论老龄化形势下我国商业养老保险的发展
中图分类号：F840.67 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）012-00-01
一、刻不容缓的老龄化形势
1.我国是世界上第二人口大国，人口基数大，随着老龄化的到来，老年人口呈现出迅猛增长的态势，据统计数据显示，2015年我国60岁及以上的老龄人口人口就已经多达2.22亿，在全国总人口数中的占比为16.15%，国际一般认为，老龄人口超过10%就步入老龄化，而国际上各发达国家的老龄化水平分别为美国为12.5%。德国为21%，日本为25.9%，中国呈现出未富先老的趋势。随着医疗水平和生活水平的不断提高，高龄老人数量也在持续增长，在未来的很多年里老龄化趋势还将愈来愈严重，据预测2020年，我国的老龄人口将达到2.48亿，老龄化水平达到17.17%，2025年六十岁以上的老龄人口将多达3亿，步入超老年社会。
2.据数据统计显示，由于计划生育的推行2005-2010年中国0-14岁的青少年人口逐年下降，而与之相反的是近十年65岁及以上人口逐年增加，从计划生育到近年来的单独二孩再到去年以来国家重新全面放开二胎政策，随着时代的变迁，年轻人们的观念也在不断变化，所以二胎政策仅仅只能在一定程度上成为缓解人口老龄化的一方面，而且这种缓解需要的周期时间也比较长，化解老龄化问题还需要从根源上采取措施，建立健全现代化的养老保障制度。
3.当前我国延迟退休年龄已化解老龄化问题的策略，多年来引起了不同社会阶层人士的激烈争论，一方面由于牵动了我国占到70%的蓝领阶层的利益，使得延迟退休年龄不能一刀切，另一方面出于对当前大学毕业生严峻的就业压力的考虑，我国只能推行弹性的延迟退休年龄的制度，该方案还不能很有效的解决当下的问题。
二、发展健全现代化完备的养老保障制度的必要性
1.随着上世纪计划生育政策的推行，我国的家庭人口规模锐减，随着我国逐步步入老龄化国家，年轻人的负担加重，大的养老负担下现阶段我国正处在由现收现付制向社会统筹账户和个人账户相结合的转型时期，指在调解带际负担的公平性和未来时间内的老龄化问题，社会养老，企业养老和个人养老成为我国城镇养老的趋势，这就意味着商业养老保险将逐渐成为我国养老保险的主力军之一。
2.养老金由国家机构和国家工作人员管理，在利益的驱动下滋生出大量的腐败问题，养老金暴露出巨额遗失问题，这进一步加剧了当下我国政府的养老金支付危机，所以引入市场机制促进养老基金的健康运行成为必要趋势，发展商业养老保险可利用其专业优势，科学管理并投资，促进养老金的保值增值。
3.人口老龄化，意味着随着年龄的增长导致身体机能的衰老，抵抗力的下降。加之现行生活的自然社会环境带来的大量的重疾，将有更多的老人需要医疗消费，而退休的他们，不能再依靠工资收入来支付自身的生活更别支付高额的医疗费，这种激烈的矛盾，就催生了对于养老保障的迫切现实需要。
4.在当下的医疗保险制度下，由于制度法律的不完善，存在严重的道德风险，如小病大医，以药养医的现象，谋取私利，造成了大量医疗资源的浪费，加大了财政的压力，严重侵害了广大人民群众的利益。
5.老龄化形势下，随着高龄老人数量的增加，相应的由于高龄会带来失能老人的增加，据预测我国失能老人规模有望由现阶段的625万人以200%的增速在2050年时达到的1875万人，社会劳动力人口减少，意味着更高的老年人口抚养比，政府一方面面临着税收收入的减少，一方面面临着财政支出的增加，养老问题单靠政府力量不能有效解决，随着生活水平的不断提高，政府养老已经不能满足广大老年人口多层次，多样化的养老需求。
三、商业养老保险的现状
现阶段我国商业养老保险存在着巨大的发展潜力与广阔的发展市场的矛盾，我国的商业养老保险因为发展起步晚，还存在着很多问题，表现为我国现阶段的商业养老保险公司很少，经营的保险产品种类也相对单一，存在严重的产品同质化现象，产品市场急需要创新。同时商业养老保险收益低，不足以应对未来几十年里的快速增长的通货膨胀率和物价水平，使得商业养老保险无法获得人们的信任，很难赢得人们的关注度，面临着怎样扩大市场份额的难题。
与此同时我国的商业养老保险面临着各种竞争，与我国的养老保险相比，外国的保险显示出免体检，保费低，风险管理体系更完善，保险收益高，保障范围全等特点，导致近年来越来越多的人到国外疯抢保单，据报道，2016年内地客户赴香港投保的保费再创新高，达到301亿港元，我国保险业如果不能及时提高服务水平和产品质量，将面临越来越严重的客户流失，同时国家也将面临这国内资产的大量外流，不利于国内的投资和经济的发展。
目前我国正在建立以城镇职工保险，城镇居民保险和新型农村合作医疗保险的基本保险制度，促进商业养老保险?l展的对策，提供多种多样的保险服务代替只给付保险金，有利于避免养老金交费期长而回报时间晚，有利于解决严重的通货膨胀风险的问题，使得人们投保养老保险的积极性低的问题，增加人们的投保率，减轻国家、家庭养老的的负担。
建立商业性质的老年健康医疗保险制度。 由于老年人更加需要医疗保险，化解老人缺乏收入来源与高额的医疗费用需求的矛盾，使得养老保险的形式更加具体，商业养老保险公司建立于各层次医院的合作，实现共赢，使得老人享受更加便捷高品质的医疗服务，也减轻短期内对大量保险金的需要。
保险公司投资社区养老建设，有利于养老保险产品创新，从而提高养老保险的投保率。保险公司聘请 专业的护理人员，对老年人的健康及饮食进行照顾，有利于减少老人的患病率，实现健康养老。使老人充分感到家的温暖，既满足传统的家庭养老，又得到专业的护理。
促进农村养老保险公司的商业化经营，国家要给予各项税收优惠政策及政策扶持鼓励商业养老保险的发展创新及鼓励商业保险投资养老产业，有利于我国逐步建立起更加成熟的养老制度。
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