浅析互联网金融在我国发展中存在的问题及对策建议
一、引言
随着信息技术和互联网的快速发展，互联网金融已越来越得到人们的重视，从2014年“互联网金融”首次被写入政府工作报告中，到2015年在政府工作报告里首次提出“互联网+”行动计划，以及确定GDP由高速增长转为中高速增长，都给互联网金融带来了更广阔的发展空间和发展前景。互联网金融最大的魅力在于，能够加快资金周转，优化信贷结构，提高直接融资比重，降低社会融资成本，让更多的金融资本流向实体经济。随着互联网金融对我国经济增长做出的卓越贡献，互联网金融成为中国经济增长的“新常态”已成为一种可能。
二、互联网金融的现状
互联网金融是针对传统金融的创新，是传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和信息通信技术来实现资金的融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融并不是表面看起来的互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平之后，被用户逐渐熟悉接受以后，自然而然的为适应当代新的需求而产生的新的业务模式。目前我国的互联网金融主要有以下四种类型：
1.传统金融业务的互联网化，比如说手机银行、网上银行服务，其方便、快捷、省时等特点，使人们都广泛接受这种金融业务。根据人民银行第一季度有关支付体系运行数据报告，第一季度，全国银行机构共处理电子支付4业务227.39亿笔，金额772.54万亿元。其中，网上支付业务71.24亿笔，金额602.93万亿元，同比分别增长12.79%和109.53%。
2.基于互联网平台开展金融业务，也就是第三方支付，如微信、支付宝、余额宝，这些支付方式已经渗透到我们生活的方方面面了，尤其是余额宝，很多投资者，包括学生，都愿意将自己手中的闲钱放入余额宝，虽然不能像买股票那样的收益高，但也不用每天担心它是涨还是跌，并且买股票需要一定经验和专业知识才有可能获利，所以，这类网络理财产品对于各个年龄层次的人来说都是十分适用的，十分普及，使用率最高，根据数据显示使用率已达到了76%，远远超过银行理财产品和股票基金、期货等金融产品。
3.基于大数据的征信和网络贷款，互联网已深入到我们的日常生活中，人们通过浏览网页、看视频、聊微信、刷微博等创造了大量的数据，这就为大数据在金融行业的兴起创造了条件。而我国的征信一直处于覆盖面窄、信息不全面的状态，迫切需要得到改善。
4.全新的互联网金融模式，主要是指P2P网络贷款和众筹融资，近几年来P2P在中国范围内兴起，截至2016年3月，我国共有P2P网贷平台2497家，贷款余额为6499.7亿元。在众多微型企业不断成长的过程中，借助于P2P网络借贷来实现其融资难问题的案例数不胜数，且P2P商业模式非常符合现如今的新经济；众筹即大众投资，比如说我们经常使用的美团，就是一种典型的众筹模式。
三、我国互联网金融在目前的发展中存在的不足
1.法律体系不够完善，由于互联网金融在我国还处于新兴行业地位，所以目前我国有关互联网金融方面的法律还没有具体化和系统化，且我国尚属于分业监管模式，互联网金融的定位不明确就导致互联网金融容易出现空白监管或多头监管的问题，从而使互联网金融领域容易出现洗钱、非法集资等社会行为。
2.监管力度不够，我国对于互联网金融行业的监管力度还远远不够，尤其是对于P2P网络信贷和众筹融资，我国还没有建立起相应的监管框架，同时，还需注重信息监管，在现如今社会中，人们的私人信息很容易被泄露，从而被不法分子所利用，这就导致人们对互联网金融的某些业务产生不信任的情绪，最终会影响互联网金融的进一步发展。
3.从业人员行业自律意识薄弱，由于互联网金融尚属于新兴行业，所以互联网金融企业对员工的准入要求较低，还没有建立相应的考试要求，这就在一定程度上造成了从业人员缺少职业操守和道德规范，使得互联网金融行业鱼龙混杂，甚至有员工发生携款潜逃等问题。
4.互联网金融行业人才缺乏，我国的互联网金融相比国外的互联网金融还是有很大差距，其中一个重要原因就是我国在此方面的人才及其匮乏，如果没有这些人才的新鲜血液注入，互联网金融未来的发展将举步艰难。
5.互联网金融缺乏创新，最开始的互联网金融给整个金融业带来了积极的影响，导致越来越多的人开始效仿，想要从中获利，但是我们的时代是在变化的，不允许我们以一成不变的眼光来应对复杂的形势，要是互联网金融不进行创新，就很容易跟不上时代的步伐，最终导致其被时代的发展所淘汰。
四、完善我国互联网金融体系的对策建议
1.尽快完善有关互联网金融方面的法律体系。互联网金融要想持续健康的发展，光有道德方面的约束是远远不够的，还有必须有健全、具体、系统的法律体系来对其行为进行强制性约束和管制。因此，我国政府应根据互联网金融的不同功能、不同特点来采取不同的监管措施，构造一个良好的互联网金融运行的外部环境。
2.实行分层监管、加大监管力度。因为目前我国的互联网金融的定位还不明确，所以监管还不到位，从而导致了很多大型犯罪事件的产生。尤其是我国对于P2P网络信贷和众筹的监管还差的很远。且在党的十八届三中全会也提出了“完善监管协调机制，界定中央和地方金融监管职责和风险处置责任”。因此，我们为了使互联网金融有更好的发展，必须要建立起更加明确的监管框架，实行分层监管，同时应更加注重在业务实施过程中对客户资料的妥善保存，才能使我国互联网金融的快速发展无后顾之忧。
3.应加强行业自律意识、完善行业自律准则。从行业内部正式规范互联网金融业，在2016年3月，我国首个国家层面的互联网金融行业管理协会---中国互联网金融协会在上海正式成立，中国互联网金融协会的成立，不仅有助于完善和管理互联网金融行业，制定互联网金融行业的准入门槛，还可以定时或不定时的培训互联网金融行业的从业人员及其相关人员，提高其行业自律意识，从而减少互联网金融行业人员违法行为的出现，还可以在一定程度上防范和化解互联网金融风险。
4.加快互联网金融人才的培养。尽管互联网金融发展迅猛，但人才缺口问题严重影响到互联网金融接下来的发展，因此，我们应在培养人才方面下功夫，比如说在大学里开设相关联的课程，大企业内部制定相应人才培训计划，针对性地让他们学习，或是引进国外的优秀人才，学习他们的经验，培养好的人才并给予他们相应的福利，留住人才，才能让互联网金融的未来更加光明。
5.鼓励互联网金融多元化、创新发展。不同的时代有各自不同的特征，我们要学会用辩证的思维看待每一个问题，一成不变的思维只会让社会退步，只有不断开拓新的领域，横向或纵向不断地去发现、去探索、去尝试新的渠道，才能更好地走向未来。因此，我们的互联网金融一定要进行创新、多元化发展，以不同的产品特色吸引不同顾客，同时我国政府也可以大力鼓励现有平台或将要踏上这个征途的新入者开展新的途径，只有这样我们的互联网金融才能充分挖掘潜能、发挥出它全部的能量。
五、总结
互联网金融是践行“互联网+”战略的具体体现，虽然目前还存在一些问题，但我相信，互联网金融还有很大的发展空间等待我们去挖掘，去发现，只要我们不断完善互联网金融体系，互联网金融就能持续健康高效的发展，互联网金融就能够有效的带动我国经济的发展，进而对提升我国人民的生活质量和生活水平起到不可忽视的作用。
