互联网金融对传统商业银行的影响及对策
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）03-147-02
互联网金融作为信息技术和金融相结合的全新业态，具有信息量庞大，交易成本低等优势，得以近年来互联网金融发展得如火如荼，对传统商业银行造成很大的影响和冲击。
一、互联网金融的概念和特征
关于互联网金融，学界并没有统一的定义。谢平和邹传伟认为互联网金融是以云计算、大数据、搜索引擎等为代表的互联网高新技术与传统金融的结合，是基于互联网实现资源配置与优化的全新金融发展模式与金融创新，也是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资模式的第三种金融融资模式。谢清河认为互联网金融分为狭义和广义。狭义是指借助具备金融数据和业务流程的互联网平台，用户终端为操作平面的金融模式。广义包括与前者相关的金融市场等外部环境。张晶认为互联网是一种信息时代的金融模式，为客户提供全面的金融服务。笔者认为互联网金融是利用互联网技术，通过互联网思维提供具有创新精神的金融产品和服务，是互联网和金融的有机结合。
互联网金融以互联网技术为支持，在金融市场中更能促进传统金融的功能发挥，形成更加快捷的运营方式。与传统金融不同，互联网金融具有以下几个特征：一是发展快。互联网金融依托于大数据和电子商务的发展而得到了快速增长。比如余额宝，在上线18天便累计转入资金达到66亿元。二是覆盖广。互联网金融可以避免空间的约束，在互联网上寻找到所需的金融资源，覆盖传统金融的服务盲区，打破了传统金融业的地域限制，有利于提高资源配置的效率，从而有效促进实体经济的发展。三是效率高。互联网金融业务通过计算机标准化流程处理，业务处理速度更快。比如阿里小贷从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均发放贷款数万笔。四是成本低。互联网金融通过网络平台完成交易，无传统中介，可以减少开设营业网点的资金投入，降低运营成本，而且消费者可以在网络平台上迅速便捷地进行交易，更加省时省力。
二、互联网金融对传统商业银行造成的影响
互联网金融的出现使传统金融的交易方式发生了改变，对传统商业银行的经营模式和中介功能等方面带来巨大挑战和冲击。对商业银行融资中介服务的需求进行了分流，甚至是弱化了商业银行的金融中介功能，从而使收入来源收到侵蚀。通过分析，互联网金融对商业银行的影响主要表现在以下三个方面：
（一）互联网金融冲击商业银行经营模式
长期以来，商业银行掌握了金融业绝大多数业务渠道和市场资源，具有绝对的行业竞争话语权。随着互联网金融的快速发展，我国商业银行市场地位开始受到冲击。由于互联网自身的开放性特征，打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的中介地位。在传统金融业务往来中，主要由银行充当资金中介，但是在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了直接的金融搜索平台，绕开商业银行体系，充当了资金信息中介的角色，加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。
（二）互联网金融影响商业银行的收入来源
传统商业银行的主要收入来源就是利差和中间业务收入。一方面，互联网金融企业的发展，网络借贷在短时间内迅速发展起来，尤其是在个人和小微企信贷领域与传统商业银行形成有效地竞争，导致商业银行难以利用传统的服务模式推进中小微企业的融资需求。另一方面网络借贷公司可提供的小额贷款“金额小、期限短、随借随还”，十分适合中小微企业的发展现状。因此资金需求者都投奔互联网金融企业，导致商业银行的信贷客户大量流失。由此产生的利差收入也就被互联网企业吞噬了。
（三）互联网金融促进商业银行的产业创新
互联网金融作为传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，互联网与金融的融合，将金融产品“关注用户体验”、“致力界面友好”等设计理念发挥得淋漓尽致，带来了金融的民生化和个性化。鉴于这种变化，商业银行更加致力于产业创新，更加注重客户体验，以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。比如在网络理财产品方面，商业银行应对“余额宝”纷纷推出银行系宝宝类；应对“P2P网贷”，商业银行也低调试水网络信贷，比如“小企业E家”；应对第三方支付，商业银行推出银行系电商平台，依靠自身强大的信用体系，形成从支付、托管、担保到融资的全方位服务。正是由于互联网企业的快速发展导致商业银行产生危机感，推出一系列措施，促进自身产业的升级和创新。
三、互联网金融环境下商业银行的应对策略
随着互联网金融的发展，金融市场竞争日益激烈，对商业银行形成不小的压力。商业银行要在互联网经营的环境下增强综合竞争力和可持续发展能力，必须加快自身的转型发展。
（一）制定发展战略，创新互联网金融业务
面对互联网金融的冲击，商业银行应正确认识互联网金融给商业银行所带来的机遇和挑战，及时调整银行的经营战略，调整战略规划。首先传统商业银行应明确互联网金融的出现对银行业务可能产生的影响，树立危机意识，顺应互联网的发展潮流，把发展互联网金融作为一项重要战略来实施。其次要明确商业银行发展互联网金融的比较优势，充分利用互联网的销售平台，发挥自身优势，来确定商业银行的战略定位。
（二）加强与互联网企业的合作，实现双赢
互联网企业是对手更是合作伙伴，我国商业银行应该加强同它们的合作。第一、应该加强技术上的合作。互联网企业在很大程度是以互联网技术为基础，信息技术是其最大的优势，而商业银行业是个高度依赖现代信息技术的产业，因此我国商业银行应该加强和互联网企业的合作，实现客户信息共享方面和营销方面的合作，做到优势互补、资源共享。此外，商业银行可以利用自身的巨额资本优势，结合互联网企业在信息管理方面的优势和小微信贷的经验，与互联网企业共建小微企业线（下转第155页）（上接第147页）上融资平台，扩大自己在小微信贷的市场份额。
（三）以客户需求为中心，优化客户体验
互联网金融的发展，倒逼商业银行的创新和发展，商业银行应学习互联网思维，树立以“客户需求为中心”的理念，优化客户体验，以客户的需求为起点，从发现、响应、提供、评价、反馈到改进等方面进行明确分工，寻求最便捷最优化的金融服务解决方案，从而使客户感觉到便捷和安全。
（四）完善互联网金融的风险监管机制，实现有效监管
由于互联网本身所具有的开放性特征，使得互联网金融在具有传统金融风险特征的前提下增加了新的风险，尤其是在信用体系建设不完善的情况下，会对金融运行产生较大的冲击。因此，商业银行应积极参与到政府监管机构的各项法律法规制定和评估当中，尽快把握政策的导向，并积极研究已有的互联网金融风险案例，及早制定策略应对可能存在的风险，对风险实现有效控制。
