农民工返乡创业过程中金融知识的缺乏问题
近几年来，随着“大众创新，万众创业”的提出，农民工返乡创业的热潮逐渐兴起。激励农民工返乡创业不仅可以实现农民工由平凡的打工者向创业农民工的转变，而且还构成了以创业带动就业、以就业促进创业的良性新格局，真正地实现“一人创业、致富一方”，对推动城乡地区经济发展，特别是农村金融的发展起到重要作用。因此，对民工返乡创业过程中金融知识的缺乏问题的研究就显得十分必要。
一、当前农民工返乡创业面临的现实困难
经济发展要求良好的营商环境，而要真正实践农村经济发展，首先要考虑到农村发展中农民工的就业问题。从现阶段农村经济发展中的农民工就业问题分析，主要的解决途径就是通过资金支持的完善、金融环境的建设。目前，由于农民工返乡创业的影响因素来自多个方面，因此，以下结合我国农村金融的发展现状，以及一些政策推行的具体情况与信息反馈，分别从创业者文化素质偏低，缺乏经营管理经验、资金不足，缺乏金融支持和缺少政府相关部门的政策支持三个方面进行制约因素的原因探讨。
二、当前农民工返乡创业面临的现实困难的原因分析
目前，影响农民工返乡创业的因素众多，并且这些因素相互作用、相互影响。农民工在选择是否要返乡创业的时，大多数都需要对打工的生活状态和工作条件，以及家乡的市场开发成本和消费情况等问题进行综合考虑。
外出打工或经商的农民工中，绝大部分文化素质偏低；大多处于初中文化水平或以下，具有绝对的代表性；初中文化程度以上的农民工较少。虽然这些农民工在外打工时吸取了一些经验和教训，但是因为受教育水平和知识的限定，文化程度较低，缺乏金融知识，企业缺乏民主机制、竞争机制以及激励机制，所以农民工在经营管理方面经验不足。而企业大多数以劳动密集型和手工操作为主，产物的科技含量较低，加上农民工技术水平低下，产品品种单一，产品档次较低，且缺乏市场竞争力等问题，使企业难以适应市场转变，发展前景显然受到限制。从根本上讲，政府担保、关系户担保等行为，使农村金融市场环境面临诸多非市场行为，造成了非财政性运作，使农村资金的利用率、创造性受到了极大的人为干扰与冲击；加上“私借公用”、村级债务问题，给社会、农村信用情况均带来了恶劣的影响。这些年来，为解决返乡农民工绝大多数创业文化素质偏低的问题，各地区都进行了农民工创业教育培训，但仍然普遍存在教育培训管理体系不完善、培训时间比较短、培训质量有待提升、培训方法缺乏创新以及教育培训缺乏针对性和实效性等问题。
（二）资金不足，缺乏金融支持
农民工返乡创业面临的最大问题之一就是缺乏资金，缺乏金融机构的扶持。对于大部分农民工来讲，他们都有返乡创业的激情，但他们不具备相应的创业条件，特别是资金和项目的缺乏问题最为严重。中国人民银行课题组经过对58位有创业积极性的返乡农民工进行调查，认为除了自有资金之外，多数农民工都存在资金缺口，调查结果显示，资金缺口在50%以下的占21%，资金缺口在50%-70%之间的占43%，资金缺口在70%以上的占36%，因此激励农民工返乡创业的前提条件就是帮助农民工解决创业资金的难题。目前返乡农民工贷款难主要有以下四个原因：一是缺少须要的抵押担保；二是银行贷款的利率普遍较高；三是对银行的信贷政策和前提不清楚；四是所在的地方没有建立相应的金融机构。目前绝大多数返乡农民工因在外打工或经商没有较多收入，所以他??资金来源的主要渠道通过是农村信用社贷款，农村信用社也很想贷款帮扶返乡农民工创业，但真正能够达到信贷要求的返乡农民工却很少，主要原因有以下三个：第一，因为农民工的住房没有产权证，不能作为信贷的抵押担保，耕地也不可以作为抵押担保物，而农民工除住房和耕地之外，根本没有其他担保物可以作为担保；第二，农民工工作不稳定，银行担心万一农民工创业失败后再长时间外出打工，给回收贷款加大难度；第三，银行对农民工创业风险掌握不全面，对信贷的回收有后顾之忧。
（三）缺少政府相关部门的政策支持
返乡农民工在创业的过程中须涉及多个职能部门的扶持，例如银行、工商和农业等。虽然各部门进行了一些帮扶工作，但由于配套服务比较滞后，相关制度还未完善，有些政策还不够具体，可操作性较差，缺少吸引力，或因宣传不到位而未被返乡创业农民工了解等众多因素，导致农民工返乡开办企业依旧有很多困难。此外，农民工在创办企业的过程中，办理各项手续时费力费钱，甚至有的需要经过多个部门的批准才能完成，而每道手续又都要收取相关的费用，这不仅增加了农民工返乡创业的难度，还严重打击了农民工返乡创业的积极性，从而使部分农民工失去返乡创业的激情。
三、针对返乡创业的现实困难的解决对策
创业成功首先需要政策的支持与帮助，创业政策的作用是用来减少首创企业面临的不确定性。同时激励农民工创业也要政府积极地引导，政府应把农民工就业和创业摆在工作首要位置，与此同时培养农民工的创业能力、提高文化素质、提供创业资本、加大创业服务是必不可少的环节，此外，还须降低创业成本以及营造创业环境。
（一）加强创业培训服务，提高农民工创业能力 加大金融知识宣讲，提高农民工文化素质，为农民工提供免费创业培训，增强农民工创业意识是农民工返乡创业过程中不可缺少的环节，因此政府因制定完善的政策扶持农民工加强创业培训教育，提高农民工创业能力。指导返乡农民工按照国家产业的政策要求，选择合法合理的创业项目，其目的是为了防止污染较大的企业向中西部地区转移。此外，较落后的地区应将农民工返乡创办的企业生产经营场地纳入城乡的发展规划当中，这样不仅能更好地集约土地利用、共享基础设施，而且还能真正培育发展产业集群；较发达的地区可利用现有教育机构和金融机构，为返乡创业的农民工提供创业培训、市场信息等，并按时组织开展交流活动、科技讲座和政策咨询等服务。
（二）创新金融信贷服务，解决农民工创业资本问题
创业融资是创业首要活动之一，多数创业者在创业的过程当中都会遇到创业资金筹集的困境。农村是我国金融体系中需要大力发展的地方，而农村金融的主要矛盾是农民和中小企业的金融需求得不到满足。因此政府及其相关职能部门需要加大政策性金融的帮扶力度，从而解决农民工返乡创业融资困难、贷款利率较高等重大难题，进一步发展中小企业服务和农村社区服务的金融机构。国家商业银行应该对农民工返乡创业较为活跃的市县分支机构直接授权，按照相应的规定提供贷款；为满足返乡农民工创业的需求，相关金融机构应开设多种信贷渠道，并将贷款额度、还贷期限和抵押物的规模和要求放宽。信贷困难的解决，需要从《公司法》方面入手，具体是为农民工建立贷款担保公司；比如，可以在组建资金方面，通过政府、乡村自治组织、经济雄厚的乡村个体、金融机构等共同商定；需要将受益者直接指向农户，利用申请、股份制度等实施全面细致的构建。再如，在基金管理层面，可以将吸纳渠道进行拓展，专用专管，提高监督力度。另外，需要将重点集中在专业化层面的建设，如按照2016年1月1日正式实施的新预算制度思路，将基金资金纳入到整体的预算体系之中，利用细致化的指标设定，通过预算、量化投入、定期拨付等，在规模方面逐渐累进；也可以借助福利机构、社会众筹、减免税收等多种形式，多元化对农村经济发展提供资金扶持，形成新的经济发展格局。
（三）明确创业扶持政策，为农民工返乡创业提供政策支持
农村地域因自主性较差，金融知识相对缺乏，整体素质偏低，对于金融方面的概念、信用、流程等没有一个全面的认识。所以，政府有必要从思维引导、观念植入、政策导向与职能履行层面做出表率；逐步推进在“党员之家”的金融知识讲座活动；积极下到基层，进入到农民工个体家庭进行实际情况的询问与调研，具体了解农民工返乡创业的真正需求。政府应尊重返乡农民工自主创业的权利，并为其制定完善的优惠政策，改善创业的环境，例如农民工外出打工或经商之后，返乡创办各种企业、开办各种农民互助组织的，不管其规模的大小，只要符合国家产业政策和法律的要求，并为当地农村劳动力提供就业机会的，政府就应当给予优惠政策，从而调动农民工返乡创业的积极性。在财政方面，政府可以为返乡农民工设立专项基金，用于创业的贷款贴息、创业教育培训以及资金担保的相应经费；在税收方面，农民工返乡创业应该享受与外来经商者同样的待遇。对于那些为城乡低收入群体就业做出帮助的企业，可参考城市相关标准给予相应的优惠政策。应提高地方政府的行政效率，政府和相关职能部门应指定相应人员经常到企业了解企业的需求，同时为需要帮扶的企业提供必要的信息和技术等服务。政府和相关职能部门应尽量做到简化服务手续，落实提高服务水平、克服部门关卡多和办事难等问题，为农民工返乡创业奠定基础。
四、结语
通过以上分析可以认识到我国农民工返乡创业的过程中，首先应该将其与农村经济市场发展情况进行关联性思考，制定相关的扶持政策；同时，需要增加调查研究，对金融?C构、民间信贷与农村经济发展状况进行细致分析；然后，加强对返乡农民工金融知识的普及，提供创业培训服务，提高农民工的创业能力，为农民工返乡创业提供部分风险保障；另外，在推动农村经济发展中，有必要通过借贷问题、担保问题的解决，增加农民返乡创业的资本扶持，并对农村金融机构与合作社之间的融资问题进行第三方托管，提高融资资金的科学利用；最后，最好在政府扶持政策、农村金融机构、合作社组织、农村经济发展之间建立起一个可调控的金融体系，以此激发农民工返乡创业的积极性。
