普惠金融视角下农村小额信贷发展研究
中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（1）-0080-04
（一）农村小额信贷需求主体分析
（1）需求主体
改革开放伊始，我国农村的金融刚性需求逐年递增。作为我国农村金融市场的主体需求对象，农户和农村企业在不同的地区、经济发展阶段，主体之间等因素下的需求总额与内容不尽相同。
（2）农村信贷需求特征分析
农业生产经营有其自身的特点，为其服务的农村信贷需求同样也具有自身的特点，综合之前对农户信贷需求特点的分析，农户的信贷需求具有如下特征：第一，风险性大。第二，成本较高而收益较低。第三，中国农户的信贷需求较强。第四，由于信贷需求较强，农户表示可以接受哪怕比现有水平稍高一些的利率，但期望贷款期限能与投资项目保持一致并能够采用短期分批的还款方式。第五，农村信贷需求目前依然以小额贷款为主。第六，农户生活型信贷需求在农户信贷需求总量中占据相当大的比例，子女教育及医疗支出是其主要用途。
综上所述，目前我国农村普遍存在信贷需求，尤其在低收入农户身上体现的更为明显，半数以上的低收入农户家庭有信贷的愿望；同时在医疗教育等方面的借款需求非常迫切，但由于其自身资金有限，承受风险的能力较低，导致其信贷存在额度小、期限长的特点；又由于低收入农户家庭缺乏正规金融机构所需的担保物，使其信贷需求不得不大多通过民间借款方式得以满足。同时由于农业生产性经营活动具有季节性、风险性、受益成本性、信贷需求普遍性等方面的特点，为其服务的农村信贷需求活动也具备相应的特点。
（二）农村小额信贷供给主体分析
（1）农村小额信贷供给主体
中国农村小额信贷根据组织机构以及资金来源的不同，可分为三个主要模式：首先是以民间或官民合办形式运作的小额信贷项目模式，以国外机构无偿援助为资本来源，包括国外专业NGO的小额信贷项目、国际援助机构有期限的小额信贷项目以及非盈利性小额信贷项目等。其次是政府参与扶贫的小额信贷模式，指以国家财政和扶贫贴息为资本，借助小额信贷服务这样的金融工具，以实现扶贫任务为目标，政府运作的政策性扶贫小额信贷。第三是正规金融机构农户小额信贷模式，正规金融机构（主要包括农村商业银行、农村信用合作社、邮政储蓄等）根据中国人民银行信贷扶持“三农”的要求，以吸收存款和人民银行再贷款为资本来源，展开农户联保以及小额信用贷款。
（2）供给存在的问题
第一，规范的农村民间金融十分短缺。客观来说，因正规金融机构的支持供给不够才给予农村民间金融活动巨大的生存空间。在一些地区，农民的主要筹资贷款渠道是民间借贷。在缓和农村资金紧张方面，民间金融活动起到了积极的作用，但缺乏法律保护和监管。
第二，政策性农村金融机构业务开展受其支农职能范围的影响制约。事实上，由于对其支农范围限制过窄，不能够在无偿的财政资金投入配合下对新社会主义农村建设进行支持。目前其支农范围仅局限于为国有粮棉油的流通环节提供信贷服务，对农业产业化改革、产业结构调整、基础设施建设以及小额信贷市场农民增收等尚未发挥其支持作用。国开行对农村基础设施建设和中小企业发展的政策支持还远远不如其在国家重大基础设施建设的投入。
第三，农村信用社在风险管理方面的能力不足妨碍其支农效果。虽然随着时间的推移，农信社在管理水平、盈利能力和资产质量等各方面，都有了显而易见的进步。但是诸如风险、体制、机制和队伍建设等长期困扰其发展的深层次矛盾和问题，尚不可能在较短时间内得到有效根本解决。服务方式单一落后，人才储备青黄不接，职责界定模糊不清等关键问题仍然存在，严重限制了其支农服务的改进与强化。
第四，农村金融创新和服务滞后。农村经济的发展和市场化程度的提升，带动着金融服务需求的多样化。但是大部分农村金融机构对农村金融服务需求主体的多样化要求选择忽视，而继续以存贷汇等传统业务为主，即使有针对相关需求进行产品和服务上的创新，也不能有效满足农村经济发展的需要。
二、农村小额信贷创新发展建议
（一）加大对金融组织机构方面的创新
大力发展小额信贷机构：大力发展小额信贷机构，有利于促进资金供给的多样化，用以满足农村金融多层次需求。
完善农村信用社的经营机制：一是培养高素质的管理人才。二是努力拓展服务领域。三是改进农户小额信贷管理，按照因地制宜、分类指导的原则对农户贷款的额度、期限、利率等指标进行差别化管理。四是建立小额信贷信息管理系统。五是建立有效的激励机制。
加快农业发展银行的改革步伐：农业发展银行作为我国政策性支农的主体，其中一项重要的任务就是弥补农村金融市场的缺失。虽然农发行信贷总量也在快速扩张，但仅高度集中于粮棉油等政策性贷款，对于其他领域的信贷开展非常有限。
优化银行营业网点配置，延伸服务网络：县级单位以下的商业银行一般规模较小、设备陈旧落后。因此优化营业网点配置，全面延伸大型银行的服务网络，显得尤为重要。
（二）进一步创新小额信贷产品
在社会主义市场经济的大背景下，农村经济也发生了重大的变化，这些变化要求小额信贷机构创新小领信贷产品，以满足不同的资金需求。 首先要根据农业生产周期创新小额信贷产品。按照现行的法律规定小额信贷的贷款期限都是在一年以下，不匹配农业的生产周期。农村经济巳经发生翻天覆地的变化，小额信贷机构应当突破“春贷秋收”的传统模式，根据实际产业周期、特质等，相应调整贷款还贷时间。有些果树种植、水产养殖等行业，一般的生产周期要两二年，可以针对农业生产的这些特点创新小额信贷品种。
其次，需通过城乡的一体化以及协调发展角度来考虑，适时创新产品。按照市场的需求特点及时进行相应新产品的开发。积极进行业务创新，开发“整贷零还”、“零贷零还”、“零贷整还”等不同的小额信贷产品，实现小额信贷产品的多元化，这是农村小额信贷可持续发展的生命力所在。
再次，要创新营销模式，提升小额信贷的品牌效应，加强对小额信贷品牌的主动营销，拓展服务范围。贷款方式要满足农户的实际需求，尽量简化贷款程序。再次，在提供资金的同时，也提供致富信息和种植、养殖等多项技术培训。
（三）完善农村小额信贷担保体系
创新农村小额信贷担保组织建设。地方政府部门可通过颁布减免税收、财政补贴等相关政策，扶持与加快农村担保机构发展，优化农村小额信贷的担保制度。
创新农村小额信贷担保形式。丰富农村小额信贷抵押担保物，借鉴2008年以来全国9省区开展农村金融产品和服务方式创新试点经验，继续探索土地承包经营权、集体林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款以及宅基地使用权抵押贷款等试点创新产品。
建立有效的农村小额信贷风险补偿机制。可以考虑加快建立区域性的再担保机构，帮助农村担倮机构有效分担农村小额信贷风险；积极探索农村小额信贷与农保以及农业信用担保与农保间的适度结合，共同发展，运用农业保险部分来降低从事种植、养殖业的农户因遭受意外事故和自然灾害而造成的风险，农村担保机构、协作银行与保险公司之间合理分担一定的风险，通过形成利益联合体，强化政府、银行、担保公司的三方合作。
（四）完善农村金融基础设施
完善农村征信体系。小额信贷风险中最大的是农户的道德风险，如果建立一个人人讲诚信的农村金融生态环境，小额信贷组织将最大化地规避这种道德风险。要发展好小额信贷，就要完善农村征信体系。第一，为农村征信体系建设而加快立法。第二，完善农民信用信息档案。第三，建立信用守信失信奖惩机制。第四，完善农村信用评价体系。
完善农村抵押登记体系。目前，农村抵押担保中存在抵押登记信息不规范、行使抵押权遇到诸.多障碍、抵押物选择范围太小等问题。第一，通过颁布法律法规来拓宽抵押权客体范围，同时采用关于农村土地承包经营权的抵押机制。第二，统一不动产注册登记机关，改进抵押权注册登记制度。第三，改进民事法律执行制度，实现便捷行使抵押权。
完善农业保险。近年来，政府颁布了一系列发展农业保险有关的政策，目前全国范围内也有较多地区将小额信贷业务和农业保险相结合，从一定程度上化解了小额信贷组织的风险。第一，加强农业保险的立法是关键环节。第二，成立综合性的农业保险公司。第三，发展农业再保险。体化的再保险体系。国内也要与时俱进，积极学习世界先进理念，利用再保险体系来对农保作更好的支持，可以拨出一部分财政收入用以贴补农保费用以及运营损失。搭建再保险体系，对于提高农保户的积极性，增加经营主体的内控制度建设和手续费收益，提高从业人员管理水平，引导经营重点、费率厘定等都有着积极的作用和意义。
（五）加大政策引导力度
对小额信贷比例的强制性规定。目前，我国农村“系统性负投资”的现象越来越受到广泛关注。“系统性负投资”，是指银行等金融机构仅在一个地区获取当地居民储蓄资金，而没有以相似比例向该地区投放贷款。这样就造成了农村剩余资金大量外流，资本缺乏导致经济发展受限。“系统性负投资”已经成为我国农村经济发展的瓶颈。要改变这种系统性“负投资”的现状，应对商业银行从事小额信贷业务做具体强制性的规定。要建立适合我国国情发展的金融普惠体系，应当让大型商业银行承担相应的社会责任，这也足政府实现小额信贷作为公共政策产品的一种合理有效的途径。针对商业银行做小额信贷制定专门的规章制度，要求商业银行必须拿出一定比例的资金投入小额信贷领域。对于未完成这个比例的，应给与相应的惩罚。
设立小额信贷风险补偿金。目前，我国小额信贷风险补偿机制不健全，应设立小额信贷风险补偿金。我国的农业一直以来都是弱势产业，受自然因素影响大，抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格大幅波动，农业生产就会遭受较大的损失，而截至目前我国针对农村地区自然灾害的风险补偿机制还不健全，农业保险品种单一，一旦受灾广大农户损失便无法补偿，风险将有很大一部分转嫁金融机构，威胁金融机构的生存。因此，设立小额信贷风险补偿金尤其重要。应采用多渠道筹措小额信贷风险补偿金，分散金融机构的风险。在目前地方政府财力有限的情况下，小额信贷风险补偿金的资金来源不能完全依赖财政，应多渠道扩大资金来源。可以?取金融机构风险补偿金提升、经营企业和社会自然人出资、担保险机构自身盈利留存，公众捐款?j助等各种形式和渠道扩大小额信贷风险补偿金。
