互联网金融对商业银行的影响及对策初探
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）013-0-01
引言
随着信息技术的发展，各种网络支付方式应运而生，并且迅速的发展，如支付宝、微信钱包等。网络借贷也逐渐兴起，这给商业银行带来了巨大的冲击。因此，商业银行应该针对电子化时代做出适当的服务调整，避免在激烈的市场竞争中被淘汰出局。
“互联网金融”这个词早在2012年就已经被提出，经过几年的发展，已经形成一种巨大的潮流，冲击着商业银行的发展和人们的日常生活。互联网金融能够实现市场信息的对等，减少交易的费用，使支付更加便利，依托一定的中介机构，对资金进行筹策和周转，降低金融行业的专业化程度和技术分工的难度，这些工作都可以通过网络系统来完成。在筹资形式上，互联网金融有一定的优势，能够保证交易的平等性，且具有一定的普遍性。
互联网金融有几个突出的特点：第一，互联网支付快捷，通过相关的IT技术和无线通讯设备就可以实现远程支付，极大的方便了人们的日常生活。同时，网络平台的高度开放性对使用者的限制比较少，能在一定程度上解决用户的筹资难题。其次，能够保证市场信息的对等程度[1]。在一些信息技术的处理功能之下，互联网金融可以通过一定的网络平台传递信息，从而判断用户的资本活动，使交易双方在信息上处于对等的状态。第三，互联网金融可以自主分配资源。在相关技术和一些平台的支持下，获得交易记录等相关信息，从而对交易目标的情况有一定的了解和掌握，并对资源进行合理的配置，使资金利用率得到有效的提高。第四，具有较高的风险性。互联网金融发展的时间并不长，因此，还没有形成相对完善的法律保障机制，这就导致互联网金融存在极高的风险性。
二、互联网金融对商业银行的影响
1.降低客户增长率
在商业银行的运营中，客户是重要的效益来源。在银行中开户，办理存款、取款、贷款、货币兑换等业务的群体都是商业银行的客户。商业银行的支付平台有较高的封闭性，对客户的资金和个人信息有一定的保护作用。但是，信息的封闭和不对称也导致商业银行吸引客户的优势并不大，客户增长率比较低。这种现象严重影响了商业银行的运营效益。
2.打破商业银行的封闭性
快捷方便，应用广泛是互联网的突出特点，应用互联网技术能够提高用户的参与度，实现信息的共享和选择。互联网金融有多种交易形式，这也造成了市场化和个性化的交易行为。互联网金融自诞生之初就带有一定的开放性和公众性，这是符合时代发展需求的。商业银行的封闭性制约了自身的发展，不能实现信息的交流与共享，甚至在运行机制内部也存在信息沟通不畅的情况。
3.业务上的取代
互联网金融能够冲击或取代商业银行的一些业务。在商业银行的发展中，货币金融理论具有重要的支持作用。因此，商业银行在支付结算中充当中介的角色，还有创造货币信用的职能以及配置存贷资金的职能[2]。当前，商业银行的职能受到了严重的冲击，甚至部分职能已经被互联网金融所取代。第三方支付逐渐兴起，这说明互联网金融有取代商业银行部分职能的能力。
4.影响发展模式
在商业银行的传统发展方式中，信息相对封闭，经济呈现规模化，作为存贷的中介，商业银行对借贷方有一定的警惕性，要确认其经济状况以及偿还能力等问题，同时，借贷方还要有一定抵御风险的能力。信息的封闭使商业银行难以有效的掌握借贷者的相关情况，只能安排专业工作人员进行相关的调查工作。互联网金融的信息共享功能能够有效的解决这一问题，让借贷双方保持信息上的平等，这就影响了商业银行的发展模式，促使商业银行不断的提高自动化服务的水平，形成更高的服务意识，客户结构也发生了一定的变化。
三、商业银行的应对策略
1.改造信息系统
对商业银行来说，向互联网金融方向发展是一次巨大的产业革命。这场革命要靠信息技术来实现，因此，商业银行需要应用更先进的信息技术。商业银行在当前的经营模式中，信息化服务方式主要有网上银行、手机银行等，但是，由于信息封闭，商业银行对客户的吸引力要低于互联网金融。因此，商业银行必须对信息系统进行大力的改造，开创更高效便捷的电子服务平台，建立良好的支付结算系统，建立用户信息数据库，提供征信查询等服务，让资源在内部实现共享，这样能够进一步提高服务质量，吸引更多的客户。
2.实施互联网金融战略
商业银行落实互联网金融战略并不只是将服务转移到网络平台上那么简单，在升级改造的过程中，各部分?能都会受到一定的影响。互联网金融本身就是建立在移动网络平台和计算机技术基础上的，而商业银行的运行模式决定其升级是比较复杂的，能否转型成功还有待考察。
3.优化组织结构
互联网金融最突出的特点就是高效便捷，而商业银行在这方面有一定的局限性，这是其落后于互联网金融的重要原因。在这种情况下，商业银行需要对组织结构进行合理的优化，转变服务方式，提高工作效率和服务质量。当前，还有一部分客户出于安全方面的考虑对商业银行比较信任，商业银行可以利用这方面的优势，为客户提供良好的服务平台，从而树立在客户心中的良好形象，提高自身的市场竞争力[3]。
四、结语
综上所述，在信息技术发达的当代社会，互联网金融给商业银行的发展带来了前所未有的风险。商业银行应该汲取互联网金融的优点，弥补自身的不足，提高网络服务功能，为人们提供更便利的服务，提高市场竞争力，实现可持续发展，促进国民经济的发展。
