浅谈我国农村合作金融机构风险管理体系构建
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）015-0-01
农村金融在我国的发展较为缓慢，其体现在农村金融结构依旧不健全、农民金融知识薄弱等方面。目前，农村金融大多以合作金融的形式出现。自建国初期的农村信用合作社发展至今，我国农村合作金融体系已具有一定的?模。农村合作金融组织主要有：农村信用合作社、农村合作银行、农村合作基金会。由于新旧体制的摩擦和历史遗留问题等因素的影响，我国农村合作金融组织无论在体制上，还是经营机制上都存在不少问题。
我国农村金融机构的功能单一，网点分布较少均造成农民对于金融活动的认识较为粗浅。农民对金融活动的认知大多停留在存贷款和债券投资这两方面。主要原因是，农村金融市场的风险较大使得金融机构迟迟不敢涉足。
二、农村金融市场存在的风险
（一）信用风险
农民参差不齐的文化水平导致道德风险成为存贷关系恶化的主要原因。农民得到贷款后没有合理的款项规划，或是投资不善，极易导致贷款无法偿还。这类贷款大多是小额信贷，没有抵押物；部分有抵押的贷款因农民财产流转性较差，抵押物也没有太大的价值。导致农村信用合作社积累了很多坏账、呆账，成为农村信用社继续发展的累赘。由于贷款回收率较低，农村信用合作社持续亏损，导致多地农村信用合作社不愿意贷款给农民，出现“惧贷”等问题。违背了农村信用合作社的设立初衷。
（二）管理风险
农村信用合作社网点大多设立在县乡一级单位。市级单位多设农村信用合作社总部，根据农村小额贷款发放影响因子的多重性，对于前期风险控制不能做到严格掌控。县乡一级单位的农村信用合作社聘用员工标准较低，较低的文化素质和亲缘性极强的工作环境易滋生腐败等员工内部的道德风险。其次，员工的金融风险意识薄弱，借贷操作时不能合理的分析借款人的偿还力，导致前期风险监控缺失。
（三）流动性风险
农村信用合作社资金来源于合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款。这决定了农村信用合作社的资本无法与商业银行抗衡；整个农村地区的存款意识淡薄，信用社网点较少，存款不便都使得农村信用合作社吸收资金时处于不利地位。针对农民的小额贷款和会员的贷款需求，农村信用合作社不得不开展贷款业务，迫于会员和政府政策两发面的压力，其资本充足率长期低位运行，甚至威胁到当地所有农村信用合作社的发展。
（四）外部经营风险
随着利率市场化的推进，利率由市场决定，央行为引导的角色渐渐确定。但是，目前我国的农村金融市场面对几大商业银行乃至整个中国金融市场的竞争是没有信心的。农村信用合作社有增无减的呆账、坏账，较低的贷款收益和低位运行的资本充足率已经不能很好的适应“调高储蓄存款利率、降低贷款利率”这一时代的背景。同时，网络金融的日益崛起使得一部分农村资金流向城市，流向更高更稳定的收益渠道，这无疑是对农村金融的一大冲击。
三、农村金融风险管理的要求
（一）健全农村金融市场监管法律体系
农村金融市场监管体系的构建应基于合理完善的法律法规。因此，应构筑和完善与现阶段金融改革发展相适应的金融法律体系。银监部门在加大对农村合作金融组织扶持力度的同时，必须以防范风险为核心健全监管法规、完善监管制度、规范监管程序、加大监管工作力度。对农村合作金融组织执行金融政策法规、行业规章制度的情况进行全面检查，发现问题及时解决，使监管工作制度化、规范化。
（二）建立农村金融风险监管体系
1.宏观层面
中国银行业监督管理委员会应对农村金融机构进行统一的风险监管体系内容编制，从建立法规的角度上对农村金融市场进行调查和分析，以宏观的层面概括农村金融市场风险的主要来源，形成导向性的风险监管体系，以向下影响各级单位。在把握宏观形势的基础上利于基层农村金融机构发展方向的确立也利于农村金融朝着国家政策指向的目标健康发展，助力社会主义新农村建设。
2.微观层面
从农村信用合作社的角度建立风险监管预警系统。当地政府组织进行农村金融市场的信贷需求、储蓄水平、平均信誉等方面的调查，从制度和思想上杜绝风险意识低下、亲缘关系或腐败现象的杂质夹杂在借贷过程中，从前期规避风险。
加强农村信用合作社各基层网点高层管理人员继续教育的深度和强度。同时将提升农村信用合作社高层管理人员工资水平与提升高层管理人员的选聘门槛向结合。提升高层管理人员风险管理的专业知识技能，培养机构本身的风险发现和风险控制能力，根据自身的情况制定风险管理的实时预警监控体系。对贷款款项使用情况进行实时监控，建立动态的监控体系。
开展农民信誉联保的担保机制。农村信贷中由于农民资产较低的流转能力，使得农民在贷款时没有充分的抵押物，造成贷款机构收益差，不愿意发放贷款这一“两伤”的局面。政府应积极协调当地村委会与农村信用合作社，从人情网络中建立对每一个村民的初步评级，日后根据其参与情况提升或降低评级信用。并且在全市的合作信用社范围内联网该评级，设置有效的制约机制。
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