商业银行金融创新和风险管理
【Abstract】 At present， the international and domestic financial market environment become more and more complex， commercial banks must strengthen financial innovation to enhance their own competitiveness. However， financial innovation not only develop their own self， but also brought new risks to them. Therefore， under the premise of effective risk control， to further promote the financial innovation of commercial banks has become a problem urgent need to be solve the current banking industry.
【Keywords】commercial bank； financial innovation； risk management
【中图分类号】F831.5 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）05-0079-02
1 引言
20世纪60年代以来，西方发达国家开始了一系列的金融创新，理论与实践发展并驾齐驱。在70年代布雷顿森林体系瓦解后，银行业务创新的主旋律是防范各类风险。80年代金融自由盛行，并形成了全球性的大趋势，各国家先后放松了金融管制，为商业银行金融创新创造了有利的外部环境[1]。如今，在金融市场机构、产品技术以及金融服务等各方面都有可喜的进步，商业银行的传统业务已经被多种多样的金融创新产品和服务所取代。我国的金融创新始于改革开放并不断进步，如今已处于创新发展的重要时期，而其对于整个行业来说都是改革与创新的排头兵。
目前，我国正处于经济金融全球化时代，为了满足用户越来越多元的金融需求，金融创新是现代金融领域发展的大势所趋，是金融业的发展源泉，同时也是提高金融服务水平和竞争力的关键点。随着金融创新的多元发展，各类金融风险也日益频发，甚至会引发全球范围内的金融危机。
无可否认，金融创新有利也有弊。一方面，金融创新对金融和经济的自身发展起到了正面促进作用，商业银行的金融创新大大拓展了其业务内容和其盈利的渠道，同?r，还为其增加了资金的来源，大大增强了其对资金运营的管理效率和盈利能力，应对突发风险的能力也得到了增强。在这种情况下，金融市场的一体化积极促进了国家或地区的经济发展。但从另一个角度来说，金融创新也对金融和经济的自身发展带来了消极影响，中央银行的宏观调控能力被弱化，金融体系不如之前稳定，金融监管有效性降低但难度增加。美国2007年的次贷危机引发的全球金融危机就是一个反面事例，金融创新带来的风险再次为人们所关注，商业银行的金融创新和风险管理同样重要。
2 商业银行金融创新和风险管理现状
在经济金融全球化的时代，国内外的金融市场环境在不断发生着激烈的变化，金融创新对于商业银行的发展来说愈加重要。这些年来，通过不断的探索和创新，商业银行在个人理财、金融衍生交易、电子银行等业务领域都有多种形式的拓展和创新，发展非常可观。
尽管在近几年来，我国的商业银行在风险管理方面发展迅速，国内外发展差距逐步缩小。但如果全方位考虑商业银行的风险管理，还存在诸多问题。一般来说，这些问题可以分为以下几个部分： 一是银行业的外部环境还不够成熟，在社会信用体系的构建和使用方面还不够完善，总体来说，社会的信用基础还较为薄弱，同时，当前我国的金融生态环境还不佳，市场缺乏对银行经营管理进行有效的监督约束[2]。二是当前来看，我国商业银行风险管理的理念还比较滞后，对于全面风险管理的理念还较为缺乏，没有充分认识到各类突发风险的重要性，不同的风险需要应对不同的管理方法。三是当前商业银行在风险管理的方法和技术上，整体缺乏均衡发展，与国际上使用数理统计模型、金融工程等方法进行风险管控不同，我国一般是以定性分析为主，缺少一定的量化分析。四是我国银行的风险管理人员的文化水平和理论素质总体较低，整体来说管理的专业人才还比较匮乏。
3 加强商业银行金融创新和风险管理的方法措施
商业银行在飞速发展的同时，也带来了一系列未知的新风险。商业银行必须找到合适的模式来正确处理金融创新和风险管理间的关系，同时，可以在金融创新与风险管理间寻找到让两者形成共赢的均衡点。具体对策如下：
3.1 加强风险管理意识
随着金融创新的发展进步，银行业务种类的增加和丰富，相应的风险类型也有所增加，信用风险、市场风险、操作风险等都需要引起重视。商业银行应全面 提高风险管理意识，考虑到银行内各个部门和类别的业务部门，进行科学化的风险管理。
3.2 建立一套科学有效的商业银行风险评估体系
建立一套风险评估体系，对于加强商业银行的风险控制水平具有十分重要的意义。科学风险评估体系的建立需要充分使用信息技术，来提高银行整体的风险评估水平和风险预警能力，同时增强对商业银行金融创新全过程中风险的评估和控制，以期能够快速有效地反映商业银行在金融创新中所产生的新风险，为整体风险管理工作争取一定的主动性，最终达到改善银行风险管理的落后现状，做到防范于未然，并尽可能减少外部风险造成的利润损失。 3.3 进一步完善商业银行内部的风险管理建设
在银行行业突发危险时，银行内部的风险管理部门及相关应急建设是抵御这类风险的关键防线。因此，商业银行应建立一套权责分明、规章健全、运作有序的内部控制机制，并遵循有效性、全面性、及时性、审慎性和独立性原则，将风险尽可能降到最低。在建设风险管理体系时，商业银行应当建立起由内部专门的风险管理部门和高层管理部门共同组成的风控体系；在建立风控管理的鼓励机制时，银行应当形成一套以风险为基础的考核标准，将银行盈利与其所面临的风险直接挂钩，同时加强对相关管理人员的监督管理，以进一步增强商业银行抵御外部风险的能力。
3.4 建立更严格的信息披露制度
就目前的金融创新产品来说，总体呈现投资者与所有者在终端产品间形成了多个分离层，无法充分显示出其具有的实际价值，导致信息闭塞、不对称。为了能够让银行金融创新对风险的防范能力进一步增强，需要进一步加快建立更为严格的风险信息披露制度。?@样一来，投资者若能及时有效地获得所需信息，不仅可以进一步敦促商业银行加强经营的安全性，还可以让其尽可能避免金融风险。因而，在这种要求下，商业银行应当充分发挥现代信息在处理及通讯方面的先进技术，通过形成一套完整的信息披露及反馈制度，进一步加强银行内部各项决策的水平。此外，为了能够获得更为充分的信息支持，银行相关部门需要通过各种信息对业务的经营方针和发展策略进行及时的调整，从而进一步推进银行在经营管理等活动上的主动性。
3.5 培养发展高素质的风险管理从业人员
商业银行应重视起风险管理方面的人才选拔和培养，利用现代量化技术进行风险管理，培养一支高精尖的风险管理团队。这样一来，商业银行应当积极建立起一系列科学有效的人才考核制度，培养出能符合现代银行经营管理要求的高素质风险管理人员。此外，商业银行还应进一步推进落实风险的管理责任制，明确风险管理人员在银行进行金融创新业务时应当承担的责任与义务，积极利用风险管理的创新模式，以应对金融创新引进的新风险。
3.6 加强金融行业间的相互合作
当前，商业银行的金融创新让各国或各地区间的资本交流日益增多，也催生了多种能够躲避监管的跨国金融机构。在这种复杂的环境背景下，不能仅靠一国力量防范、控制金融风险，而应当进一步加强国际间的相互合作，利用集体的力量尽可能减少金融创新所引起的金融风险。此外，各方之间必须建立起保障各国金融和经济政策能够有效实施的策略，以期能够保证国内外金融行业平稳运行。
4 结论
金融创新是把双刃剑，有利也有弊，它在发展创新、推动金融业发展的同时，也带来了新的风险。在当前竞争激烈的市场环境中，只有通过不断的改革创新，商业银行才能尽可能快速适应不断变化的市场环境，持续生存并发展壮大。而在这种创新持续推进的同时，银行方面也要注重提升风险管理的能力，促进经济进步、维护金融业稳定发展。
