基于城乡统筹视角下农村金融发展对策研究
一、前言
2008年温家宝总理在政府工作报告中提出“扎实推进社会主义新农村建设”十七届三中全会将“大力推进农村金融改革创新，加强农村制度建设”作为农村经济发展的主题。近几年城乡差距越来越大，统筹城乡发展已经成为急需解决的问题。
二、农村金融发展存在的问题
城乡金融发展不协调，农村金融相对薄弱。从发展趋势上来看，农村金融机构经营活力不断提升，竞争力不断增强。但也存在一定问题：
（一）农村经济发展资金缺口大
国家统计局测算到2020年，我国社会主义新农村建设新增资金需求总量为5万亿元左右，未来15年全国平均每位农民需要投资约1700元至4900元，按8亿农民计算，全国新农村建设的资金缺口大约在13600～39200亿元之间。
（二）金融结构不合理
金融市场在农村组织不够完善，城乡金融机构的建设失衡。正规的金融机构种类单一，中国农业银行已经由农业转向城市，由农业性质转向商业性质，农村信用社是现存的唯一正规的农村金融组织，其他形式的非正规的金融机构并不受政府相关政策的保护，因此农村金融机构没有形成真正的市场竞争机制[1]。
（三）贷款渠道不健全
正规金融机构在农村分布比较少，农村金融服务供给不足。农村地区分散化规模的贷款成本较高，农村大部分有价值的生产资料的性质决定了得不到正规金融机构的贷款支持，导致农民和农村中小企业向一些非正规金融机构贷款。
三、统筹城乡推进农村金融改革的对策建议
（一）树立科学发展观，以统筹城乡发展战略思想推进农村金融发展
十七届三中全会所做的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中提出了我国继续全面推进农村改革与发展的纲领，提出六项农村制度建设任务：“要稳定和完善农村基本经营制度、健全严格规范的农村土地管理制度、完善农业支持保护制度、建立现代农村金融制度、建立促进城乡经济社会发展一体化制度、健全农村民主管理制度。”。党中央在部署工作时第一项就是“大力推进改革创新，加强农村制度建设”，提出了关于农村金融制度的目标。以城乡发展为视角深入分析农村金融的瓶?i，并提出相关对策，努力实现农村金融与经济的协调发展。以“多层次、广覆盖、可持续”为原则进行改革。按照“多予、少取、放活”的方针，站在统筹城乡协调发展的高度加快农村金融发展。加大国家货币政策、财税政策，市场准入政策等相关政策推进农村金融发展，完善农村金融服务体系，调整资金在城乡的配置，满足农村对金融服务的多元化需求，促进农村经济可持续发展[2]。
（二）改革农村商业银行，完善农村金融体系
建立健全农村商业银行，解决农民贷款问题，农村商业银行是以为农民提供金融服务解决农民存款、贷款、汇兑等金融需求为目标，是打击农村高利贷的关键。提高农村商业银行的储存能力，深入农村吸收存款，增强农村商业银行服务能力，使之成为农村服务银行。发挥农村商业银行功能，完善农村金融体系。
（三）加强有关农村金融法制建设
加强农村金融法制建设，依法保护农户和中小企业，治理逃脱金融债务行为。建立健全存款保险制度，形成成熟的市场退出机制。建立有效扶持农村金融机制降低农村商业银行的风险和成本调节商业银行向农村倾向。鼓励农民以家庭小组形式担保贷款；同时，引入市场机制，实现农业规模的形成。将土地作为一种资本投入的方式，使农户或小企业能得到应有的股权和收益。并要为当地的龙头企业或基地建设提供良好的信贷服务。并对农村地区的金融风险进行调控，通过国家相应出台的保证措施，来化解风险危机。特别是人民银行的金融监管，应充分发挥监管者的监管责任和义务，革新面对城镇金融监管观念，不断优化监管技术，实现监管力度和效率的“双提升”。初次之外，在金融秩序的维护上，要做足基础工作的调研，对农村地区的金融贷款流向进行把控和监督。
（四）完善农村发金融建设的有关政策
首先，要对商业银行的农村金融服务政策进行完善和补充。其一，可通过政策鼓励，使相关的银行主动投身于对农村以及农业发展的金融业务服务中去，进一步提升信贷投入。其二，应对农民低压难、贷款难的相关问题，针对地区特性对银行的贷款机制加以改进。其三，借鉴其他发达国家的相关经验，并通过相关的法律法规出台，硬性要求相关银行为本地区的农村商户或企业提供金融服务。在确保金融资金风险有效降低的前提下，将该地区的收支存款投放于本地区的信贷放款上。
（五）城乡统筹银行的建设
当前在我国尚未建立明确的城乡服务专属银行机构，在城乡统筹领域中依然存在很大的金融空缺，尤其是在基于解决城乡土地流转的资金问题、农村个体创业资金问题、创新企业的金融扶持问题、小企业的资金短缺问题等多个问题上，由于多数商业银行以服务于大型国有控股企业或政府管控的商企等原因，在上述问题的解决上，无法支撑我国成效统筹金融的发展[3]。
其次，在金融统筹的立场上看，需加速建设市场与政府相联结的资金统筹体系，让制度的革新成为当前城乡综合配套革新的关键和亮点，通过学习国外现金的资金统筹观念，将本土的金融统筹进行优化，从根源上解决我国城乡统筹中的弊端和缺陷。同时，也要结合当地自身的情况，设计并制定出符合地区发展的金融统筹规划，实现本地区的金融统筹的发展。
再次，针对城乡统筹计划中，要进一步拉近城乡发展差距的愿景，应设立咱们的统筹实验基地，设立“存款、放款、汇兑”等多个业务。作为城乡金融机构，应肩负起“三农”金融服务的基本责任，同时要为城乡土地流转资金的问题提供合理的解决方案，建立其真正为农民服务的金融统筹体系，并严格的执行下去。
四、结语
农村金融发展中，城乡统筹的作用不可忽视。政府部门应积极建立相应的监管机制，对金融机构的金融服务进行监督。金融机构应积极履行自身的责任和义务，做好城乡金融统筹计划的实施工作。同时我国也应建立健全的相应的法律法规，为城乡统筹的发展提供客观的理论依据，真正让农民感受到农村金融发展所带来的变化，将“三农”问题真正落实到实处。
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