当前农村金融发展中存在的问题及对策
改革开放30多年来，我国农村金融经历了多次的重大改革，目前逐步形成了由农业银行、农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司等组成的农村金融体系，金融体制逐步完善，农村金融改革和发展取得了积极成效，但也出现了一个严重的症状――城乡金融元，即农村金融单一扭曲的缓慢发展和城市金融现代化的综合高速发展并存。农村金融发展缓慢，对农村经济推动力严重不足，也一定程度上影响了新型城镇化的实现。
近年来，咸阳市秦都区在农村金融发展中，以切实改善农村的经济条件为基本出发点， 在加大对农村的财政资金投入外， 金融系统加大了对农村的信贷资金投入，这也是秦都区新农村建设的着手点。本文以咸阳市秦都区为例，在对农村金融现状分析的基础上，深入探讨发展过程中存在的问题，并对未来的发展提供几点对策建议。
一、当前农村金融发展存在的问题
1、农村金融网点覆盖率低，涉农资金供给不足
随着金融体制改革的发展和四大国有商业银行经营理念的转变，国有商业银行逐步将农村机构网点撤离，农村地区金融机构网点覆盖率大幅下降，农村地区基层机构的贷款逐渐萎缩。目前农村金融的供给主要以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主，以及刚刚成立的新型农村金融组织为辅，资金的供给难以满足农民和农村经济的需要。另外，这些正规的银行为了避免各种商业风险，手续相对繁琐，要求比较苛刻，很多农民无法从中获得贷款，在这种情况下农村民间金融借贷逐渐发展起来，但这种农村民间借贷不受市场政策的调控，具有较大的风险，经常会出现金融诈骗的现象。
2、农村金融产品单一，服务方式落后
随着农业产业化和市场化程度的不断加深，需要农村金融在信贷、结算、委托代理、信息咨询、投资理财等方面提供全方位的服务和引导。目前农村金融在产品和服务方式上有了一定的创新，但是占主导地位的仍然是传统的存、贷、汇业务，信贷产品除了农户小额信用贷款、小额存单质押贷款和少量的农户联保贷款外，其余就是担保抵押贷款，而农民本身能做担保的抵押物十分稀缺，特别是农户在住房、就医、求学等方面的消费性需求难以得到有效满足。同时，基于现代金融服务的ATM 机、商户POS 机等基础设施缺乏，农民不能充分享受到农村金融改革和金融发展的成果。
3、民间融资需要进一步规范化
由于正规金融组织无法满足农民及大量涉农企业的需求，导致民间金融大量存在。然而，民间借贷的利率和风险比正规金融机构高，且缺乏必要的监管和规范，高风险使农民面临较高的经营成本和交易成本，成为农村经济社会发展的一个隐患。特别是民间融资存贷利率不对称，贷款利率普遍过高。这样，受到高利率的利益驱使，民间融资易演变为非法社会集资。
4、农村金融环境不佳
农村金融环境不好也是阻碍农村金融发展的一大问题。因为，环境的好坏直接关系着农村金融发展的步伐，好的金融环境能够对农村经济起到很好的帮助作用。近年来，秦都区农民的水平有了长足的进步，但总体来讲，法律意识、金融知识仍然欠缺，意识也相对淡薄，在农村没有形成很好的金融服务文化氛围，这些问题综合起来导致了信用环境整体的不完善，支农信贷风险增大，信贷资金的安全性和盈利性无法保障。
二、完善农村金融体系的对策建议
现有的农村金融体系已经不能完全适应经济发展对金融的需求，因此，完善农村金融体系，构建适合自身发展的多元化、多层次金融体系势在必行。
1、营造开放的农村金融市场，进一步增加农村金融供给
当前，农村金融供求仍然失衡。首先，应该统筹农村金融发展规划，在现有的基础上，重点确立乡镇金融服务网点的铺设计划，提高农户贷款覆盖率；其次，营造宽松、开放的农村金融市场，降低农村金融市场的进入壁垒，激励和促进更多的商业银行、外资金融机构和非银行金融机构等进入农村市场，推动商业银行在县域以下设立机构网点，切实解决农村金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分等问题；再次，继续鼓励和扶植农村信用社、农业银行和邮储银行立足县域，承担服务“三农”主力军的作用。
2、积极推进农村信贷产品和服务方式创新
随着新型城镇化的发展，要求农村金融机构提供多样化的信贷产品和服务方式。第一，鼓励银行业金融机构积极探索小额信贷、农户联保、惠农卡综合授信等贷款模式，简化审批手续，推广一站式金融服务。第二，逐步推进农村金融服务信息化、电子化发展，通过手机银行、网上银行、POS 机、信用卡等服务手段，加快推进农村金融服务现代化。第三，积极探索多种担保方式，多层面、多渠道解决农户贷款担保难的问题，例如，通过大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权、农牧饲料等抵押贷款方式。
3、发展新型农村金融机构，完善相关配套设施
新型农村金融组织发展速较快，在农村金融中的作用不断增强。首先，可以进一步放宽农村金融市场的准入标准，大力发展村镇银行、小额贷款公司等微小金融组织，科学设置，合理布局，有序推动；其次，政府和有关部门要积极搭建资本运作平台，引导新型农村金融机构通过吸收银行资本、产业资本、民间资本和实体组织等多种途径拓宽融资渠道；再次，政府应该加大对新型农村金融组织的扶植力度，落实相关的财税优惠政策，尤其是对于小额贷款公司，建议参照农村信用社和三类新型农村金融机构的相关财税优惠政策标准执行。
4、引导和规范民间金融健康发展
当前应该重点把握好村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构的市场准入关， 确保其法人治理结构、资本充足率符合相关规定；同时，引导和规范民间金融健康发展。一方面，规范民间金融的组织形式，在承认民间金融存在基础上，让它们能够以合法的形式存在，并鼓励其金融创新，增加金融供给；另一方面，对于现有民间金融中的高利贷、地下钱庄、非法合会、非法集资等给予坚决取缔和严厉的打击。
总之，在城镇化快速发展的过程中，资金量的需求是巨大的。而要长期有效的对新型城镇化提供巨大的资金支持，就需要对现有的农村金融服务体系进行完善，建立一个长期市场经济环境良好的金融环境。
