互联网金融对商业银行业务的影响分析
中图分类号：F830.46 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）013-0-01
1.正面推动作用
互联网金融凭借其技术主导的信息优势，解决了资金供求双方信息不对称的难题，在全方位改变金融业生态的同时，也推动商业银行摒弃以往的陈旧模式，改造升级自身产品和服务，打造自身新的核心竞争力。商业银行在强化自身优势业务的同时，也学习互联网金融的很多优势做法，积极开拓新业务新领域。
2.负面冲击
（1）对商业银行资产负债业务的冲击
在资产业务方面，互联网金融通过各种众筹、借贷等新的融资平台和融资方式，抢占了传统商业银行以往并不注重的中小企业信贷业务，使得商业银行在巩固原先市场的基础上，面临客户流失的压力。在负债业务方面，随着支付宝等一系列电子工具的出现，个人存款从银行大量流失，不断转移到互联网金融工具中，以实现更大幅度的保值增值。这迫使商业银行发行新的理财产品，在收益、变现性等方面吸引客户的重新关注，但是效果并没有达到预期。
（2）金融业务经营理念的巨大转变
传统商业银行更注重在地理区域上广铺网点，设立各级分支机构，以实现对目标客户的全覆盖，这一理念在以往是无往不胜的。随着技术的不断进步，地理距离不再是约束人们办理金融业务的障碍，传统商业银行的这一经营理念带动下产生的利润越来越薄，甚至每多开一家网点就要多支付房租、水电费、员工工资等，大面积撒网的地理设点方式反而带来银行利润的下降甚至亏损，因为商业银行网点的增加并没有带来客户流乃至利润的上升，而仅仅是成本的上升。在这一点上，互联网金融凭借其信息优势，依靠网络渠道和大数据分析，不多开网点，也能实现客户流的源源不断，既降低了成本，又吸引了客户，降低了客户准入门槛，从而推动了自身业务的发展，在社会资金总量一定时间内容保持稳定的前提下，挤占了传统商业银行原有的业务空间。
（3）目标客户黏性降低
随着互联网金融的出现，以大数据为基础的发展模式更容易贴近客户需求，方便企业客户和个人客户办理各项金融业务。传统商业银行以往的唯我独尊现象逐渐淡出人们的视野，更多客户不再拘泥于到商业银行网点办理业务，这使得互联网金融业务获得蓬勃发展生命力的同时，也使得传统商业银行目标客户不断流失，客户黏性大大降低。
二、互联网金融背景下商业银行应对策略
1.构建自身的互联网金融业务
随着时代发展， 互联网用户越来越多，对互联网金融工具也将运用的更加熟练。中国巨大的互联网用户规模，如果加以适当运用，将成为金融业巨大的客户资源，互联网也将成为最有前景的交易平台。这一点，互联网金融已经做出了有力的证明。互联网已经渗透到生活和经济发展的方方面面，传统商业银行必须重视开发互联网新业务，或者通过互联网实现服务升级，以更细致、便利的服务留住更多客户。谁占领了互联网这块高地，谁就占据了未来发展的制胜空间。
2.打造基于大?稻莸姆缈仄教?
数据可以让银行更有效的掌控自身业务的风控成本和坏账率，互联网金融平台拥有大量用户的消费和个人数据，但很多分散在各个政府机构、登记中心、法院等处的工商注册数据、税务数据、产权数据、诉讼数据等，银行具有天然的获得优势。如果银行可以利用这一优势，打造属于自己的风控平台，那么未来，传统商业银行的业务将开创一个崭新的局面。可以想象，原先，传统商业银行不敢做也不愿做的一些中小企业贷款业务随着信息数据的完善，风控技术的提高，在风控平台上若能得到很好的解决，商业银行业务将与以往有很大的不同。
3.打造以客户为中心的创新经营模式
由于金融业务的专业性，以及商业银行多年以来形成的业务惯性与固有模式，使得客户与商业银行之间的信息不对称现象非常明显，这无疑阻碍了商业银行业务的进一步开展。互联网金融的出现，正冲击着商业银行传统的发展模式。互联网金融的一系列做法，正是在消除或者减少双方信息不对称的基础上，赢得了客户的青睐。商业银行不应固步自封，而应适应时代，及时变革，顺势创新，应时而动。体验经济时代，商业银行也不应落后，重视客户体验，是以客户为中心的体现，也是抓住客户，增强客户黏性的重要手段；在产品开发设计和简化业务操作等各环节，为客户提供各种方便，以便增强产品的针对性和适用性。与此同时，市场瞬息万变，商业银行应随时关注客户需求，实时调整，实时满足不同年龄段客户的不同需求，真正打造以客户为中心的业务模式。
