农行浙江临海市支行2015年金融综合研讨会综述
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）03-133-02
为认真学习和贯彻落实党的十四届五中全会精神，进一步更新观念理念，提高金融应用研究水平，更好地为全行经营管理提供智力支持和决策参考。农行浙江省临海市支行与临海市农村金融学会于2015年12月10日联合举办“2015年金融综合研讨会”，会上共收到并交流论文27篇，围绕以加快发展方式转变为主题，对加快县域支行发展、临柜业务风险防范、互联网金融、手机银行、普惠金融、电子银行、和提升个人中高端客户服务、精准营销及合规经营等课题展开了热烈的讨论，主题鲜明、观点深刻、内容丰富，对推动当前农行改革与发展起到积极的作用。现将主要观点综述如下：
一、基层农行服务小微企业的现状及创新对策
小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面需求方面，发挥着重要作用。国家及相关部门高度重视小微企业发展，出台配套了相关政策措施进行扶持，并取得了积极的成效。但“融资难、融资贵”的问题仍然是制约小微企业发展的“瓶颈”。当前小微金融服务面临的问题：一是信息不对称，信息资源滞后；二是因实体经济的下行和民间融资“防火墙”的缺失，使银行支持小微企业缺乏信心；三是融资担保体系的不健全，抑制了小微企业通过担保增信、获取银行信贷支持的空间；四是现行的银行信贷管理理念和模式滞后于小微企业金融服务；五是缺乏对银行开展小微企业金融服务硬约束和激励机制。针对上述问题，提出基层行创新小微企业金融服务的对策和措施：一是转变观念，提高小微金融重要性的认识；二是积极转型，构建优化专业组织架构，根据农行的发展战略和市场定位，设立小微企业金融专营机构；三是优化配置，建立小微金融资源保障体系；四是营造优美环境，完善小微企业业务分区功能；五是完善考核激励机制，提升银行竞争力；六是创新特色服务，推动产品营销和服务；七是优化流程，严防风险，尤其有效防范在业务和产品上形成的操作风险。
二、防范临柜业务操作风险
当前，银行柜面业务操作风险主要有以下几方面：一是临柜业务操作“五关”把关不严产生的高度风险；二是票据甄别不严产生的假票据兑付风险；三是新员工培训不到位产生的风险；四是客户身份识别不到位产生的潜在风险；五是违规代客户填写凭证带来的潜在风险等等问题。分析临柜业务操作风险产生的原因，主要有：业务拓展与合规操作难权衡、柜员风险防范意识风险弱，事后监督控制不力；业务培训少且流于形式以及整改工作避重就轻，惩处纠偏震慑力弱等。为此，防控的对策、措施：一是强化重点节点和环节风险把控，提升风险防控能力。主要抓好“开户关、验印关、审核关、交接关和对账关“五关”管理，关注银行承兑汇票业务风险，强化银行承兑汇票账实相符、贴现审查及凭证管理的突击检查，对承兑汇票的柜面审查统一推行“一看、二摸、三比、四验、五查”的操作规范，有效防范柜面诈骗案件的发生。二是建立典型案例库，提升员工合规意识，利用周会、晨会等形式组织学习、讨论，对违规操作引发风险的案例进行剖析，让员工明白不执行制度的危害和后果，自觉纠正业务操作中的不良习惯，引导员工学规学法，树立全员风险意识，使全行员工逐步养成“指示服从制度、信任不忘制度、习惯让位制度”的良好习惯。三是健全差错归集纠错机制，提升运营工作质量。开展重点问题专人督查，做好整改后续跟踪，确保重点问题整治到位；定期开展监控视频抽查对比学习，开展优劣柜员“互帮”活动。四是加强履职考核，提升检查监管能力。完善运营主管、柜员各层级运营工作质量考评机制，将柜员、运营主管工作质量纳入每月的绩效考评项目，按考核项目进行计分排名。增加突击检查频次，开展专项治理活动，针对全行内控管理的重点环节、薄弱环节，开展专项治理活动，认真分析原因，督促相关单位、责任人及时整改落实。五是严格执行重要岗位人员轮岗制度和强制休假制度，预防风险的发生。同时，加大对违规行为和违规人员查处力度，把检查发现问题与员工绩效考核、个人从业记录挂钩，严肃查处惩戒，加大违规成本，起到震慑和惩戒作用。
三、互联网金融对传统商业银行的影响及对策
互联网金融是利用互联网技术，通过互联网思维提供具有创新精神的金融产品和服务，是互联网和金融的有机结合。与传统金融不同，互联网金融具有以下几个特征：一是发展快。互联网金融依托于大数据和电子商务的发展而得到了快速增长；二是覆盖广。互联网金融可以避免空间的约束，在互联网上寻找到所需的金融资源，覆盖传统金融的服务盲区，打破了传统金融业的地域限制，有利于提高资源配置的效率，从而有效促进实体经济的发展。三是效率高。互联网金融业务通过计算机标准化流程处理，业务处理速度更快。四是成本低。互联网金融通过网络平台完成交易，无传统中介，可以减少开设营业网点的资金投入，降低运营成本，而且消费者可以在网络平台上迅速便捷地进行交易，更加省时省力。互联网金融对传统商业银行的影响主要表现在： 冲击商业银行经营模式、影响商业银行的收入来源和促进商业银行的产业创新。为此，互联网金融环境下商业银行的应对策略：一是制定发展战略，创新互联网金融业务；二是加强与互联网企业的合作，实现双赢；三是以客户需求为中心，优化客户体验；四是完善互联网金融的风险监管机制，实现有效监管。
四、积极推广手机银行，抢占电子银行渠道
手机银行是电子银行的派生产品之一，它的优越性集中体现在便利性上，客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易，节省了ATM机和银行窗口排队等候的时间。目前众多手机用户，通过手机银行进行账户查询、转账汇款、购买理财、缴费充值等各种金融业务在线处理，以致当前流行这样一个共识，即“得手机者得天下”。在移动互联网这样的时代背景下，抢占电子银行渠道不仅能够缓解线下网点的服务压力，也能够促进农行的转型升级，那么，如何进一步加大手机银行的宣传推广力度和客户群体规模呢？一是要加强对员工网上银行、手机银行业务的培训，为推广工作奠定坚实基础。二是加强宣传推广，借助线上媒体，构建立体宣传网，重视线下网点，提升客户体验度，提高客户对我行网上银行和手机银行的认知度。三是积极做好网上银行与手机银行售后服务工作和对客户的关系维护。不仅要将业务推广出去，更要随时了解和关注客户的使用情况，及时解答客户提出的疑惑。对于不懂网上银行和手机银行业务使用的客户，应该耐心细致地指导，确保“营销一户、使用一户”，真正实现有效推广的目的。四是完善奖惩机制，调动员工营销积极性。基层网点要在辐射范围内，走村进社区，深入群众，到个体工商户、乡镇街道、企业学校等，抢占电子银行渠道，发展有潜在需求的客户群体，让广大客户切实感受到农行的优质服务和产品。 五、服务“三农”提升县域市场竞争力
近年来，工、中、建、交等国有商业银行和股份制银行开始发力拓展县域中小企业。工商银行不断在农村金融市场“掘进”，邮储银行更是定位“为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务”，县域金融市场竞争压力越来越大。基于上述形势，农行必须坚持服务“三农”，城乡“双轮驱动”发展战略，提升县域市场竞争力。一是要提升农村基础金融服务，继续实施金穗惠农通工程，为惠农卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的小额存取款、支付结算等基础性综合金融服务。二是加强县域产品创新能力建设。针对不同地区“三农”业务发展特点，创新推出区域性“三农”特色产品，满足客户多层次，差异性的金融需求。三是大力支持农村个体和民营经济、农村基本建设等信贷支持，大力推进农户小额信用贷款、助业贷款等贷款品种。四是积极支持农业产业化发展，扶持一批市场带动型农业龙头企业和农业产业龙头企业，促进贸易工业农业一体化、产供销一条龙发展。五是加强县域支行营销能力建设。充实县域网点高级客户经理、金融理财师等专业人才队伍，深入开展文明标准服务和营销技巧导入工作，推进县域网点功能区分、业务分流、客户分层、产品分销，进一步提升县域市场竞争力。
六、维护与拓展个人中高端客户
随着我国经济的快速发展，中高收入客户群不断壮大，高端客户成为各家商业银行重点发展和激烈争夺的对象。其中银行的服务内容和服务品质之间的竞争在银行竞争中愈见明显。如何维护与拓展好农行中高端客户、实现可持续发展，是摆在农行面前现实又严峻的问题。目前，中高端客户服务，对农行内部来说，还存在理财产品不够新颖个性，个人服务不够差别化的问题；对外部环境而言，有着市场政策变化，客户投资心理变化等因素。为此，农行要从自身出发，从金融产品、经营理念、金融服务等方面查找问题，进一步提升个人中高端客户差别化、个性化金融服务：一是在金融产品上，及时做好理财产品研发，提高理财产品的质量，适时向中高端客户提供专供理财产品。二是在经营理念上，加强内部个人业务、公司业务、小微企业和住房金融等部门的联合营销，为中高端客户群体提供全方位的服务。三是在金融服务上，加强个人客户经理队伍的建设，根据中高端客户的资产规模，配备相应的客户经理人数，确保有充足的人员做好中高端客户维护和拓展工作，从而提高农行的经营效益，促进农行高效、快速、可持续发展。
七、信贷关系中的信息不对称及对策
现代市场经济，是高度发达的商品经济，也是高度信用化、信息化的商品经济。在目前的经营模式下，信贷风险是我国商业银行面临的最主要和最重要的风险，大约占到了总体风险暴露的60%左右。信贷资产的安全直接关系到一个银行整体运营的安全，严重情况下还将影响一个国家金融、经济、政治的安全。而信息不对称是导致信贷风险的重要原因。当前，信贷关系中的信息不对称表现为：一是贷前调查工作不到位，不能真实掌握企业的情况；二是虚假财务报表增多，信用评估市场混乱；三是贷后管理粗放，不能有效遏制风险。为此，商业银行必须严格审核信贷客户的质量，以最大程度地规避信息不对称导致的信用风险，应采取的措施：一是规范统一信贷业务流程，加强执行力度；二是完善资信管理体系，加大惩戒力度；三是加强公开信息披露，建立有效的市场约束，减少银行和企业间信息的不对称程度，利用外部监督者来督促商业银行和企业提高经营管理和防范风险水平。
本次研讨会还就内控管理、电子银行业务发展、网点精准营销、个人贷款管理及做好客户经理工作等课题进行务实探讨，交流经验，对提升农行业务经营管理水平和精细化管理起到较好的促进作用。
