由奇葩保险浅谈我国保险产品创新
作为这个蓝色星球上最睿智的动物，我们总是面临着多种多样的风险，比起这些永无止?M的风险，我们更需要通过创新来转嫁我们的风险。比如，春运对每位中国人来说应该都是一种痛苦的体验，当然春运途中也会有各种各样的意外，因此春运险应运而生。然而这些“奇葩保险”大多都是看起能够满足投保人的需求，但事实上却不是真正意义上的保险创新，最终会在残酷而严峻的市场竞争中被淘汰。保险创新应该真正从投保人转嫁风险的角度出发设计合理的产品，满足保险人投保的需要，同时使保险人和投保人达到效用最大化，设计出符合社会发展需求的产品。
一、奇葩保险层出不穷
“只有你不敢想，没有保险公司不敢保”，这句话用来形容近些年来的保险市场新产品应该不为过，在互联网发展如此之快的新世纪里，保险业也赶上了时代的潮流，借着各种话题推出多样富有“创意”的产品。比如借着京津冀地区严重的雾霾天气为由头，平安保险和人保财险分别推出了北京地区专属的雾霾险和雾霾旅游险，但遗憾的是，推出不久就被保监会财产监管部门叫停了；再者，“老人摔倒扶不扶”这一严重有损中华民族传统美德的行为也被利用登上支付宝，一时成为人们茶余饭后议论的话题；更有在中秋前后阿里巴巴推出“中秋赏月险”，中秋节家人团聚共赏明月本来是一件很愉快的事情，但是在中秋赏月险的推动下却变了味。很明显，这些保险产品不满足保险的本质，即可保利益和大数法则。
这些吸引人眼球的创新型保险产品，虽然一时登上了“头条”，引得人们驻足观望，但就在这些创新型保险推出后不久，就惹得监管部门不得不“喊停”。直观地说，对于能够结合社会热点以新颖的方式推出保险产品的公司来说，也许被保监会叫停是很没面子的事情，但是硬币也有正反面，也许正可以通过当了一把“网红”的经历让他们的品牌效应随之扩大，为其他保险产品的保费增长带来可观的收入。如今人们生活节奏越来越快，物质生活丰富的同时，追求一些精神上的需求也无可厚非。
保险创新的应该回归到保险的本质，同时满足可保利益和大数法则。创新固然是发展的不竭动力之源，但是也不能盲目。比如日本是最早推出天气保险的国家，其也推出过备受关注的奇葩保险，三井住友海上保险公司就推出了“樱花保险”。日本推出的樱花险虽然也带有奇葩色彩，但是其符合保险的本质，在专家进行大数分析后预测樱花盛开日期，投保人若不能如期观赏樱花即可获得保险补偿。
二、保险产品创新的现状
我国保险行业发展尚不成熟，其中保险产品创新更是是新生儿，其成长的这几年也遇到不少问题，面临不少成长的压力与挑战：
（一）缺乏创新，各家保险公司产品差异化较低
目前保险市场上各家保险公司的产品都很相似，比如中国平安保险和中国人民保险两家保险公司，他们推出的旅游保险，除了名字不同，其产品在设计中存在很高的相似度，对投保人来说选择在很大程度都取决于其保险之外的增值服务，而各家保险公司在保险市场的竞争由保险产品本身转移到保险所带来的增值服务，脱离了保险公司服务的本质。其实，在我国有很多高风险、高赔付的险种需要保险公司涉足，保险公司在保险产品创新方面有很大的发展空间。
（二）产品创新哗众取宠，不能满足客户的真正需要
“空气污染健康保险”，听起来很高大上，但是推出后遭到大家的质疑声音：首先北京曾出现过三天连续的雾霾天气，但从未出现连续5天及以上的雾霾天气，其明显不满足大数法则，且不能切实保护客户的利益；其次，“因霾致病”认定困难较大，雾霾导致呼吸系统疾病发生并不能在保险期内明显体现出来，甚至还带有博彩性质。雾霾对津京冀市民来说确实是一大困扰，但目前推出的雾霾险确实有不妥之处，亟待改进。
（三）缺乏保险专业人才，缺乏自主创新
保险的创新必须满足大数法则和可保利益，其中大数法则是保险精算中确定费率的主要原则，保险精算这门课程对大多院校来说是比较陌生的。前我国本科阶段专门开设精算课程的院校只有人民大学统计学院、中央财经大学保险学院、上海财经大学、西南财经大学、湖南大学，与此同时研究生阶段开设精算课程的院校所招收的人数也比较有限。目前我国保险行业刚刚起步不久，发展空间比较大，但是其人才实在匮乏之极。
三、保险创新的发展对策
目前，国际保险业进入成熟期，在若干发达国家的保险公司已经进入中国市场的情况下，中国保险业面临严重挑战。保险产品的设计不能闭门造车，离开保险市场，不考虑被保险人的具体要求和能力，忽略现存的法制环境。在改革创新的同时，仍应该汲取经验，更快更好地发展。
（一）产品细化
保监会主席提出“保险姓保”，保险要成为人们生活的保障器，保险最主要也是最基本的功能就是保障群众的利益补偿损失。保险公司应从被保险人的不同职业风险出发细化保险产品的设计使其更好地贴合被保险人的需求。
如在快递行业中，因快递员争分夺秒穿梭在大街小巷派送货物的工作特征，极易在工作中发生意外事故，而意外事故往往会伴随着较高后续的治疗费用，虽然工伤险属于国家的强制险种，但顺丰作为快递界的“一哥”，却在2017年3月6日被爆出仅员工工资略高于其他快递公司，暂时并没有五险一金。在商业保险中也没有一款专门保障快递员的保险，如今我国有118.3万人从事快递运输业，这一险种可为保险公司带来巨大的收益。
（二）集成创新
保险产品大多针对一种特定的风险，但人们生活中所面临的风险是多种多样的，保险公司可根据不同人的需求来进行保险产品的综合匹配各种“套餐”，由被保险人依据自己的风险状况自行选择。这样不仅可以提高被保险人的效率还可以带动保险公司不同产品的销量。
（三）培养人才
如今保险行业竞争激烈不再单纯依靠保费收入，而是利用资金进行投资等活动带来收益，保险公司需要引进复合型的人才，各大高校应主动引导学生全面发展，不仅熟练掌握保险知识更要强化投资的思维。保险公司需要珍惜人才，建立合理的评估措施和奖惩制度，做好人才的再培养工作，不断提升优秀员工的业务能力来带动其他员工的创造力。
（指导老师：刘 琳）
