互联网金融视角下第三方支付产业集群发展研究
近年来，网络信息技术的快速发展，促进了互联网与传统金融的融合发展，互联网金融应运而生，并且在短期内就显示了其强大的生命力。事实上，互联网金融对传统金融最大的革新在于信息的生产与处理方式以及支付结算服务的高效便捷。在互联网金融中，支付服务是基础设施，特别是第三方支付的快速发展，直接推进动了互联网金融的形成。同时，第三方支付也是电子商务活动不可或缺的支付方式。因此，以第三方支付企业为纽带，把价值链上的IT企业、互联网金融企业、电子商务企业联接起来，形成第三方支付产业集群，能够提高市场效率，节约交易成本，促进互联网金融和相关产业的更快更好发展。
一、第三方支付产业集群的涵义
（一）第三方支付的定义
随着互联网技术的发展和支付服务需求的个性化发展，一些非金融企业依托互联网、移动电话等信息技术手段参与支付服务，由此催生了一个新兴的支付市场――第三方支付。2010年6月，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方支付纳入其监管范围，对第三方支付服务进行了规范。同时央行对第三方支付的概念进行了明确，将第三方支付统称为非金融机构支付服务，第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务，主要包括网络支付、预付卡的发行与受理和银行卡收单三种业务类型，其中网络支付又包含互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。因此，广义上的第三方支付产业应该包括互联网支付、移动支付、预付卡和银行卡收单等支付服务产业，是互联网金融的重要组成部分。
（二）第三方支付产业集群的涵义
1.产业集群的涵义。根据现有的产业集群相关理论，产业集群是指在特定区域中，具有竞争与合作关系，且在地理上集中，有交互关联性的企业、专业化供应商、服务供应商、金融机构、相关产业的厂商及其他相关机构等组成的群体。产业集群包括两种形式，一是地域集群，即某一特定领域内相互关联的企业和机构在特定地理区域内集聚;二是产业链集群，即在一定超越了一般产业范围，形成特定地理范围内多个产业相互融合、众多类型机构相互联结的共生体，构成这一区域特色的竞争优势。
2.第三方支付产业集群的涵义。由于第三方支付本身具有金融属性，在互联网金融视角下，第三方支付产业集群可定义为：以第三方支付企业为纽带，从事软件开发、互联网金融、电子商务活动等关联企业和机构的聚集体。第三方支付产业集群是各类第三方支付服务企业以及其上下游关联企业之间的有机组合，由第三方支付企业本身与支撑第三方支付市场发展的配套企业、应用环境所共同形成的产业生态链。第三方支付产业集群主要包括第三方支付企业、通信服务商、IT软件服务商、P2P企业、众筹公司、电子商务企业、诚信评估服务商、搜索服务商以及咨询服务商等。
3.第三方支付产业集群的特点。一是金融属性。支付服务是传统金融的重要内容，支付服务与现代互联网通信技术融合，形成了第三方支付。第三方支付既是互联网金融、电子商务等网络交易的基础设施，又是互联网金融的重要内容。因此，第三方支付产业集群具有金融属性;二是绿色环保。第三方支付企业是典型的技术型企业，属于无污染行业，占用空间小，耗费的资源少，不会对环境造成影响;三是集群化，能有效配置资源。将不同类型的第三方支付企业及其上下游企业在集群内进行整合，有助于企业间的分工合作，引导资源的有配置，充分发挥各个企业自身的优势和长处，专注于自己擅长的领域，形成企业的核心竞争力;四是信息共享，利于创新。集群化有利企业的相互学习和交流，分享信息资源，既容有助于集群企业追踪外部环境的变化，也利于在集群企业内部的发展创新;五是形成竞争合力，享受外部经济性带来的好处。集群内的企业通过分工合作、互相学习、分担共性成本，在参与外部企业竞争中容易获得优势，也容易产生品牌效应，提高集群的知名度，将第三方支付服务向区域外的市场辐射，创造更多的机会。
二、第三方支付产业集群发展的积极作用
第三方支付产业集群发展对经济发展具有重大推动作用，同时也能产生巨大的社会效益。
一是充分发挥产业集群的经济集聚―扩散效应。第三方支付产业集群实际上是把产业转型与区域经济发展有效地结合起来，形成从而形成一种有效的生产组织方式，推动地方区域经济的增长。由于第三方支付具有金融属性，因此第三方支付产业集群也是推动区域经济向第三产业转型的重要手段。一方面，通过第三方支付企业及关联企业的聚集，可以使产业内部的各企业的分工更为精细合理，每个企业可以把精力集中于自身最具优势的领域，把自己不擅长的领域交由集群内的其他企业，实现优势互补，从而可以节约成本，提高生产效率。另一方面，集聚将激发各个企业之间的互相学习和竞争，充分挖掘各企业开拓创新的潜力，推进技术发展，实现共同进步，提升整个集群的竞争力。集群竞争力的提升，能够产生巨大的扩散效应，推动对集群产业上下游关联企业产业的发展，进而在某个地域形成一条完整的产业链。这种集聚―扩散效应，通过分化、膨胀和生长，能产生几何级数的经济效益。
二是实现产业集群的社会集聚―扩散效应。由于上述经济集聚―扩散效应，一方面产业集群将创造更多的岗位，为社会提供更多的就业机会，为解决日益严峻的就业问题创造条件。同时由于第三方支付产业创新速度快，集群发展将推动管理者、企业家和广大劳动者加强学习，努力提升自身素质，这有助于企业整体管理水平的进步和提升。另一方面，第三方支付致力于为社会公众提供方便、快捷、个性化的支付服务，能够方便社会公众的生产生活，产生巨大的社会效益。 三、第三方支付产业集群发展模式分析
产业集群作为推动区域经济发展的重要形式和企业发展壮大的有效途径，在理论和实践中已经被广泛认可。通过对各类产业集群发展过程和模式的比较分析，结合我国第三方支付企业的特点和发展状况，第三方支付产业集群发展模式可分为三类，即第三方支付产业园型、第三方支付龙头企业主导型、电子商务平台型。
（一）第三方支付产业园型
产业园型也可以说是政府主导型，是政府为发展第三方支付产业集群的需要，鼓励和支持第三方支付产业园的建设，承担发展第三方支付产业集群的责任和重担，充分发挥政府职能，对入园支付企业在用地、财税、融资、人才和配套设施给予优惠和支持的一种形式。目前我国许多省市在推动传统产业集群建设的基础上，纷纷把目光投向互联网技术、电子商务、软件开发等等IT产业集群建设上来。可以借鉴IT产业集群建设的经验，通过建设第三方支付产业园，营造良好的发展环境，集聚第三方支付企业、互联网技术、电子商务、金融机构等和企业，从规模、产品与服务覆盖面到模式创新和影响力，逐步放大聚集效应，形成第三方支付产业特色。
（二）第三方支付龙头企业主导型
龙头企业主导型主要由龙头企业为产业链的核心而形成的第三方支付产业集群模式。第三方支付产业链上的关联企业进驻龙头企业所在区域，或通过网络技术形成集合体，从而形成的一种产业集群。龙头企业可通过自建互联网技术平台，通过平台发布信息，外包部分产品的生产加工，甚至技术研发。龙头企业发挥其强大的吸引力，使其它中小企业的自动靠拢，建立和治理集群产业价值链关系，实现上下游产品的配套延伸;沿着第三方支付产业价值链实现产业的技术升级和经营模式的变革;推动第三方支付产业集群实现技术创新、产品创新、服务创新、功能创新，增强产业集群竞争力。
（三）电子商务平台型
利用电子商务平台，实现第三方支付产业聚集，推动电子商务和支付产业共同发展。这种方式不需要产业集群在地理上的集中，不需要投入很多资金进行办公环境的建设，只需要通过虚拟网络平台、行业协会等方式进行信息的沟通与共享，从而达到分工协作的目的。其特点是利用通信和信息技术支撑系统，使产业集群打破地域限制，在更广泛范围内进行资源整合，通过供应链管理、客户关系管理等手段促进支付产业集群发展。例如阿里巴巴以支付宝提供各类支付服务为纽带，以淘宝等电子商务交易平台为基础，把金融机构、企业事业单位、个人客户联系在一起，形成一个巨大的产业链条。与传统的产业园形式相比，电子商务平台模式是一种松散的产业集群，主要以电子商务平台为主导，信息技术为支撑，实现产业集群的优势。目前有众多的全国性电子商务平台，如阿里巴巴、中国制造网、慧聪网、环球资源网、生意宝及文笔网等B2B电商企业，如京东商城、苏宁易购、亚马迅等B2C电商企业，还有淘宝网等C2C电商网站，这些电商企业的发展和壮大都离开第三方支付企业的支撑。
四、推动第三方支付产业集群发展的对策
第三方支付产业集群的形成与发展，除需要具备基础和条件之外，在形成和发展过程中，政府部门、行业协会、企业组织等外部因素的支持也是必不可少的。
（一）规划建设第三方支付产业园
科学制定第三方支付产业集群发展计划，合理规划第三方支付产业园，深化相关配套系统建设，完善办公楼、网络、通信等硬件设施，在产业园内给予第三方支付企业政策、资金及税收等多方面的支持和优惠，实现从事不同支付业务的第三方支付企业的物理集聚。同时引进与支机构产业集群发展所需要的各项服务机构，如通信运营商、软件开发企业、咨询服务机构、金融机构等各类中介服务组织，努力打造支付服务产业链。从平台服务、金融服务、软件服务等各个层面来组合企业，构建产业生态集群。
（二）重点培育扶持第三方支付龙头企业发展
第三方支付产业集群的形成和发展需要龙头的带动。政府部门要在税收、技术创新、重组并购等方面给予更多的优惠或扶持政策，培育扶持具有引领产业发展能力的本地第三方支付龙头企业做大作强，或积极引进一批第三方支付龙头企业，带动本地产业群体发展，推动产业升级，增强企业竞争优势。要增强龙头企业的技术创新能力，鼓励第三方支付企业采用现代管理方法，不断增强创新能力，积极开拓进取，同时要与产业集群内的其他企业实现资源共享、信息互通、协同创新。
（三）加大对第三方支付企业的政策支持力度
政府部门应出台促进第三方支付企业发展的相关政策措施，优先支持符合条件的第三方支付企业进行高新技术企业、技术先进型服务企业等资质认定，享受相关优惠政策;加大对第三方支付企业的财政资金扶持力度。对引进社会性投融资机构加大对第三方支付企业的投资力度，帮助第三方支付企业建立多渠道投融资体系，鼓励第三方支付企业积极开展并购、上市，帮助企业做好相关培育、改制工作，为其上市融资创造良好条件。
（四）积极支持第三方支付企业拓展行业应用
政府部门引导传统行业中的各类企业能过第三方支付企业平台，拓宽支付结算渠道，提高资金周转效率，从而降低经营成本，提升企业竞争力;要支持行政事业单位和公共服务等领域积极推广第三方支付，提高支付效率，丰富支付方式，满足广大社会公众的日常支付需求;要鼓励电子商务企业、网络销售商户、互联网金融公司等新兴行业积极使用第三方支付企业平台开展业务，通过个性化支付服务与增值服务促进新兴产业的健康快速发展。
