关于商业银行金融产品创新的风险管理研究
引言
金融产品的创新是一把双刃剑，能够起到分散金融风险的同时，也可能导致新的金融风险产生和扩散，特别是由次贷危机所引发的金融危机就充分的说明了金融产品过于创新的所产生的金融风险。次贷危机所引发的抵押担保贷款机构和相关的投资银行相继破产和倒闭，股市出现大幅度的震荡，这促使世界金融产业的格局当占据主导地位的发达国家们纷纷陷入困境，促使很多发展中国家真正意识到了虚拟经济当中潜藏的风险。所以针对商业银行金融产品创新必须加强对其金融产品创新所带来风险的识别能力，同时也应当建立起相应的风险和防范模式。
1. 商业银行金融产品创新的风险概述
产品创新的风险可以将其定义为企业对新产品进行开发过程中内外环境的估计不足或者是无法适应等，从而促使产品创新的过程当中很难对其进行有效的控制，导致新产品开发出现失败的可能性大大提升。新产品开发当中可能具有的风险主要有（1）技术风险，技术风险是由于金融产品在进行设计的过程当中其本身的技术够成熟以及存在一定的不确定性等原因导致金融创新的措施没有如期的出台，甚至出现流产的情况[1]。（2）市场风险，新产品的推出必须完全符合顾客们的要求，而且要保证能够在短时间内被市场所接受，如果在市场还没有成熟的阶段就过早的将产品投入市场的话，其进行新产品开发的资金一般都很难收回，金融产品也将直接变得无效，从而对银行的经验资源造成严重的浪费。（3）信用风险，信用风险则是由于合同双方中的某一方没有按照合同来履行所出现的风险。（4）流动性风险，这种风险通常是由于一些金融衍生工具的持有者在市场没有找到竞争的对手而导致其只能以低于市场的价格来将金融衍生的工具进行出售处理。
2.商业银行金融产品创新风险管理的现状
2.1 金融产品创新风险的管理水平低
我国商业银行金融产品创新风险管理水平低下的原因主要有以下几个方面（1）信用风险管理方面，我国的商业银行对于金融创新产品的风险评价主要是以定性分析的方式为主，一般定量分析的方式比较少，主要是通过决策管理人员的经验来识别和评估相应的风险。在国外的一些发达国家已经具备了较为成熟的内部评价技术，而且都倾向于内部评级当中的高级评级法。因此，我国的商业银行金融产品在信用风险的管理方面较为落后[2]。（2）市场风险管理方面，多数发达国家都是通过都是通过压力测试以及敏感测试等来作为其核心的管理方式来作为对市场风险进行分析评估和测量，我国多数商业银行则无法实现这一要求。
2.2 金融产品创新风险管理平台落后
金融产品进行创新的过程比较复杂，需要获得银行的各个平台资源的支持，而平台资源则是指那些有形的组织结构和无形的风险企业文化，还有管理系统设备以及管理信息系统等。如今我国多数商业银行金融产品创新的风险管理平台建设相比发达国家明显较为落后，这种落后性主要体现在（1）各个商业银行互相之间虽然设立的风险管理部门，但是许多高层管理人员仍然没有对风险管理起到足够的认识，缺乏高效的风险管理手段。（2）多数商业银行其风险管理文化没有完全形成，管理理念较为落后。（3）各个银行都比较重视硬件方面的投资，在管理信息系统方面的建设却较为落后。
2.3 金融产品创新监管力度不足
我国于2003年成立银行业监督管理委员会，从而确立了中国人民银行与银监会和保监会以及证监会的“一行三会”的金融监管体制。如今我国金融产品创新监管和以往相比取得了较大的进步，但仍然存在一定的问题（1）金融产品创新监管理念比较落后，我国的金融监管部门大都只是偏向于对机构方面的监管，从而忽视了对功能意识方面的监管，各个监管部门运作简单，出现各自为政的情况。（2）金融产品创新监管技术不够完善，我国的金融监管机构颁布了多数有关金融产品的创新业务风险管理指向，但是量化的管理水平仍然较为低下，缺乏较为完善的产品监管信息系统以及相关的数据库等[3]。（3）金融产品创新方面的信息披露工作不够全面和规范，多数金融机构的产品创新信息披露都仅仅局限于财务报表方面的披露，这就直接影响力监管部门对其风险的评估，最终将导致其声誉遭受破坏。
3.商业因为金融产品创新风险管理对策
3.1 加强金融产品创新内部风险的控制力度
这就需要做到以下几点（1）建设稳定可靠的技术平台，以计算机通信技术为核心，将这类技术充分的融入到商业银行的各个方面当中，以实现为商业银行金融产品的创新力度提供有效的支撑作用。（2）提高金融创新产品的风险定量分析能力，由于我国商业银行对于金融创新产品的风险评估主要是以定性的分析方式为主，而在定量分析方面则比较少，通常都只是依赖于决策管理层所具有的经验来进行评估和识别，针对这个问题就应当提高商业银行金融创新产品风险管理量化分析水平。（3）制定科学合理的金融产品创新风险管理战略，目前我国大多数的商业银行其主要的利润来源主要还是在传统的存贷以及中间业务当中，而在表外业务方面，特别是金融衍生创新产品方面的业务则相对较少，因此要想提高风险管理能力就必须制定科学合理的规划战略。
3.2 构建和完善商业银行风险监管体制
完善风险监管体制的构建需要做到（1）强化商业银行的全面风险监管力度，金融危机的爆发，我国商业银行所承受的损害相对较少，然而随着我国金融市场的发展和创新，我国所面临的风险必将不断的增加，所以为了避免往后发生巨大的损失，就需要强化对商业银行风险的监管力度。（2）需要完善风险将协调机制，金融创新产品特别是金融衍生产品等都具有跨机构和市场的特点，根据我国金融市场监管的现状分析得知，有必要构建一套行之有效的风险监管协调机制，以防止其出现监管重叠以及真空的情况[4]。
3.3 优化金融产品风险管理市场的约束制度
优化金融产品风险管理市场的约束制度需要做好以下几点（1）完善金融产品创新的信息披露，金融产品创新的市场信息披露能够有利于投资者对风险状况的判断以及其自身所具有的风险抵御能力，促使监管机构能够有效的分析市场的运行状况，从而防范相应的风险，并起到相应的管理作用。（2）完善银行自律机制以及第三方监督机制，银行自律机制的存在主要是为了防止各个商业银行间出现过度竞争的行为，以此来规范市场竞争，从而降低相应的监管成本，有效的减少金融风险的发生，所以银行自律机制的建立比较重要。（3）完善银行信用评级机制，银行信用评级机制主要是由于一些金融创新产品本身设计过于复杂，而导致参与者无法做出全面的认识，因而需要进行评级来作出评级结果，这样才能有效减少市场信息不对称而出现的系统风险。
4.结语
综上所述，要想做好商业银行金融产品创新的风险管理需要加强金融产品创新内部风险的控制力度、构建和完善商业银行风险监管体制、优化金融产品风险管理市场的约束制度等，这样才能有效的做好金融产品创新的风险管理，从而保证商业银行的稳定发展。（作者单位：中国建设银行江苏省分行营业部）
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