重庆市农村金融服务供需失衡及对策研究
农作物生产周期长、季节性强，受环境的影响很大，因此信贷需求具有期限长、季节性的特点；农村多为散户经济且人口众多，因此信贷的需求又具有数量大、规模小的特点；农民收入水平低、抵押品严重不足，且能担负的利息很低，故农村金融服务需求又具有收益低、风险明显大于常规贷款的特点。然而金融供给则大部分以盈利为目的，提供的多为短期或长期高利的产品，且更倾向于大的企业，更高的存贷金额。
（二）重庆市农村金融服务供给和需求在金融机构上具有很大的偏斜政策方向
调查结果显示，在农村金融服务供给方面，重庆农村商业银行为主要动力源。农业方面的贷款额近几年一直位居重庆市首位，然而重庆市商业银行作为一家商业银行，其仍是以利润最大化为最根本的目的。难免会以较高的利息作为贷款的回报，且为降低风险，贷款的标准势必较高，这和三农政策中惠农的政策相违背。正规金融机构的贷款则主要放在规模较大信用相对较好的农村的金融企业或者龙头企业身上，相应的大规模企业也可以得到相应的惠农政策，可谓双赢。在这种双重因素影响下，重庆市农村金融服务体系存在明显的不足，主要供给和需求的偏好不相投。
二、重庆市农村金融服务供求失衡的原因分析
（一）重庆市农业综合生产能力低
农业综合生产能力是建设新农村的物质基础，更是农村和农业发展的重大战略问题，因此，农业综合能力的发展是农业发展的是农业发展的瓶颈。
（二）重庆农业的产业化程度低
由于其特殊的地理位置，不可能向北 方平原一样进行大面积的规模生产，规模经济的优势很难发挥。从2011年重庆国民经济核算中可以看出，第一产业的农业仅为287.56亿元，远远低于服务业和工业。重庆市的农业化产业发展程度低，且附加值很低，造成投入多、长出低，严重浪费的现象。正是这种低效益使相应的没有大规模的公司企业入住农村，相应而生的是那些管理不规范的小型企业。综合产业能力很低。
（三）农村金融机构供给结构失衡
重庆农村现有银行中全部为村镇银行，即便是县城中存在农业银行等的分支机构，但重庆市农村商业银行一直处于遥遥领先的地位。然重庆农村商业银行由于其逐利性不可能把惠民政策放在首位，农业贷款是属于高危行业，以商业性金融机构为主的农村金融体系势必会带来很多矛盾甚至阻碍农村经济的发展。
（四）民间企业经营的信息不透明
基于重庆市农业化发展程度低的因素，导致农村经营方面投入多但产出却很小，利用率很低。相应的伴随着企业的农业产业化水平低、规模小，管理不规范，普遍存在着企业财务制度不完善，公司治理不足，管理信息不透明等各种问题。导致金融机构在信贷管理方面难度很大，不可避免的增加了财务管理的成本和各种投资的风险。
三、破解重庆市农村金融服务供求失衡的对策
（一）政府加大对金融的支持力度
针对农村金融的性质，政府应加大对农村金融的支持力度，消除金融机构在农村准亏损的后顾之忧，例如对农村合作金融机构实行减免政策。现在像农村储蓄银行样100%基纳存款准备金，可实行o存款准备金的政策还可以实行切实可行的奖励制度，且在司法方面给予农村金融机构特殊的待遇，严厉打击那些恶意逃避债务的行为，并女里解决那些时间长低收益等问题，政府本身作为最后的堡垒给予成本的赔付补偿。
（二）丰富金融机构服务业务类型，实现多元化
因为大型金融机构的高成本，他们的进入会给政府带来难以想象的压力，因此很难进入农村金融市场。可放宽金融管制，允许集体组建中小企业发展基金，并在县乡中适度扩展用股本发放小额贷款额企业的经营模式，从而提高金融服务在农村的覆盖率，缓解银行的压力。于此同时，中小企业发展方面，可以成立互助基金，为中小企业的融资提供便捷的服务。
（三）建立健全农业保险体系
农业保险和商业保险存在很大的差异，鉴于商业保险的盈利性，导致很难让商业性保险公司从事农业保险及相关业务，纵使商业保险公司业务中涉及部分农业部分，很多也只是利用政府的优惠政策谋一己私利。因此，应该致力于农业保险和商业保险的分离，但又不完全不相关，努力形成政府引导、农业保险机构作为经营主体的体系。鼓励政府出资、农民闲散资金参股的符合农村金融特点的担保基金或担保公司的建立，在解决人民担保问题上也部分解决了农民基金闲置或仅存于银行低收益的问题。
