信用社自己的理财品牌。
（1）高端客户，即在农村信用社存款余额有10万元及10万元以上的高收入群体。农村信用社应满足高端客户高费用、高收益、多样化，并保证风险适中的要求。
（2）中端客户，即在农村信用社存款余额介于5―10万元的中等收入群体。这部分收入增长潜力较大，也有潜力成长为高端客户，并且这部分客户基数较大，正是农村信用社理财产品的主要销售对象和利润实现的主要基础。农村信用社应积极开发符合客户需求的稳健型理财产品，满足其资金安全性高、流动性强、收益性较高的理财要求。
（3）潜力客户，即在农村信用社日均存款余额低于5万元的低收入群体，主要指普通的农户。这一阶层在农村信用社的客户群中基数最大，对信用社理财发展壮大有着深远影响。对这些客户开展理财业务，应满足其资金分散、额度较小及保值理财需求。四、改善农村金融环境
因为内生制度，农村金融生态系统伴随着工业化过程的演变自然发生的。我国从上世纪90年代开展金融体制改革，大量以中国农业银行为代表的国有商业银行退出了农村，可以说这项举措使得农村金融体系发生了翻天覆地的变化。但是目前的农村金融政策始终强调农村金融机构的重点是为“三农”服务，农村信用社作为农村金融中的排头兵，从诞生之日起就是“一农”支撑“三农”：承担着支持农村经济发展、为“三农”服务的任务，目前来看农村信用社在经济快速发展的时代已经独木难支。从某种意义上来说，农村信用社超负荷承担了较多的金融任务，这种局面既不利于农村金融市场的发展，更不利于农村信用社理财业务的拓展。为了使农村金融生态趋于完美，更好的发展农村信用社的理财业务，改善的具体的途径如下：
第一，考虑到农业政策和农村金融约束不完善，农村金融市场经常性的失灵，以及开展金融业务时农村信贷的政策、效率目标，需要将农村金融供给主体加以区分，通过开办政策金融等服务于不同信贷需求主体的机构，实现金融服务的合理安排；
第二，提高农村信贷资金的供给，完善有关供给机制。首先要扼制农村基层，尤其是县级的资金外流。相关的金融管理部门需在有关法律的指导下制定明确政策，规定农村金融网点新增存款占当地“三农”建设资金的比例，并引导中国农业银行等其他金融机构所有的农户存款回流到相应的农村；
第三，从政策层面角度出发，制定各类金融机构对“三农”的服务目标和对“三农”的服务任务。要求县级及其以下的申请农村金融信贷农户必须对当地农村的经济发展提供帮助和力量；
第四，满足那些没有得到满足的农户的信贷需求，为了获得金融支持，农村经济社会首先要加快自身发展，形成农村金融和农村经济互相促进互相发展的局面；
第五，改革农村信用社，加快其服务农村金融的步伐。鼓励农村信用社创新服务和创新金融产品，关注金融市场需求和未来，加大农业信贷资金的投入。遵循现代银行的发展模式，满足当地农业和农村发展的要求，在提高农业短期和长期贷款的基础上，不断开拓新的业务。（作者单位：贵州大学经济学院）
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