曲阳县雕刻产业融资性支持问题研究
1 曲阳县雕刻产业融资性支持现状
1.1 曲阳县雕刻产业发展现状
作为曲阳县的支柱产业，自1999年曲阳石雕企业已达上千家，带来两万多个就业岗位，年产值达4亿元人民币。为了更好地发挥雕刻产业经济引擎的作用，政府投入大量的财政支持，为给雕刻产业提供更好的服务使其更有组织、有纪律的发展政府还专门组织成立了雕刻行业管理办公室以及由优质企业和知名艺术家技师为成员的雕刻行业协会。各方社会资本看到其发展前景也纷纷加入，企业经营者通过不断更新技术、加强管理等来促进雕刻产业的发展壮大。到如今该县的雕刻企业已经达到2300多家，相关的从业人员达到10万余人，其中有3位国家级大师，5位中国石雕大师，32位省级大师，年产值达到60亿元人民币。如今曲阳县的雕刻已不再是仅仅依靠石雕“一枝独秀”，在泥塑、木雕、铜雕、玉雕等多个领域都发展良好，并涌现出大批相关技术人才，使曲阳雕刻呈现“百花齐放”的局面。当下该县紧抓京津冀协同发展的机遇，积极推动雕塑产业创新联盟的成立。
1.2 曲阳县雕刻产业融资性支持现状
该县雕刻企业主要通过财政投入、银行贷款、民间借贷等途径进行融资。为了促进该县雕刻产业的发展，首先，政府在制定相关优惠政策的同时提供大量财政资金并以此为基础来撬动社会资本的投入，近几年投资1526万元，开通了定龙公路至东方雕刻城的大通道；投资1200万元，建成了建筑面积28888平方米的东方雕刻城标志性建筑雕刻广场；投资1.46 亿元，建立被列为省重点项目的雕刻市场工程；投资1.6亿元人民币，建立占地1100亩的中国最大观赏石公园；投资2亿元，建立占地70亩的雕塑创意研发基地及陈文增三联艺术馆、艺术家部落、创意雕塑园等。但基本上这些投资都是用于基础设施的建设，极大优化了雕刻产业发展环境，而企业本身资金不足的局面并未得到有效解决。其次，多数企业面临资金不足的局面首选仍是申请银行贷款，加上政府政策支持，引导银行给予雕刻企业贷款倾斜的同时创新金融产品满足企业需求。同时在民间融资机构发展较为迅速的曲阳县，方便快捷的民间借贷也成为雕刻企业贷款的重要渠道之一。
2 曲阳县雕刻产业融资过程中存在的问题
2.1 融资过程难
2.1.1 信用等级较低
企业信用等级较低是导致银行“慎贷”、“惜贷”的重要原因，而企业之所以信用等级较低，一是由于企业经营者信用观念淡漠，部分中小企业需银行提前两周不断催促、提醒还款，甚至一些经营者恶意拖延还款日期，另外还有少数中小企业的某些欺诈行为及由此引发的抽逃资金、逃废银行债务、恶意偷税、欠税等也大大影响了中小企业的整体信用形象。二是由于政府“银行是国家的，企业是地方的”错误观念引发的“重贷轻还”的心理，为了促进当地经济的发展，政府从中协调贷款，在还款问题上却无人问津，政府较差的偿债意识助长了企业的失信行为，从长期来看也不利于企业获得贷款。
2.1.2 抵押担保不足
一方面，企业自身实力有限，资金匮乏，固定资产占比较小，不能向银行提供足够有效的抵押物；另一方面，企业往往以机器设备作为抵押，抵押率低于50%，部分企业以厂房抵押，其抵押率也只有60%。较低的抵押率也加大了企业融资的难度。除此之外，企业申请贷款时银行会要求企业有信用等级高于其本身的企业作担保。然而往往愿意为这些资金匮乏的企业作担保的都是与企业本身规模效益相仿的企业之间采取交叉担保，一旦出现问题，往往都是一损俱损，给银行造成很大风险，因此导致银行担保贷款比重不断下降，抵押贷款比重上升，而企业有效抵押又不足，致使企业申贷举步维艰。
2.2 融资成本贵
2.2.1 银行贷款利率上浮
银行贷款目前仍是各企业贷款的主渠道，根据“收益覆盖风险”的市场原则，一方面，各银行贷款利率根据央行基准利率有所上浮，小型商业银行的部分企业快速贷款利率在基准利率基础上上浮60%以上，农行、建行、工商银行等大型银行上浮也在30%左右。另外一方面，部分银行还通过各种方式变相提高贷款利率，比如中国农业银行在小企业风险定价管理办法中明确规定“对存贷比（日均存款/日均贷款）不低于一定比例（由分行根据实际情况确定）的小企业贷款定价可设置吸存收益率对其贷款利率进行优惠；对结售汇等中间业务资源丰富的小企业贷款定价可设置中间业务收益率对其贷款利率进行优惠，但必须签订贷款补充条款，明确客户在我行的日均存款余额、中间业务收入等具体数额，并约定在下一个再定价周期以收取违约金的形式补收我行因客户未达到约定的日均存款余额、中间业务收入而减少的收益”，此规定要求企业保持一定的存贷款比例变相提高了企业的贷款利率，增加了企业贷款成本。
2.2.2 民间借贷利率居高不下
企业的融资需求在银行难以得到满足时，企业便会把目光投放在经营机制比较灵活的民间融资机构上，即便是民间借贷需要支付高于银行贷款的利息，为了缓解企业经营的燃眉之急经营者也只能退而求其次。在民间融资机构发展尤为迅速的曲阳县民间借贷行为更是常有发生。90%以上的民间融资机构以股金的名义吸收存款，为获取高额利息发放高利贷款，贷款金额一般在5000元至300万元不等，贷款月息通常为2.45分、3.5分。甚至少数非法民间借贷组织为了牟取暴利贷款利息超过中国人民银行规定的周期同类贷款基准利率的4倍的底线。很大程度上加重企业融资负担。 3 提高曲阳县雕刻产业融资性支持的建议
3.1 创新金融产品
政府需充分发挥服务引导作用，通过推动政府与企业、保险等金融机构的多方合作，充分整合财政资金的同时，积极引导银行等金融机构创新适合该县雕刻企业发展的金融产品，发挥银行融资主渠道的作用。首先，银行可根据企业的需求设计利率较低、担保方式多样、办理手续便捷、放款速度较快的信贷产品。对不同层级的企业可采取区别化的营销策略，比如：商业银行可按照对中小企业的贷款可上浮30%的规定，实行差别利率；抑或是在还款期限、授信额度等方面适度降低门槛及时满足不同层级的企业多元化的融资需求。其次，引导金融机构发展授信开证、押汇、保理、融资租赁等金融业务，积极支持企业使用银行承兑汇票和商业承兑汇票，加大对电子银行业务的宣传，提高商业汇票在企业中的使用率。于此同时要简化申贷办理手续，限制审批过程的时间，减少各种额外的附加费用，降低企业的融资成本，提高融资效率。
3.2 完善担保体系
担保的实际作用即分解和防范当事人所承担的风险同时为企业提供相对公平的融资环境，只有通过有效担保银行和企业之间才能建立起真正的信用关系，企业贷款才可能实现。面对当前担保缺失的现状，首先，政府需加大财政资金的投入并适当减免税收的优惠政策来保障信用担保机构的建立和发展，并适当放宽经营较好的担保公司为企业贷款担保的准入条件，特别是针对有发展前景的雕刻企业可适当扩大担保机构的担保倍数。同时地方政府还可通过整合财政资金及用于雕刻产业发展的专项资金筹措形成风险补偿基金，用于代偿借款企业逾期偿还的部分贷款本金及利息，并以此为杠杆撬动并扩大银行对企业的信贷资金规模。
其次，担保机构应建立必要的风险准备金制度。由于担保企业经营实况各异、担保项目资金额度、期限各不同加上反担保措施的落实程度难以确定，致使担保项目的离散性很大，担保费率无法准确计算，担保业务的风险很大。为了更好地防范风险，各担保机构应建立必要的风险准备金制度，并按比例提取基金，用于冲抵代偿支出和弥补呆账、坏账损失。
最后，企业之间可尝试建立互相担保服务组织，各企业以会员的名义加入并缴纳一定数额的互助基金，基金一部分用来满足企业短期或比较紧急的资金需求，另一部分用来为会员企业申请银行贷款时提供担保。
3.3 完善保险体系
在政府的引导下，完善保险业金融工程平台，实施保险业与银行、证券、小额贷款、担保、互联网金融、民间金融机构等多层次的资本市场的对接，充分发挥保险资金对社会资金的先导作用。企业可通过对自有资产办理财产保险，在企业需要融资时将这些资产作为抵押物抵押给担保公司，大大降低了债权人的风险系数，有助于企业在多层次资本市场上获取融资。面对当前该县雕刻企业融资难的问题，保险机构应积极通过银保合作、保险中介机构等方式来创新金融产品支持该县支柱产业的发展。比如：保单质押融资、助保贷、中小企业贷款保证保险等。
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