手机银行对农村金融问题解决的意义探讨
一、手机银行的概念
手机银行，指安装在手机移动客户端的智能型银行系统，人们可以通过智能手机上的手机银行系统完成以往只能在银行店内才能完成的各种金融业务，包括余额查询、转账还款、小额贷换、基金理财以及手机支付等多种业务。另外，手机银行还可以通过与移动通讯网络的绑定稳定运行。手机银行产生以来，因其极大的便利性与便携性受到社会的广泛关注与喜爱，被评为继电话银行、网上银行之后的我国金融业的内又一重大创新发明。
手机银行业务现今在国内外都十分发达，但实际在我国起步较晚。国内的手机银行客户端最早只能追溯到2000年，从国有的商业银行中开始普及发展。处于开端时期的手机银行客户端最初主要针对存款较多的城市高端型客户进行推广，提供服务的银行也只有工商银行与中国银行两家。彼时，由于国内资金支持不足及技术落后的制约，我国手机银行业务发展十分滞后与缓慢。直到2005年出现了互联网3G技术之后，手机银行才随着智能手机的发展进入迅速发展时期，并实现了阶段性的功能创新。之后，手机银行业务伴随着我国科学技术水平的进一步提高，截至2015年，用户规模已经达到6亿多人，交易成交额已经逼近200亿大关。
二、我国农村金融的发展概况
从我国现阶段的国情和现实来说，手机银行业务开展的主要地域还是集中于城市，且主导力量是各商业银行。城市中，手机银行的主要服务对象也集中于在各大银行拥有账户的城镇户口居民，目标是通过新渠道解决银行的排队难排队慢问题，从而最终提高银行金融服务能力，提高服务效率。相对于城市，我国农村地区中手机银行的发展时间更晚，在2008年才开始推出相关业务。因此总体来说，农村中手机银行金融业务的使用率与成交额较城市低得多。并且不少手机银行中的业务类型多为实际营业网点中服务内容的简单复制，不能满足农村居民的多样化与独特性金融交易需求。
三、手机银行对农村金融的积极影响
手机银行作为金融行业的创新成果之一，与传统金融手段存在着明显不同，具体有以下两个方面，手机银行从以下两个方面的特征出发，积极影响着我国农村金融体系的发展：
（1）覆盖范围广。手机银行覆盖范围广的特点更多地体现在农村人民对手机银行的使用程度上。首先，传统的金融体系并不完善和健全，在我国许多农村，有些银行没有网点，有网点的也大多存在组织机构涣散、服务能力弱、影响范围小等弊端。这些问题都导致我国的大部分农民无法直接享受到金融服务，接触到金融信息。2013年某权威机构的数据调查曾经显示，我国农村相较于城市来说，拥有活期储蓄账户的家庭仅有40%左右，与城市金融能力差别巨大。然而截至2012年底，我国农村的网民却已经组成了1.5亿以上的强大集体，手机上网的比例比城镇高出将近3.5个百分点且处于持续高速增长的状态。手机银行与通讯网络结合，基于智能手机服务的基本特点能够使金融服务打破地域限制与时间限制，将金融信息与金融服务延伸到农村的每一处住户家庭中。
（2）高效率，低成本，高回收。另外，相较于传统的金融服务而言，手机银行更具有效率高、成本低、回收率高即收益高的特点。手机银行实现了在线交易与线上智能服务，不仅免去了许多金融交易中繁琐的中间过程，更节省了时间与人力，极大地降低了交易双方与银行人力的投入与成本。其次，对于农村或偏远地区来说，不少银行开设营业网点的决定往往带来成本高却收益低下的特点，手机银行也能良好地解决这一问题，缓解银行服务于农村时的压力。世界银行扶贫协商小组曾经的调查显示，在农村运用手机银行相较于开设营业网点来说，运营成本能够降低一半以上。最后，就农民自身而言，智能手机方便其操作与携带，农民可以根据自己的需要随时随地利用手机银行办理各种业务，节省了其往返于银行和在银行等候的时间，不仅能够提高其办理业务的速度，还能够促进其享受更加质高价优的金融服务。
四、手机银行对农村金融问题解决的意义探讨
目前，我国的“三农”问题仍旧是国家经济发展的重点问题，而“三农”问题的有效解决离不开对农村金融的大力扶植与发展。但我国农村金融市场中也长期存在金融服务机构服务网点少、金融服务投入成本过大、金融竞争市场平淡等问题。究其原因，目前大部分的正规金融机构在决定是否为客户提供金融服务时，往往更多地看重贷款者或交易者的抵押物品与信用状况，这些正是我国农村金融所缺乏的部分。由此可知，我国农村金融问题的最大问题是信息问题，信息问题导致了上述的其他问题。因此，只有合理解决农村金融的信息问题，才能真正解决农村金融问题。手机银行对于农村金融问题解决的意义也正在于其对农村金融信息的重要作用中体现。
（1）信息搜集。银行卡在农村推广之前，农村中有交易相关的工资发放及地产收入等众多金融活动都是通过现金发放上缴及存折的利用来实现，资金控制能力弱。到今天，许多农户才逐渐适应用银行卡收款或还款，银行卡的推广改变了农户的消费与金融交易习惯。手机银行的推广与银行卡的推广问题十分相似，因此在不久的未来，大部分农民必将习惯于用手机银行来收款、还款，使手机银行从我国东部地区的农民逐步普及到全国各地的农村、农民中。现代科学技术飞速发展的今天，众多信息往往是通过智能手机在社交网络中或网页网站中披露的，在人们利用手机社交的过程中，信息完成了生成与搜集的整个过程。对于手机银行来说，其本身就是一种智能手机应用，并且能够植入到社交网络中，能够主动获取用户的相关信息。因此，手机银行可以通过网络平台、自身注册功能等多个方面收集用户信息，为农村金融问题的解决提供可参考的用户资料。
（2）信息共享。手机银行能够智能还原真实的社会关系，并据此形成智能化的数据。将这些数据发布到网络上拓展完善与宣传之后，农户能够依托其平台进行信息的发布、传递与共享，在手机银行中实现自身金融信息的持续而完整的共享过程。在这个过程中，手机银行能够得到用户在共享中分享的真实金融或经济信息，减轻农村金融服务或解决金融问题中的阻力。
（3）信息处理。手机银行还能够对收集到的信息进行合理化处理，不仅能够通过代理商将用户提供的软信息转化为硬信息，还能够通过引入代理商制度解决农村中某些基本金融服务空白的重要问题。
（作者单位为陕西省延安市安塞县农村商业银行）
