互联网金融发展问题研究
互联网金融是指以互联网为平台，金融服务商为客户提供的银行、保险以及证券等服务，是利用网络技术为基本手段的金融活动总称。互联网金融有狭义和广义之分，狭义互联网金融是指，金融服务者提供金融服务的主机为主体，互联网或者移动网络为传输的媒介，以业务流程、内嵌金融数据等为软件使用平台，以用户的客户端为具体的操作平台的一种具有创新性的金融运行模式；从广义上分析，互联网金融是一种与互联网金融操作配套的金融市场、机构以及监管环境。互联网作为经济与科技结合的产物，对人类的金融思维、习惯、模式都产生了巨大的影响。所以我国加强对互联网问题的研究十分必要。
一、我国互联网金融发展中的问题
1.互联网金融消费者权益保护的问题分析
无论是传统的金融行业还是互联网金融行业，消费者权益保护问题始终是重点问题，尤其是互联网金融中，由于互联网的特殊性，对消费者权益问题维护的更应该加以重视。网上购物目前已经成为人们日常不可或缺的一项消费活动，在网上购物的过程中，互联网的企业逐渐积累了大量的客户信息，包括客户的消费理念、交易习惯、现金资本等。在互联网大数据环境下，这些信息无疑为金融领域在互联网方面的发展创造了资本，但是如何能够有效的保护客户的信息不被泄露成为了电商们首先解决的问题。除了信息风险外，当前的互联网金融理财产品现金宝、余额宝等产品的推出时间尚短，没有完备的风险防范措施，对客户的风险提示以及教育等都不够完善，缺乏经验。
2.互联网金融的风险防范能力较弱，制度不完善
金融行业本身就是一个具有风险的行业，所以金融企业的风险防范能力尤为重要。目前我国的互联网金融已经进入到了快速发展的时期，业务的规模以及市场的占有率不断的在扩大，在金融市场中具有举足轻重的地位，但是互联网金融企业的内部管控制定以及风险防范能力却未能跟上互联网金融的发展脚步，无法满足互联网金融发展的需求。比如，P2P形式的网络贷款平台，其关系到借贷双方的利益，所以风险相对于其他的金融业务来说更高，与传统的互联网金融相比，其具有信息对称性、成本低以及放款效率高等特点。但是在实际的运行中，很多借贷平台都推出了多种形式的理财产品，以此来吸收更多的民间资金，进而实行金池业务的开展，这种金融形式造成了信息的严重不对称，为非法集资埋下隐患。同时一些借贷网络平台刚上线几个月就夭折，使得网络金融中的借贷方式使人担忧。
3.法律监管处于空白状态
互联网金融的发展也使得互联网金融的监管受到社会的关注，成为了金融监管机构的新课题。如何能够在支持金融创新的同时，严守风险底线是监管机构和金融业极其关注的问题。从当前的法律监管制度来看，互联网金融方面的监管制度严重缺失，不仅监管的主体不够明确，行业自律性也难以保证，当前央行的监管范围只有第三方支付领域，而余额宝等金融产品的出现也使得有限的监管漏洞百出。值得欣慰的是当前互联网监管问题已经纳入到了国家的金融监管部门的工作日程中，这些部门也针对互联网金融提出了非法吸储和非法集资的两条底线。并派遣研究小组赶赴互联网金融的聚集地上海、杭州去进行调研。当前互联网金融涉及面比较广，交叉和渗透模式普遍，要进行分类管理存在诸多的困难，所以如何开展互联网金融监管还需要进一步的研究。
二、我国互联网金融发展的政策
1.强化对互联网消费者权益的保护
金融消费者的权益保护当前已经被金融机构认可和推行，同时我国相关的机构和部门也都开始着手设计和安排金融消费者权益保护的相关政策和法规，比如我国已经颁布并实施了《金融消费权益保护工作管理办法（试行）》。所以互联网金融企业必须要能够树立消费者权益的保护意识，在制度的制定、软件的开发以及发展的规划中都需要将消费者的权益考虑其中。首先，消费者的信息隐私权益保护方面，互联网金融服务者需要能够加强对互联网金融的信息防护系统建设，有效的保护消费者的信息安全，防止发生信息泄露、买卖等违法行为，维护消费者的合法权益。其次，在互联网的投融资方面，企业需要为消费者提供风险提示以及教育等信息，使消费者全面的了解投融资过程中可能存在的风险，实现全面、有效、准确的信息披露，从而为消费者的理性决策提供依据，维护消费者的知情权。最后，为了使互联网金融消费者的合法权益得到更好的维护，《金融消费者权益保护工作管理办法（试行）》需要扩大监管范围，纳入互联网金融企业的监管，使互联网消费者的维权能够有法可依。
2.提高互联网金融的风险防范意识，加强风险管理
互联网金融是当前金融业发展的一种新形态也是一种重要的发展渠道，但是金融行业本身就存在巨大的风险，所以互联网金融服务者必须要树立较强的风险防范意识，加强风险管理，从而保证互联网金融能够健康的发展。首先，要加强企业内部的控制和建设力度。企业需要根据自身的业务模式、网站安全管理、风控体系、担保机制以及资金管理等方面来完善制度，对风险的识别技术和应急管理措施进行强化，从而使企业的内部控制制度能够更加有效、可行、全面。其次，在互联网金融业务的开展中需要严守风险底线，加强对监管和自律法规的认识，杜绝非法集资以及非法吸筹的现象发生。最后，完善客户准入制度以及第三方保险业务。为了保障客户的信息安全，需要建设和完善客户准入制度，在客户进入时，必须要确认其具有进入的资格。同时对于一些出现可能性比较大的风险，互联网金融企业可以通过第三方保险来降低风险。
3.健全互联网金融的法律制度，明确监管机构
在大数据和高科技的时代下，互联网金融的发展具有十分广阔的前景，但是需要以有效的监管做为发展的前提。互联网金融本身的风险比较大，所以要想能够健康的发展，需要有具体的行业规则以及监管标准来保驾护航。首先，对互联网金融行业的界定进行理顺，从而对监管的主体进行明确，防止出现监管漏洞。其次，需要建设和完善互联网金融服务制度，并构建互联网金融安全防范体系，为全面、有效的监管奠定基础。此外，互联网金融行业需要成立自律协会，以此来形成一种自我监督和互相监督的良性监管体制。再次，互联网金融的发展需要以市场的规律为基础。也就是对互联网金融的监管需要以市场的发展规律为前提，做到监管适度，不能以硬性的条款来限制互联网金融的发展。
三、结语
综上所述，在经济和科技的双向促进下，互联网金融得到迅速的发展，但是在发展的同时，其相应的管理、监管制度以及消费者的权益维护等方面的法律制度却还存在真空状态，这对本来就存在风险的金融行业来说，影响是致命的，所以相关金融管理部门和金融行业自身都需要加强对互联网金融管理、监管以及消费者权益维护等方面的法律制度建设，为互联网金融的健康发展奠定基础。
