金融自由化背景下中国商业银行转型发展研究
一、引言
过去很长一段时间内，政府牢牢掌握着我国的经济命脉，尤其是对于金融行业的发展有着诸多的限制和干预，在金融自由化程度不断加深的今天，我国的金融行业已经基本上实现自由发展，在此过程中，传统的商业银行想要在自由的市场环境中寻求生机，实现稳定发展，就需要迎合金融自由化的要求和发展潮流，尽快实现中国商业银行的转型。
二、金融自由化的概述
（一）金融自由化的概念
金融自由化的概念最早可以追溯到上个世纪70年代，在当时，有两个美国的经济学家，分别是罗纳德?麦金农和爱德华?肖最先提出了金融自由化的理念。金融自由化就是为了摆脱在发展中国家，政府对金融进行过度干预，并且限制资本主义市场发展，使得无法建立起完善的金融市场这一经济状况。在两位经济学家看来，当时的发展中国家普遍存在“金融压抑”的现象，极大地限制了金融行业的发展，因此提出金融自由化概念，希望能够彻底改变这种不完善的经济情况。简单来说，金融自由化就是金融深化，这和“金融抑制”成相反对立的概念，具体来说金融自由化就是希望国家能够对经济体制进行改革，调整经济结构，并且最大程度的减少其对金融行业的干预和限制，给金融行业一个自已发展的机会，在金融自由化中主要表现为利率和业务范围自由化，金融资本能够在此期间实现自由流动，合业经营等等，通过对各个方面放宽政策和放松限制，最后实现平衡通货情况，提高储蓄率、有效促进国家经济发展的目的[1]。
（二）金融自由化的好处
金融自由化使得金融市场充满了活力，在金融自由化的背景下，各大银行能够实现自由发展，这不仅能够有效提高金融市场的效率更是使得金融市场的竞争性得以大大增强，在充满活力的金融市场中，所有参与金融行业的从业者都能够有更多的发展机会和发展空间。与此同时，金融自由化打破了传统商品和银行进行交流互通的障碍，特别是能够使得资源配置实现有机整合，而且子啊金融自由化的时代背景下，内部信息变革更加透明化、精确化，也能够更加真实的反映出真实的市场情况。企业在金融自由化的背景下拥有更多的盈利机会，尤其是自由化使得金融企业的活动和发展空间变得更大，世界金融实现了一体化。最重要的一点是金融自由化解除了分页管理制度，大大促进了商业银行的转型发展，商业银行拥有更多的经营方式和经营办法，有效为商业银行的转型发展提供强有力的安全保障。
三、金融自由化背景下中国商业银行转型发展
（一）中央银行进行总把控
在金融自由化背景下，中国的商业银行逐步实现转型和发展。首先，由于政府逐渐放松了对金融机构和商业银行的层层限制，因此现在中国只通过中央银行这一个金融机构对整个金融市场和商业银行的发展进行总体上的战略布局与宏观调控，减少了大量的中间环节和干预措施[2]。
（二）规模化的中国银行业
金融自由化在使得金融行业不断开放的过程中也在一定程度上带来了激烈的金融市场竞争，以前国家和政府对金融机构的准入有着种种限制，过去我国商业银行主要是国内的几大商业银行之间存在竞争关系，在金融自由化的背景下，越来越多的国外银行和其他类型的银行也加入到市场竞争当中，使得竞争变得越来越白热化。特别是金融自由化使得商业银行转型发展面临着诸多的困难和挑战，为了改变这一两难境地，中国各大银行之间开始通力协作，除了商业银行本身，很多其它规模较小，类型不同的银行，例如说农村合作银行、各个城市银行、信用社、储蓄银行等等也加入其中，逐渐形成一个统一的银行规模来共同迎接和抵抗世界银行对我国金融市场造成的冲击，我国逐渐规模化的银行业也使得中国银行业能够在世界银行业中站稳脚跟，快速适应残酷激烈的金融市场竞争，并且在竞争中求得生机和发展。尤其是在规模逐渐统一和扩大的形势之下，中国商业银行的现代化和信息化程度也在不断加深，很多商业银行都已经配备了最先进的机器设备，例如自动取号机、存取款一体机等等，商业银行的业务处理也从传统的人工受理逐渐过渡到实现自动化处理。
（三）建设海外投资银行
金融自由化也加快了我国商业银行市场战略转移的进程和步伐，我国的商业银行为了提升和强化自身的国际竞争优势，也来越来越热衷向海外市场转移，特别是在海外建立分支银行，进而不断扩大中国的银行规模。在此过程中，中国商业银行的资产结构也在悄然发生着改变，比如说在过去，中国的商业银行只对内发行债券和基金，现在受金融自由化的影响，许多海外国家也都大规模的持有我国的债券和基金，比如说国外中央银行的资金正在准备大规模的投放到我国的金融市场当中，越来越多的外国投资者能够有机会购买到中国商业银行发行的债券或是基金，大大拓展了中国商业银行的融资渠道，为中国银行业的发展提供了大量的海外资金增强了中国商业银行在金融市场，尤其是在国际金融市场当中的竞争优势[3]。
（四）商业银行转型为网络银行
前文已经提到，金融自由化为中国金融领域中的各行各业包括商业银行的发展提供了更加广阔的发展空间和盈利机会，商业银行不再受到政府的牢牢管制，为了能够尽可能的扩大盈利规模，创造出更大的经济价值，我国商业银行可以积极寻找多元化的经营方式，比如说充分利用现阶段发展到一定成熟阶段的互联网，中国的商业银行不再仅仅满足于在各大城市之间开设实体银行，而是将目光放在更加广阔的互联网市场当中，商业银行向网络银行转型，当前中国的主要几大商业银行均设立了相应的网络银行并且建立了专门的监督管理机制来确保网络银行的安全性，人们可以利用互联网放心的实现线上交易，大大方便了人们的日常生活，为人民群众提供更加快捷便利的金融服务。 四、金融自由化背景下中国商业银行业务转型发展
（一）发展传统业务
金融自由化背景下，中国的商业银行已经逐渐完成转型发展，其中最为明显的一点就是中国商务银行的业务发生了转型。首先，银行中传统的信贷业务受到了巨大的冲击，商业银行将过去大力发展存取款等传统业务的时间和精力都放置在其他业务领域之中，但是为了能够维护与其他非金融机构构建长久稳定的合作关系，我国的商业银行还是保留了一小部分传统的信贷业务。
（二）拓展中间业务
在金融自由化下，中国的商业银行基本上实现自负盈亏，因此为了能够扩大商业银行的利润，我国的商业银行将发展眼光放在了拓展中间业务上来，所谓的中间业务就是指银行以中间人的身份为顾客提供必要的金融咨询服务或者结算服务，在此过程中银行基本上不提供资金或其他资产，中间业务的收入完全来自于客户在咨询环节中缴纳的咨询费或是银行在接受用户委托并为其办理金融业务时所收取的手续费，由此我们也可以看出，商业银行在中间业务中不需要向外提供财产或资金，因此在一定程度上保障了商业银行业务转型发展的安全性，同时客户每进行一项咨询业务或是银行每办理成功一项委托业务即可收取一笔数目客观的费用，因此中间业务的见效程度比较快、回报率也比较高，因此我国越来越多的商业银行愿意积极拓展这种形式多样、操作简单的中间业务来不断提高银行内部的综合效益[4]。
（三）开展零售业务
金融自由化也为其他企业和金融行业的融资方式提供了更多的方式，商业银行不再是各大企业和用户的首要选择，为了能够继续维持盈利模式，实现商业银行的发展，现阶段我国的商业银行将业务对象逐渐从大型企业转移到中小型企业上面来，增加了许多方便中小企业的零售业务，商业银行也逐渐摆脱了对大型企业的依赖程度，拓宽了我国商业银行的发展途径。
（四）网上银行业务
在互联网的不断深入推动发展下，我国的商业银行也逐渐增加了网上银行业务，尤其是加强与第三方支付平台的合作，比如说支付宝、信贷宝等等，人们可以在网上银行办理各种金融业务，譬如说转账、自助缴费等，使得中国商业银行在网络上得以继续发展壮大，也推动了我国商业银行的转型速度。
五、结论
总而言之，在金融自由化的时代背景下，政府放开了过去牢牢制约我国金融行业发展的大手，给予金融行业足够的发展自由，在金融自由化的推动下，也加快了我国商业银行的转型步伐，实现了中央银行进行总体把控，逐渐扩大海外投资力度，建设海外投资银行，并且将现有的商业银行集约化，扩大了我国的银行业规模，尤其是在不断深入发展的互联网的影响下，我国的传统商业银行逐渐开通网上银行业务，并积极向网上银行转型发展靠拢，全方面推动我国商业银行的转型，推动和促进我国银行业的发展，为提升我国经济力量提供根本保障。
