互联网金融模式探究
一、引言
以互联网为代表的现代信息科技，正在高速的发展，越来越深入的影响到人们的日常生活。现如今移动互联网的普及，特别是移动支付、社交网络、大数据和云计算等，这些都会对人类传统的金融模式造成颠覆性的影响。出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融”[1]。
现如今互联网金融模式对传统金融行业带来了不小的冲击。互联网金融最大的创新之处在于信息的生产与处理方式上。在传统金融体系中，信息的生产方式主要通过手工或面对面的交流而形成，但随着信息技术的发展，互联网金融特殊的信息处理方式却是借助于社交网络以及搜索引擎和大数据、云计算等信息技术来实现的。
二、互联网金融模式现状
截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是1990年代至2005年左右的传统金融行业互联网化阶段；第二个阶段是2005至2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段；而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制[2]。
（一）互联网金融模式下的第三方支付
支付宝，微信，京东钱包，百度钱包，翼支付等已经深入人们的日常生活。现在人们出门已经几乎可以不用携带纸币，只需要一个手机就可以解决日常的购物问题。移动支付已经逐渐替代传统的支付方式。
（二）互联网金融模式下的网络借贷
人人贷，信用贷，蚂蚁花呗，京东白条等。现在人们已经不需要面对面的去银行审批小额贷款，只需要在网上实名认证个人信息，就可以获得资金额度。
（三）互联网金融模式下的投资理财
华夏基金，天弘基金，余额宝等理财软件，主要是指为投资者提供购买基金、保险、等理财产品的互联网平台。
三、互联网金融模式的特点
（一）低成本与高效率
在互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成，不再需要传统意义上的中介，也没有交易成本而且网络金融机构也不需要网点的资金投入和运营成本。消费者可以自行的选购和甄别金融产品省时省力。
（二）网络风险大
现如今的互联网安全仍然是棘手问题，互联网金融虽然可以给人们的生活的带来便捷，但是网络金融犯罪问题仍然不能小觑。一旦发生黑客的网络攻击会泄露用户的信息，交易数据造成不可挽回的损失。
（三）对信息技术的依赖性增强
移动互联网和多网的融合将进一步促进移动支付发展。移动支付背后需要的是云计算的支持，云计算保障了移动支付所需的存储和计算能力。同时云计算还能保障海量信息高速处理能力。
（四）管理体系不完善
尽管当下“互联网+”的趋势很明显，但是相应的法律法规仍然不是很完善。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
四、互联网金融的发展前景
现如今互联网金融的确是风口浪尖上的话题，互联网金融是随着互联网技术的出现而产生的新金融模式，这几年互联网金融的高速发展给中国金融业带来了强有力的冲击。大家对互联网金融未来的发展前景各执一词。但是笔者认为互联网金融必然会带来金融功能的改进，很可能会带来整个银行业甚至金融业的重大变革。但是说互联网金融取代传统金融，则绝不可能，因为传统金融的真正专业领域无法被取代，因此最有可能出现的还是专业性与大数据的有效结合[3]。
其次，在未来互联网金融更多的是会向着一站式金融的方向发展，用户通过网络平台可以进行一站式的选购，更加的便捷和便利。另外，业务模式小额化、分散化也是互联网金融未来不可避免的潮流。对传统金融业的冲击也都是在可控制的范围内，央行的资金分配和风险管控也是互联网金融没法替代的。在未来，互联网金融应该根据用户的需求做出改变。其实这几年的转变用户已经不在追求当初的高利益，高收入的原则了。网络安全问题的背景下，用户更愿意把资金分散化，小额化，这样承担的风险越小。对于投资人来说，一旦资金出现问题，造成的损失将是巨大的。还有一点是值得注意的，互联网金融平台只是作为信息的中介，它未来的定位已经决定行业本身并不适合大额的金融经济交易，更加需要的是便捷安全的交易方式[4]。
最后在未来互联网金融高速发展的同时风险管控机制将尤为重要。现如今各项法律法规还是不是完善，而且在互联网上的金融交易近年来才逐步的纳入央行的诚信体系。所以未来要大力发展相关的法律法规，突出表现在如何保障互联网渠道和资金的安全方面，尤其是对于参与金融交易并承担风险的相关机构。要积极鼓励互联网金融的创新与发展，解决互联网金融的诸如监管模式缺失、资金监管主体和监管规则不完善等问题。互联网金融需要监管。因为金融行业是高风险行业，比IT产业的风险更大。更要杜绝打着互联网金融旗子的非法犯罪，比如网络非法集资，网络非法诈骗等。
五、结束语
互联网金融模式是信息时代的产物，也是对传统金融有着革新的金融形势。互联网金融与传统金融模式之间并不仅是竞争关系，两者应该有着相互融合的空间。在未来要进一步发挥互联网的技术优势与组织模式。传统金融机构应该吸取互联网金融的特点提升自身服务能力与效率、优化服务。目前来看互联网金融对传统金融中介尚不构成较大的威胁，但是随着未来信息技术产业大数据、云计算等技术的发展与完善，可能会对未来的金融业造成深刻的变革。
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