浅谈小额贷款公司风险控制
小额贷款公司是一种近些年逐渐发展起来的新型的信贷组织。它能够有效地改善和调控民间资金流动，并在三农方向以及中小企业中发挥了积极的作用。在一定程度上解决了许多融资渠道不畅对民间资金需求和市场经济发展的阻碍问题。但由于其建立时间较短，许多制度和业务还处于探索阶段，还需要我们对小额贷款公司风险管理进行相关分析，并制定相应的解决措施，有效的预防风险和化解风险。
一、小额贷款公司现状
（一）小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。它是企业法人，享有自己的法人财产及财产权，并且是以其所有财产对债务承担相应的民事责任。小额贷款公司较银行具有更便捷的特点，所以其贷款适合中小企业和个体工商户，而小额贷款因为其制度和管理，较民间贷款具有更好规范性，同时款利息随市场变化，并由贷款双方进行协商确定。它能够有效的集中一部分民间资金，并在一定程度上对民间借贷市场进行规范，解决中小企业和个体工商户的部分融资难困难，对迅速发展区域经济具有不可替代的作用，并且成为市场经济中多层次金融体系中的重要组成因素。
（二）目前，我国小额贷款公司的数量不断提升，其贷款方式以担保为主，信用贷款所占的比重较小。目前国内一些中小型企业经营压力相对较大、成本较高，而贷款融资普遍存在问题。这些企业从银行取得贷款较为困难， 小额贷款公司的利率相对较高，并且大部分采用保证、抵押和质押贷款的方式。同时，为了控制风险并提高资金利率，小额贷款公司通常是先回收利息，此时，中小型企业得到的资金相对减小，从而使这些企业融资的隐性成本变相提高，其生产规模的扩大就受到严重的制约，生产经营负担也相继增大。并且，目前我国的小额贷款公司具有较为明显的地域性问题，存在较为严重的地区不平衡等问题[1]。
二、小额贷款公司存在的风险
1.自身经营风险。近些年，我国的小额贷款公司发展较为迅速，到处都是有关小额贷款的宣传单，市场基本接近一个饱和状态。但是许多贷款公司具有规模较小并且社会认知度较低的缺点，很多公司都是经过熟人或者朋友介绍后再进行业务交流，打开前期市场依然存在许多困难。收入来源单一，基本通过利息收入，一旦出现问题公司基本难以承受。抵抗市场风险的能力也受其资金实力的限制。
2.政策和管理风险。我国小额贷款尚处于兴起阶段，还没有更加规范的法律去管理和限制，其监管力度不大，监管制度也不完善。而目前的政策设计却对小额贷款公司的发展造成一定程度上的阻碍。小额贷款公司的财政支持和税收优惠等方面无法享受与金融机构同等的优惠待遇。并且，由于其主要以“只贷不存”的业务为主，从而无法正常获得存款，经常造成资金紧张，资金成本远远高于银行等问题。同时银行又会压缩信贷规模从而不断提升贷款公司的风险，造成融资难，难以保障后续资金，可持续发展境况堪忧的境地。
3.环境风险。近些年，以前不愿意给中小企业及农户发放贷款的银行也因为小额贷款业务的发展，开始逐渐推出了一些专门针对中小企业和农户的小额贷款产品来进行竞争。同时，小额贷款公司的发展态势日渐变好，数量大大增加，出现恶性竞争的可能很大，从而会造成该地区的小额贷款公司利润率降低，阻碍整体的良好发展。同时，一旦出现国家经济整体下滑的情况，或者出现金融资本市场系统性风险等问题往往会严重影响小额贷款公司。而小额贷款人在自身经营领域或别的经济活动时受到的风险通常具有不确定性，经常会造成回款困难的风险。
4.信用风险。如今的小额贷款公司发展发展还不成熟，缺乏发展经验，并且还未接入人民银行征信系统端口。对贷款人的信用调查不全面，一些贷款公司进行调查时容易主观判断客户的还贷能力，导致放贷金额过高，风险加大。有的是无意的违约不还款，但不排除有一部分人是为了骗取小额贷款公司的贷款额度。恶意的信用违约，不及时还款会给公司带来严重的现金流困难，这种信用风险会给小额贷款公司造成很大的损害。
5.管理风险。缺乏针对性和实践性，根本难以有效指导实践，很多问题一旦发生根本没有制度可以提供有效的应对思路和解决方法。对贷款者资料审核的失误，对虚假税务报表不能有效鉴别，对贷款人的信誉度调查出现偏差等都属于管理风险的范畴，这在很大程度上加大了小额贷款的管理风险[2，3]。
三、小额贷款公司风险的控制对策
1.加强信用审查和管理
要定期对公司信贷从事人员进行专业培训，并对考核与奖惩做出相应的规范。让严格审查客户的信用成为他们工作的重中之重，奖励那些在信贷工作方面表现好的员工。审查客户的信用时，采用多渠道、多方式来调查和确定贷款人的真实信用情况，并比对使用多种方式取得的调查信息，准确核查以排除存在造假或者是隐瞒的可能性。公司之间可以建立评价制度来评价贷款客户，记录信用情况有问题的客户用来共享信息，避免信用风险再发生。同时，建立相对完善的风险预警机制，从预防和控制两个方面对信用风险进行控制。
2. 扩大融资渠道
小额贷款公司往往会因为央行的规定造成资金来源匮乏而长期内难以维持。监管者可适当提出一些适合小额贷款公司的相关政策，允许经营良好、诚信守纪的小额贷款公司合理扩大其融资来源。适当提倡银行与其存在长期合作，设立出一套完整、有效的可持续发展的资金补充机制，支持银行与其签订合作合同协议，明确银行向其提供的服务内容。同时，小额贷款公司自身要敢于创新，勇于创新，提升经营能力，使自身的运营规范化、制度化，利用规模化优势化的资金配置。
3.时刻关注国家政策
国家政策的不确定性和法律法规的不完善性，造成小额贷款公司的发展时刻存在着风险。小额贷款公司需要对国家宏观经济形势的变化及政策倾斜的导向时刻关注，并时刻保持面对政策变化的准备。在进行业务时，建议使用分散风险的方法，从而降低贷款的集中度，将国家相关政策更新可能对贷款业务产生的不利影响尽量减小。同时，小额贷款公司对员工的发展问题应该重视起来，增强员工的眼界和综合素质，及时应变政策变化的能力和素质。国家和政府也可以适当帮扶一些业绩良好的小额贷款公司，协助他们度过这段时期。
4.建立相应的法律法规
健全和完善的政策法规是小额贷款公司规范发展的重要保障和基础。小额贷款公司与银行等正规金融机构的本质区别在于它们是在工商部门登记注册的企业法人，而与银行的营业制度又相似。健全和改善我国小额信贷的监管法律体系，加强对小额贷款公司的监管并建立相应的法律法规，严肃处理和惩罚故意泄露贷款人信息和欺骗贷款人的小额贷款公司，同时要依法追究盗取贷款人个人利益行为的刑事责任[4，5]。
结束语
近几年，随着我国市场经济发展和日趋成熟，金融资本市场已逐渐向更多的民营资本展开。若想小额贷款公司获得更好地进步，需要加强自我风险的防范意识，努力做到诚信经营。同时应该及时研究和分析小额贷款公司在发展当中可能遇到的风险问题及原因，并研究其针对性的解决方案，提出小额贷款公司可持续发展的相关措施。在科学的管理下，小额贷款公司的可持续性发展一定能够实现。
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