利率市场化对我国银行业的影响分析
一、利率市场化的含义
利率市场化是指政府逐步放松对利率水平的直接管制并取消间接影响利率水平的行政措施，以形成一个在国家间接调控下，以市场供求为基础、以中央银行基准利率为核心、以市场利率为主体的多元化的利率体系，并最终实现利率在资金配置中的基础性作用。其包括以下三点：一、合理的利率水平，即由市场供求关系决定的利率的高低。二、合理的利率风险结构，即不同的风险状况对应不同的利率水平。三、合理的利率期限结构，即不同的到期期限对应不同的利率水平。
二、利率市场化的发展
我国的利率市场化进程从二十世纪九十年代就已经开始，今天绝大多数的利率都已由市场决定，按照利率的种类来说95%以上的利率都已经市场化了，从1996年取消银行间拆借利率的上限到现在只剩下对存款利率的管制。随着存款保险制度的出台，存款利率上限放开则是利率市场化的最后一公里。
三、利率市场化的必要性
（一）银行高利润增长被广泛关注。
据民生银行去年四季度的季报显示，其净利润高达213.86亿元，同比增长64.42%，净利息（贷款利息与存款利息的差额）达467.04亿元，占营业收入总额的77.56%，如此令人咋舌的高利润增长引起了人们的广泛关注。根据银监会统计数据，2014年仅商业银行的净利润就达到了1.55万亿元，净息差2.7%，同时，银行的非利息收入占比只有可怜的19.3%，这意味着银行业有80%的利润收入来源于利息收入，该现象引发了人们的强烈不满，“促进银行转型”“利率市场化”的呼声越来越高。利率双轨制已不能适应我国市场经济体制的进一步改革。利率市场化势在必行，行之必果。
（二）可有效遏制高利贷现象
长期利率管制维持了银行的垄断利润，造成银行为小微企业提供金融服务的动力不足，正规金融为小微企业金融服务的缺位，使得地下金融泛滥，高利贷现象屡禁不止。利率市场化可谓是一箭三雕，一来可以培养银行的竞争力，增强其抵御金融风险的能力。二来可以切实地帮扶小微企业，缓解其融资难问题，三来可有效遏制民间高利贷现象，达到不战而胜的效果。
（三）高收益产品的迫切要求
银行闹钱荒屡见不鲜，为应对该难题，被用来规避利率管制的高息理财产品层出不穷，其大规模的发行正严重地挑战着我国银行存贷款利率半管制的局面，同时，银行脱媒现象的加剧，也在一定程度上推进了我国利率市场化的进程。
（四）人民币国际化
随着我国对外开放的进一步扩大以及国际旅游业的蓬勃发展，人民币作为支付和结算货币已被许多国家所接受。在东南亚人民币已经成为仅次于美元、欧元、日元的有一个“硬通货”。在西南边境地区人民币更是有“小美元”之称，流通十分广泛。若要加快推进人民币国际化，利率市场化改革是必由之路。
四、利率市场化改革对我国银行业的影响
（一）对传统大型银行的影响
就其弊端来说：利率市场化首先会使得大型银行的经营成本大幅增加，收入减少，银行之间的竞争会变得越来越激烈，从而极大地增加银行业的系统性风险及脆弱性。其次，其也有可能造成大面积流动性问题，由于存贷款利差的逐渐缩小，银行的收益渠道可能受阻，内部不健全的激励制约机制可能使得资金在配置上出现问题，同时市场利率随供求、经济情况等因素发生频繁而剧烈的波动，使管理不完善的银行面临巨大的利率风险，从而可能导致其破产倒闭。最后，利率市场化能够使由信息不对称造成的逆向选择和道德风险问题进一步凸显出来。
从积极方面来看：第一、利率市场化有利于商业银行推出新的金融工具、产品和服务，促进商业银行业务的发展，从而促进金融创新。第二、利率市场化有利于促进商业银行经营行为的变革，有利于落实商业银行业务经营的自主权，进一步确立银行的自主经营地位，真正使银行做到“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”。同时利率市场化会使银行间乃至金融业之间的竞争更加激烈，迫使银行强化预算约束，健全内部风险、成本控制制度。从而进行科学合理利率定价，改变经营机制。第三、利率市场化带来的竞争，也会促进银行增强利率预测、风险管理能力和定价能力，给适应能力强、新业务开发创新能力高的银行带来新的发展机遇，特别是中小银行的价格竞争可能是处于行业统治地位的大银行市场份额降低，从而起到降低行业集中度的作用。最后，利率市场化会促使银行理财产品的发行大规模增加以达到高息揽储的目的。
就以上分析来看，利率市场化对大型银行的影响在短期内是弊大于利，但从长期来看利大于弊。
（二）对中小银行的影响
在利率市场化的过程中，由于受到了风险管理能力弱，利率调控方面的专业技术人员不多，自身的资产规模有限等因素影响，中小银行很难在竞争激烈的银行业拥有一席之地。因此变革是中小银行突出重围的唯一途径，中小银行只有不断创新，准确定位，与互联网金融对接方能开拓出自己的一片市场。
总结：利率市场化作为近年来中国金融市场发展的主线，其重要性不言而喻。只有稳步推进利率改革才能促使我国金融市场更好更快发展。
