我国家庭农场发展中的融资问题研究
中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.07.052
2013年在中央一号文件中对家庭农场做出较为详尽和系统的阐述，并且还说明家庭农场是我国实现农业现代化的主要经营主体。目前我国对于家庭农场并没有一个确定的概念，根据国家的相关规定和文件，家庭农场可以定义为：以家庭为基本生产单位，以家庭成员为主要劳动力，以市场作为导向，采用先进的农业生产技术和现代化的企业管理制度，从事集约化、商品化和适度规模化的农产品生产、加工和销售的新型农业经营主体，也就是说一般的是以家庭为单位，适度规模标准化的生产，然后还既具备有农业生产不具备的功能，就是销售品牌产品。
一、我国家庭农场的发展需要融资
家庭农场包括其自己本身的自有积累资金的内部融资和来自政府支持农业发展的投入、金融机构的贷款以及民间借贷资金等的外部融资。内部融资和外部融资是家庭农场融资的两种方式，家庭农场选择适合自身发展的融资方式，不但能够提高其自身的竞争力还有利于实现资源的优化配置。
（一）本身投入大，发展资金短缺
就目前我国家庭农场的发展情况来看，家庭农场的发展还处于刚刚起步阶段，国家应该在经济、税务、保险、资金、土地等多方面给与支持，资金是发展家庭农场过程中的突出问题。与此同时要达到家庭农场产业化发展，就需要在其生产发展的环节中对农用器械、功能设施的投入比重加大，使其符合专业化、标准化的要求。另外，我国家庭农场是集生产、包装、出售于一体的新型农业经营主体，所以应该为打造品牌效益和实现农产品规模销售而努力，这就需要我们在策划、销售、推广等方面投入一定的资金，保证产品的顺利销售。
（二）内部融资缺乏，资金供给不足
在我国农民通常都会有将钱存入银行会比较保险的思想，他们一般都会将暂时闲置的资金存入银行，所以就导致有很大一部分的农民手中的农村资金流入各大金融机构。但是我国邮政储蓄银行只具有吸收存款的能力，其吸收的资金会全部存入央行，不可能会对家庭农场进行金融支持，这样就会造成存进邮政储蓄的资金只存在着从农村单方面流出的现象。对于商业银行而言，其本身具有逐利性，往往不愿意对家庭农场提供资金支持。而农业发展银行，我国唯一一家中央为了扶持农业发展，为农业提供政策优惠的银行，但其对家庭农场的扶持效用微乎其微，其建立本意是贯彻执行农业产业政策、帮助农业、农村经济发展，但是在实际运行中单就棉粮油收购使用资金占大部分，业务涉及范围窄小并且不直接面向农业主体，其职能的单一使农业主题不能很好地享受到金融支持。
（三）外部融资渠道过于单一
根据我国的相关文件可以知道，我国政府对于工商资本进入农业进行限制，同时民间借贷也在一定程度上受到约束，农村合作社也难以承担主力军的角色。因此绝大部分的家庭农场的融资都依赖于农村信用社。由于农民思想观念的有限性，在很大程度上使得新型的金融手段无用武之地，往往偏向于传统的贷款。农民本身思想观念的制约加上现实因素的影响，导致了家庭农场融资途径的单一。
（四）农业保险需要强烈
影响家庭农场生产的因素很多，其遭受着较大生产发展和经营风险的威胁。在农业的生产时期，农作物会受到天气、气候和其生长规律的影响，另外，还有风霜雨雪和虫害等危险也会对其有巨大影响。可能会影响家庭农场的收入严重的可能导致亏损现象的出现。而且近年来农业生产资料价格及其劳动力价格不断攀升，农作物定价不稳定这些都加剧了家庭农场的发展压力。同时家庭农场对比传统农业而言，其资金回笼期较长、投入方面较多，所以与传统农业主体相比较，在经营中对期货套期保值、农业保险等抗风险性的需求就会加大，建立健全农村金融风险转移和补偿机制的需求也更为迫切。
二、我国家庭农场融资面临的困难
家庭农场，正在显现着非凡的发展潜力，其在发展过程中的多个环节都将会产生大量的信贷需求。但是由于农业的先天劣势，有效抵押资金不足，抗风险能力较弱，家庭农场融资面临许多困难。
（一）家庭农场自我规范不足
当下家庭农场总的来说还处于刚刚发展的时期，生产经营上没有太多经验，财政方面的信息不够公开透明，自我规范不足，导致金融机构难以判断和评估其信贷风险，制约了金融机构对家庭农场的有效投入，另外，在法律上家庭农场的认定仍然存在一定的模糊性，没有颁布统一的家庭农场的认定和注册和登记的标准，直接导致部分家庭农场还没有取得合法身份，也不利于银行提供有效的信贷支持。
（二）缺少法律认可的抵押担保资产
家庭农场融资难的重要原因还有缺少法律认可的抵押担保资产。家庭农场在生产经营过程中使用的固定资产，例如农业机械、温室大棚等都不符合金融机构作为抵押物的条件，并且家庭农场最重要的财产承包、流转的土地等，由于土地确权还没有完成其受到法律的制约，不能作为贷款抵押物 。
（三）家庭农场面临较高的生产发展风险，遭受较大的市场威胁
家庭农场生产发展的变化和影响原因很多。农业在农作物生长期间，受到天气、气候和生长规律的影响较大，对光照、降水等因素的要求过于苛刻。另外，还有自然灾害和病虫等的影响。这些情况都有可能会导致农业生产产量的减少，农场的前期投入就难以收回。农场就可能不能还清贷款。金融机构对农场的可信程度无法分辨，为躲开意外会使用保险的策略，其发生意外可能性较高，所以导致家庭农场的贷款成本较高。 （四）农业保险体系不健全，目前我国农业保险体系尚不健全，农业保险覆盖率低，不能够很好的解决家庭农场融资的问题
政策性农业保险缺乏，政策性方面的产品种类时候，农业保险业务占比率低，客观上影响了金融机构支持农业发展的积极性。同时商业和农业方面保险活跃度不够，并且承保范围狭窄，一些保险分担意外的能力不够。农业方面的保险提供支持能力较差，而且保险赔偿程序复杂、时间长，不利于家庭农场生产恢复的速度和效益。
（五）缺乏与家庭农场相配套的金融机构
我国目前能够提供农村金融服务的机构有政策性金融机构、商业性金融机构以及合作金融机构三种类型 。然而，随着改革开放的进程的逐步发展，农村金融服务机构呈现出政策性金融机构支农力度不足、商业性金融机构由于其逐利性不愿意对农业提供大力支持、合作金融机构支农有心无力的局面，农村金融服务机构的业务有向城市转移的趋势，造成农村信贷资金外流.但是我国又限制工商业资本进入农业，这就使得家庭农场融资出现困难同时我国现有金融机构对农村提供的金融支持项目狭窄，险种类别不够，且门槛较高不足以达到现在的市场要求 。
三、解决家庭农场融资困境的对策
现在金融精准支持家庭农场主要面临的问题是：家庭农场自我管理程度不够、缺乏法律承认的抵押担保资产、家庭农场较高的经营和市场风险、农业保险体系不健全等诸多问题。为了家庭农场的快速发展以及不断扩大的多元化资金支持系统，应该进一步完善金融服务体系，不断加快金融服务创新步伐，为家庭农场快速成长提供强有力的金融支持。
（一）促进家庭农场自身建设和发展，建立健全金融支持家庭农场的制度、政策扶持体系
政府应该通过立法规范、政策扶持和监督管理等途径增强对家庭农场的扶持。明确家庭农场的法律地位、认定标准，促进家庭农场依法发展。加强家庭农场的内部建设，提升管理水平，建立适合家庭农场自身发展的规章制度，提高对政府策略、市场资讯等方面的敏感度，提高其与市场风险抗衡的能力，以提高自身经营情况的透明度和金融机构的认可度。
（二）创新家庭农场抵押担保方式
由于我国特别的土地制度，全面推行土地承包经营权抵押贷款，需要明确的土地产权为基础。所以，应加快推进农村土地权属登记，构建较为完善的土地流转机制。并且创造性地拓展家庭农场用于抵押担保的财产范围，同时政府可出资成立信贷担保机构，成立担保专项基金，为家庭农场贷款提供担保。
（三）增强政策扶持力度，家庭农场作为一种新型农业经营主体，还未得到金融机构的广泛认可
政府要帮助家庭农场发展，规范其运行，明确家庭农场确认准则和登记办法，严格执行家庭农场注册登记流程。同时鼓励农村金融机构可进行财务方面支援，税收减免等，制定一系列的财务、税收、资金、保险等扶持方案。
（四）完善农业保险制度，建立健全政策性和商业性相结合的农业保险的体系
大力发展政策性农业保险，设立政策性农业保险公司，在商业保险不远涉及的领域提供政策性保险服务，开展农业政策性保险的范围，加快专门的农业保险立法进程 。提出税收减免、财政帮助等政策，鼓励商业性保险公司拓展农业覆盖面，创新农业保险品种，加大农业保险理赔力度。建立再保险制度和重大灾害分担机制，政府对重大灾害损失提供一定程度的补偿，以分担农业保险机构的风险。同时加大农业保险宣传工作，增强涉农企业及家庭农场的保险意识，积极参保，提高抵御风险的水平。
（五）创新金融服务，建立适合家庭农场发展的融资方式
与以往农业发展相比家庭农场具有规格化、商业化、集约化等特征，其需要贷款想法更迫切并且资金需求的时间长，金额大，所以各金融机构必须结合自身机构的情况和家庭农场要求，寻找适合机构自身和家庭农场的金融支持方式。大胆突破常规的金融产品，探寻适合家庭农场融资需要的金融产品，适当的加大小额借贷额度，延长贷款时间，构建短期和中长期相交融的新型贷款期限。同时拓展金融融资方式，扩大债务资金规格，促进金融机构拿出资金支持家庭农场，奖励农村小额贷款公司加大对家庭农场的贷款支持，对家庭农场的资金进行补充。
缺乏资金将限制处于发展初期阶段的家庭农场规模的扩大，导致改善设备和加强基础设施建设的经济基础，造成活动资金和长远投资陷入困境，也难以支付昂贵的信息费用、气候影响、技术难题以及经济影响。资金难题其根本就是融资难，本文所讲的种种都与融资困境息息相关，解决融资难题，推动资金能够在家庭农场的生产发展中得到充分利用，是当前家庭农场亟需解决的重大难关。
注释：
荣风华.我国家庭农场融资困境及模式研究.山东财经大学.2015.
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李善民.家庭农场金融服务困境及其优化路径――以广西151户家庭农场为例.2014（5）.62-66.
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