探析金融经济周期与银行信用风险管理
银行信用风险主要是指银行的债务人不能够及时地清偿银行债务而出现的风险，是一种主要的风险，主要体现在银行信用资产经营管理上。金融经济周期主要是在金融业内的一个度量性的实际操作。从一定程度上来看，银行信用风险和金融经济周期之间存在着一定的关联，所以，本文对金融经济周期与银行信用风险管理进行相应的研究，以期为银行的信用风险管理提供理论依据。
一、金融经济周期和银行信用风险之间的关系研究
1.金融经济周期和信用风险
在我国当前实施的市场经济背景下，出现金融风险的主要原因之一就是因为有信用风险的存在。信用具有普遍性和相互依存性，正是这两个特点使金融经济周期和信用风险之间存在一定的联系。在当前全球经济一体化的大背景下，国际上各个国家的之间的经济联系正在不断地加强，而信用作为各个国家进行金融经济交流的重要保障，在国际的经济交往中发挥着重要的作用。从这个角度来说，一旦国家之间发生信用危机，导致的信用基础不牢固，势必会影响到国家之间的经济发展。而银行作为金融的载体和信用的物质承担者，就必须要担负着金融经济管理的责任和义务。但是，在实际操作当中，很多公司转变了传统的金融借贷方式，不是向银行而是向市场融资。而银行为了能够保障其在市场中的份额，就必须向中小企业放贷，从而导致银行的信用风险加大，从而也加大了对金融经济周期管理的难度。
2.金融危机的形成
金融危机是市场对某一商品的需求过大导致银行不得不提高短期的利率，造成次级抵押贷款的还款利率不断提升，不断增加借贷者的压力，从而导致人们购买某一商品需求量下降，使某一商品供大于求，难以出售，已抵押商品进行融资的方式就很难实现。进而造成了大批的还款人不能够按时地向银行偿还债务，使银行在短时间内出现资不抵债的局面，宣告破产，从而金融危机爆发。经融危机是全球性的，在金融危机下，各个国家的都面临着信用风险。所以，这就对金融经济的周期管理以及银行的抗风险能力提出了更高的要求。
二、当前银行信用风险存在的问题
1.相关人员的信用风险管理意识不强
在我国当前的银行运行过程中，信用风险管理并不被人们所重视，相关的银行管理人员要而没有相应的风险管理意识。尽管在金融危机冲击过后，政府部门也没有树立起信用风险意识，没有认识到信用对保障经济稳定运行的重要性。这种意识上的缺失就导致了银行时刻多存在和一定的信用风险隐患，当银行真正出现信用风险时，就不会采取正确的措施加以应对。
2.缺乏完善的内部风险管理体系
就目前来说，我国很多银行在经营与实际所有者问题上多出现了很大程度的交叉，从而导致经常出现控制权垄断，使银行的执行力低下，对银行在日常的运作中不能实施行之有效的管理，使银行没有牢固的信用风险管理基础。我国当前的银行很多都没有记性信用风险管理机制的完善和建立，从而造成了而信用风险管理机制效率降低。
3.没有专业的风险管理人才
风险管理是一个系统和全面的工作，必须要具备专业的风险管理知识才能更好地进行风险管控制管理。银行始终是金融经济的载体，是信用的物质承担者，和经济发展之间有着非常密切的关系，所以一定要加强银行的风险管理。但是当前我国银行却没有专业的信用风险管理队伍，信用管理人才缺失，从而导致银行没有先进的风险管理办法来控制和管理信用风险。
三、金融经济周期以及银行信用风险管理对策
1.完善银行信用风险监管机制
当前，我国对银行实施监管的机构和组织主要是银监会，银监会的主要工作就是对银行进行监管和协调。所以，完善银行信用风险管理机制的过程中，银监会就必须要进一步加强银行的管理，针对银行的实际状况设置相应的信用风险监管机构，并监督其实施对银行的信用监管职能。同时，构建和完善银行信用风险管理的规章制度，完善内部管理体系，建立独立的监管治理机构，对银行的信用风险管理实施独立的监督权，并且不受银行的任何约束，从而真正发挥监管机制的作用。除此之外，还要明确银行的审计制度，确保银行的信息透明公开，使其在一个良好的环境中进行，不断提高银行的信用风险管理能力和水平。
2.加快银行金融产品的创新，做好金融经济周期管理以及风险转移工作
银行除了要对当前的业务加强管理之外更应该在当前的金融业务基础上勇于创新，不断拓展和开发出新的而产品，加快新产品的创新速度，使银行的金融产品能够不断适应市场经济快速发展的需要，进而产生大量的信用衍生品，刺激市场消费，加快资金回笼，进而转变传统的信用风险管理理念，用新产品的创新和流通降低或是专业银行的信用风险。
3.引进先进的信用风险管理人才
银行的信用风险管理是一项系统、全面以及长期的工作，银行必须要引进专业的先进的信用风险管理人才，建立一支业务能力强、专业素质硬的信用风险管理队伍，从而实现银行信用风险管理的科学化和精准化。同时，银行也应该加强对内部员工的管理，加强员工的信用风险意识，从而从多个方面不断提高银行的信用风险抵抗能力。
四、结语
经济的风险管理是保障银行发展的重要前提，更是促进我国市场经济的重要保障。因此，在实际操作过程中，银行要实施把握金融紧急的周期规律，完善银行信用风险管理体制，从多方面、多角度地不断提高银行的信用风险管理能力，实现银行经济的长期可持续发展。
