我国农村金融服务的现状与对策建议
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）14-0237-02
引言
随着我国农村经济改革的不断深化，农村金融服务作为我国当前农村经济改革的一项重要内容，如何发挥农村金融在农村经济发展中的核心作用，最大限度地解决当前农村金融服务中存在的各种问题，实现我国农村金融与农村经济的协调发展，已成为我国当前农村经济发展的主要问题。自改革开放以来，我国城乡差距不断扩大，在社会主义市场经济体制下，推动农村金融体制改革是我国市场经济发展的内在要求，同样也是我国实现全面建设小康社会的根本要求。在当前社会发展形势下，我国只有大力发展农村金融业务，不断创新，才能有效地推动我国农村经济的稳定发展，促进我国经济的协调发展。
一、农村金融服务的概述
金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动的参与者提供的共同受益、获得满足的活动。金融机构是指专门从事货币信用活动的中介组织。经过多年的农村金融体制改革与发展，我国已建立起的农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用社、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行和其他新型农村金融机构，现已形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以国有商业银行为主体、农村信用社为核心、民间借贷为补充的农村金融体系。农村金融服务对象是农业、农民和农村。农村金融服务体系的快速发展在关心农民、关注农村、支持农业经济发展上起到了重要作用。
二、我国农村金融服务的现状
我国是一个农村人口大国，我国农村经济的发展对我国经济的发展有着重大影响。“三农问题”一直以来都受到我国党中央、国务院的高度重视。“三农问题”是指农民、农业、农村。在发展农村经济过程中，农村金融服务是农村经济的核心。为了更好的促进我国农村经济的发展，我国政府采取了一系列的政策措施，为我国农村金融服务的发展提供了政策依靠。在我国当前的农村金融服务中，金融服务机构有农村信用社、中国农业银行、中国邮政储蓄，并且这些金融机构的数量正在不断扩大，金融机构数量的增加为我国农村提供了大量的就业岗位。截至2012年年底，在我国农村金融服务中，农村信用社从业人数超过了120万人，法人机构已达到了30 000多个；农村信用社存款余额达69 000亿元，与2008年年底相比增长85%；农业贷款余额达75 600亿元，同比2008年增长了102%。传统的农村金融服务比较单一，随着我国农村金融体制不断深化，农村金融服务已经发展可以为客户提供投资、储蓄、信贷、结算、兑换；商业保险以及金融信息咨询等多方面的服务。近年来，我国农信存贷业务不断扩发，有效地推动了我国农村经济的发展。在我国农村金融服务发展的同时，受多种因素的制约，其在发展过程中也存在了一些问题，严重阻碍了我国当前农村金融业务的发展。
三、我国农村金融服务发展中存在的问题
农村金融服务是我国农村经济发展的核心，对推动我国农村经济的发展有着重大作用。目前，我国农村金融服务的资金供给严重不足，农村融资难度十分大，这表明我国的农村金融服务体系十分薄弱，对农村经济发展有明显的金融抑制特征。而我国农村分布范围广阔，农民居住分散，这就决定了农村金融服务不同于城市金融服务各地区的经济差异大也决定农村金融发展呈现出地域性的差异。农村金融是为农业服务的，农业生产的不确定性使得农村金融活动变得难以预测。农业生产呈现季节性变化和农产品价格的变动使得农业生产者对生产性融资产生普遍依赖，这就使得农村金融呈现出与之对应的服务周期性。其次，农业活动的多样性与基础建设的修建使得金融投资多样化。又因为农业生产周期长、回报低等特点，使得追逐利益最大化的金融机构把资金转移到回报周期短、效益大的城市项目，从而促使农村金融资源的匮乏。
1.金融服务产品单一。我国城乡经济发展水平存在的很大的差异，这也使得我国农村金融产品与城市的相比显得比较单一。这种单一主要体现在农村金融服务主要是进行一些简单的业务往来，如存款、取款、贷款等，其次就是金融服务难于满足当代农民对多样化金融服务的需求。在我国农村经济发展过程中，农村金融服务的主体是农民，随着人们生活生平的提高以及生活观念的转变，传统的金融服务已经很难满足当代农民对金融服务的需要。
2.金融服务机构匮乏。我国农村金融服务如今取得了很好的发展，金融机构也在我国农村地区广泛的覆盖，例如，在我国江西省上饶市，其银行金融机构网点有56个，其中48个集中上饶市中心，而乡村金融机构只有18个，农村信用社网点14个，邮政储蓄网点11个，农业银行网点4个，但在这些金融机构中仅有4家可以办理小额信用贷款，其他的金融服务机构职能办理一些存、取款业务。然而，在这个竞争激烈的市场环境下，我国一些商业性的金融机构为了追求更高的商业利润，它们逐渐减少对农村信贷业务的服务，而将眼光放在了一些经济发达的城市，使得这些金融机构在农村金融服务中越来越边缘化，从而我国其他农村金融机构的服务难以满足而农民对农村金融服务需求的需要。
3.农村金融服务市场不规范。我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、农村信用社、中国邮政储蓄以及新型金融服务机构。在我国当前农村金融服务机构网点中，农村合作金融机构占了一半以上，而且其网点数量不断增加。例如，在20世纪末在行社分离的背景下，信用社从银行体系独立出来并由当时的农金改办管理，并入人民银行，最后的一段时间又归到所在地人民政府管理。尽管经历了如上的多种变革，但最为关键也最为重要的体制改革却几乎固定，未曾发生本质改变。这种不规范的市场环境严重制约当代农村经济的健康发展。农村合作金融机构的存贷业务一直处在平稳的状态，这种情况就会加大农民对农村合作金融机构的依赖性，从而导致这种金融机构形成垄断市场，从而不利于农村经济的发展。 四、我国农村金融服务发展的对策建议
发展我国农村金融服务，需要对农村金融服务进行创新。这一方面要靠政府加大对农村金融的支持力度，出台一系列的惠农金融政策。另一方面，也要发挥市场在资源配置当中的决定性作用，充分释放农村金融服务市场的能量和活力，打造具有较高水平的农村金融服务体系。具体应从以下四个方面着手。
1.发展多样化的金融服务产品。针对我国农村当前单一的金融服务产品，而我国当前金融市场增在不断完善，金融竞争也日益激烈，当代农民对农村金融服务的需求也在不断提高，我国农村金融机构必须认清当前形势，发展多样化的金融服务产品，根据当代农民的需求，不断创新。例如发展农业金融保险，为农民的农业进行保险，并实行保费补贴，从而有效地推动农村金融服务的发展。
2.降低农村金融服务机构准入门槛，推动金融服务主体多元化。落实国家相关政策，参照温州市金融综合改革试验区的一些做法，下大力气培育农村新型金融服务机构，鼓励、引导和支持民间资本参与或发起设立村镇银行、小额贷款公司、担保公司以及信托公司。与此同时，建立健全农村金融服务法律法规、地方性规章和制度，打破农村信用合作社垄断农村金融服务市场的局面，提高农村金融服务市场的竞争力和活力。
3.完善农村金融服务体制。农村金融服务作为我国当前农村经济发展的核心，建立完善的农村金融服务体制有着积极的作用。首先要加强农村金融风险管理，对农村金融服务发展过程中的风险进行有效的预防，从而保障农村金融服务的健康发展。其次是金融机构要利用现代化信息技术，建立统一的信息化网络系统，采取全动态的管理，从而为我国当前农村经济的稳定发展提供保障。
4.推动农村金融服务内容的多样化发展农村金融服务机构应当改变提供单一化金融服务产品的模式，根据农村经济的特点进行市场细分，针对乡镇企业、农村居民户的不同需求，采取差异化的金融服务策略，不断拓展金融服务业务的范围。同时，对于农村大部分人不太熟悉的代理、租赁、理财、咨询、担保等业务应当进行大力宣传推广。伴随着十八届三中全会顺利召开，我国农村的市场活力将会得到迅速的释放，哪个金融服务机构率先推行多样化金融服务，就将在农村金融服务市场中占得先机。
结语
在当前社会发展形势下，我国农民对农村金融服务的需求不断提高，为了更好地满足我国农村经济的发展，我国政府必须用发展的眼光看待问题，采取有效的措施，大力发展农村金融服务，加大创新，发展多样化金融产品，完善农村金融服务体制，从而我国经济的和谐发展打下基础。
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