商业银行在互联网时代的金融创新研究
一、引言
“大数据时代”的来临，引发了众多行业的大清洗，“互联网+”这个名词随处可见，互联网金融就是在此基础之上应运而生，在线理财、第三方支付等众多的互联网金融模式已经成为广大人民生活中必不可少的一部分，在互联网金融迎来“春天”的同时，传统的金融业，商业银行则是四面楚歌，樊志刚等（2014）[1]认为随着互联网金融需求的增长，众多的互联网企业将会纷纷进入支付结算、融资、存款理财等金融领域，这也就意味着传统的商业银行的客户资源将被掠夺。
面对互联网金融强有力的冲击，商业银行也做了相应的回击措施，一方面，商业银行借鉴互联网金融的做法，开发了类似余额宝等更加贴近客户生活的理财业务，重新吸引中小储户，另一方面，商业银行加强了其社会资本的运用，加强同互联网金融企业的联系与合作。众多的学者认为我国的银行的创新能力主要集中在设计和推广新的金融创新产品，本文主要探讨在互联网金融的影响下，如何提高商业银行的创新能力。
二、文献综述
随着互联网金融的崛起，利率、汇率市场化的逐步推进，打破了商业银行在客户办理长短期存款，贷款等金融理财产品的垄断地位，银行身为金融系统的核心地位受到了强有力的挑战（王耀青、金洪飞，2014）[2]，如何面对互联网金融的更加惠民的金融产品等一系列问题促使了商业银行不得不做出相应的改变。
学术界目前主要从广义和狭义两个方面来界定商业银行的金融创新能力，张本照、司彩丽等（2010）[3]认为广义的银行金融创新能力体现在金融产品及衍生品的创新、金融管理的创新以及金融服务的创新，而在狭义的层面上，银行的金融创新能力指的是研究开发新的金融产品和衍生品的能力（Frame、white，2014）[4]。Nanda（2000）[5]设立了银行创新的动力模型，得出了随着银行业务市场份额的增大，银行的客户群就会越挑剔，银行的创新能力越强。周炜（2016）[6]通过实证研究发现，互联网金融的发展限制了商业银行的创新能力，同时互联网金融和商业银行的创新能力受到了地区差异化的影响。陈红艳和人周密（2011）[7]从银行金融创新系统的运作的动力机制角度研究了银行创新能力的不足与专利保护的不足正相关。江诗松等（2011）[8]从政府的角度出发了研究了商业银行的创新能力受到了控股性质的影响。我国是社会主义市场经济，较之西方发达国家的市场经济有所不同，我国的市场化程度不高，不能做到最大限度的资源优化配置，可能会限制我国商业银行的创新能力。
对此一些学者对如何提高商业银行的创新能力做了大量的研究，主要从政府、金融机构、银行自身三个方面，首先从政府的角度来看，政府应该深化金融要素市场的改革，优化金融市场的资源配置，发展金融配套设施，监管部门应该发挥外部监管的职责（胡海峰、孙飞，2009）[9]，保证银行的创新的合理性、惠民性。从金融机构的角度来看，金融机构应该加强对金融市场系统性风险的管控。喻平等（2007）[10]指出金融创新能力评价体系的构建可以为金融机构出谋划策。对商业银行而言构造创新体系要以市场为导向，秉持客户至上的责任感，转化传统的经营模式，借鉴互联网金融的成功做法，由线下转为线上等（薛文才，2004）[11].而且在创新投入方面不能冒进，合理的配置创新资源。
互联网金融不是简单的将互联网和金融叠加，而是通过互联网使得金融业具备更强的透明性、更高的参与度、更好的协作性、更低的中间成本以及更便捷的操作。张竞（2013）[12]认为互联网金融促使商业银行更加关注客户体验，而且网络有利于市场资源配置，加速金融脱媒，降低金融业的信息不对称性（宫晓林，2013）[13]。
三、我国商业银行的金融创新能力的现状及制约因素
近年来我国的商业银行也进行了一定的创新，具体的表现主要在以下2个方面：
（一）金融业务和金融科技的创新
随着利率、汇率市场化的逐步完善，商业银行的存贷款利差逐渐缩小，银行的净利息收入占营业收入的比重逐步减少，这些不利的因素促使我国商业银行必须将创新集中在资产类业务和中间业务上（邱洪华，2012）[14]。根据最新的上市银行的财务报表可以发现，商业银行的手续费及佣金收入占营业收入的比重呈逐步上升的态势。同时在金融科技上，银行也有自己的官网和金融交易平台，但是其亲民化的程度有待提高。
（二）金融管理制度的创新
随着金融改革的深化以及互联网金融的发展，商业银行的经营模式亟待创新，在组织结构层面上，商业银行存在着明显的“双轨制”，国有银行在组织架构上依然是集权制并且在金融资源配置方面依然是计划性的，并没有以市场为导向，同时在权力、责任等方面模糊不清，因此创新显得尤为重要。
既然我国的商业银行的金融创新能力存在一些问题，那么为什么会出现这些现状？
首先从银行金融创新的外部环境来看，我国的金融监管机构在金融环境、金融管制等方面监管比较严格，在很大程度上抑制了商业银行金融创新能力的发展，由于2013年以来，随着余额宝等新兴的互联网金融的崛起，发生了“倒逼效应”。另一个方面金融市场的成熟度也会影响银行的创新能力，由于我国的金融市场较西方发到国家起步很晚，金融市场的不健全也会抑制商业银行的金融创新能力的进步。
从银行金融创新能力的内部环境来看，我国商业银行的创新手段停留在低层次。金融产品比较单一，主要依然是存贷款和中间业务。缺乏复杂的金融衍生品和组合金融工具的创新。商业银行的创新人才不足，银行要做到金融创新，需要复合型的人才。 四、银行金融创新能力提升的方案
互联网金融是集信息流、资金流、物流于一体的新兴产物，在降低金融信息不对称、减低交易成本、增加边际价值方面，互联网金融值得传统的商业银行学习，同时商业银行的优质的客户资源是互联网金融所不可比拟的，在很大的程度上来说，互联网金融是传统商业银行的一种补充。
一是银行可以打造类电商平台的金融平台，目前商业银行的平台主要采用“网上商城+网络融资+平台创新”的模式，在大数据时代可以利用金融平台两端客户的规模性和多样性来规划银行自身的金融产品业务，与互联网电商巨头合作也不失为一种便捷有效的方式来突破互联网金融围堵的局面。
二是互联网金融的优势主要体现在人机交互的便捷，注重客户的体验，虽然银行有银联支付系统，但相比如第三方支付系统，银联系统显得落后，因此银行在注重线下服务的同时应积极的开展线上业务的发展。同时我国银行的金融产品及其衍生品比较单一，且众多银行的金融产品基本相似，银行之间存在竞争，银行之间应该形成金融产品互补的态势，实现金融理财产品的多样化。集合各自的优势合作开展重大项目，提升银行的金融创新能力，实现信息管理资源的共享。
三是重构商业银行的融资架构。在信息技术和互联网金融的发展下，中小微企业和个人信贷成为商业银行营业收入的重要组成部分，由于银行的审批程序较互联网金融复杂，因此银行需要创新以往的风险管控手段和是审批流程，重视小微企业的价值，进一步完善服务。
四是主要科技的创新，将新科技运用到银行业务的各个方面，学习互联网金融在数据挖掘方面的经验，注重客户信息的收集和分类，匹配其偏好的业务。同时商业银行应该在加强顶层设计，创新银行的金融管理制度，以网络化为主要目标实现银行的扁平化管理，提高银行的办事效率。
