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互联网金融监管路径

出处:论文网
时间:2018-06-13

互联网金融监管路径

  中图分类号:F832 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2017)15-0056-02

  互联网金融(Internet Finance,ITFIN),即指借助于互联网大数据优势以及云计算功能,传统金融机构和互联网企业在互联网的开放平台,实现资金的融通、支付以及投资和信息中介服务等的业务模式,是金融行业的一种新兴模式[1]。具有成本低、效率高、覆盖广,发展快等优势性特征,近些年在我国飞速发展,受到社会各界的广泛关注,但其管理弱风险大,将传统金融的风险因素更加扩大化[2]。P2P作为互联网金融的一种典型模式和代表,于2011年起急速发展,交易量暴涨,但平台面临的各种问题也凸显出来,国家也更重视对其的整治和监管。

  一、P2P发展现状分析

  第一,P2P发展态势强劲。2006年我国开始出现P2P网贷平台,初期发展较为平淡,2011年进入快速发展阶段,2012年则进入爆发期,2013年更是蓬勃发展,至今,其发展依旧火热。据相关统计报道显示,截至2015年9月底,我国P2P网贷行业的历史累计成交量,已经达到9 787亿元,与其同步增长的还有P2P网贷行业贷款余额,同样截至2015年9月底,贷款余额已经增加到3 176.36亿元,而截至2016年2月,我国 P2P平台总量达到3 944家。

  第二,P2P运营危机突出。P2P网贷的危机主要包含以下几个方面[3]:一是由于经营者不懂管理或者不善管理造成的收入与成本的逆差,使得平台经营难以为继,此种风险一般由经营者自行承担,原则上不影响交易主体。二是失误交易,即出资人信用判?嗍?误,而出现坏账并造成的自身利益损失,这一风险由出资人承担,因此,交易制度尤其是信用制度的优化极为关键。三是欺诈事件的频发,这主要是被不法分子恶意利用,进行非法集资、诈骗等并最终跑路;四是黑客攻击,这是P2P网贷中网络安全风险的典型表现,不仅影响互联网金融的正常运作,也是消费者个人信息与资金安全的极大隐患,拍拍贷、人人贷等平台都曾遭黑客攻击。不完全统计显示,2013年上半年,就有超100家P2P平台遭遇黑客,导致其中超70家平台跑路。五是一系列曝光事件对P2P网贷的影响,尤以2015年“3?15”晚会对部分问题平台与事件的曝光最为典型,对中汇在线、全民贷等平台的倒闭、跑路,欺诈等行为进行曝光。此后,对于P2P平台的经审立案等也相继曝光。

  二、P2P网贷有效监管路径探索

  (一)强化立法,完善市场机制

  P2P网贷近几年在我国呈现爆发式发展态势,具有明显的自发性特征[4],受市场与相关部门的监管还有所欠缺,受一定市场环境的影响,难免会出现鱼龙混杂的现象,被一些不法分子钻了空子。但就目前而言,仍处于发展的初级阶段,还未明确立法,这使得国家对其监管力度越来越难以适应其发展现状。

  1.完善优化市场准入运行以及退出机制。首先,要严格准入标准。2015年底,相关部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,明确指出,在对网贷行业实行监管时,其总体原则要坚持以市场自律为主,而辅以必要的行政监管,对P2P准入门槛的监管被取消,因而,强化对承接P2P网贷业务的银行或者公司等的资质审核,对其注册申请以及经营许可等的要求要更加严格地执行,而对于借款人的信用等也要进行严格审批。其次,要优化运行机制。这主要是为了维护各方的资金安全,主要是资金管理以及账款催收等问题的处理。第一,为保障资金安全,要选择有央行支付牌照的资质符合的第三方支付平台;第二,要设立内部还款机制,将借贷双方统一组织起来,提供一定的互相监督通道,达到约束其行为的目的。最后,做好退出检测。对P2P网贷平台与企业的发展动向做好检测,在发现其有退市预兆时,要及时采取有效措施,尤其严密监视其与金融机构的业务往来,一方面防止风险的转移和渗透,另一方面也是为了保障投资者的利益,最终目的就是为了维护金融行业的安全与稳定。

  2.细化监管与惩治。从本质上讲,P2P属于民间小额贷款。P2P网贷发展迅速,许多新的市场现象也逐渐凸显,随着平台数量的增加、交易量的增大,使得其内部调节机制越来越难以保障其秩序,加之交易主体逐渐复杂化,经营者的良莠不齐,借款人的信用量化机制还不完善。因此,在立法的层面上对其进行限制,具有极大的现实意义。相关部门要切实发挥职能,做好监管工作[5]。尤其是互联网金融协会的全体会员,应该加强集体协作的大形势下,积极做好自身所负责的具体工作,在制定行业规范以及对从业人员的培训、调节纠纷等方面都应事无巨细,切实保障市场内部环境的整洁、人员行为的规范;政府相关部门则要做好检查验收工作,宏观调控的职能一刻也不能放松。对不法分子的行为要给予一定的惩戒,大力惩处不法行为,是保证市场秩序的强制手段,也是强有力手段,国家已经对P2P行业明确提出了包含不准吸收公众存款、不准设资金池等在内的禁行标准。但是就目前市场现状来看,依旧有不法分子没有按照规定规范自身行为,因此,强化落实对这一部分人的惩治监管,势在必行。国家可以有针对性地依据市场行为提出相应惩治措施,尤其是那些已经达到经审立案程度的人员,更要依法惩处并予以曝光。

  (二)信用为上,防范风险,保障安全

  1.完善征信系统,提升平台安全性。信用是贷款业务的核心,在P2P网贷行业中,贷款方以及经营者的信用评估是非常重要的[6]。目前,P2P网贷行业中存在着严重的信息不对等状况,这使得交易风险和用户个人信息安全都受到极大威胁。目前,银行征信系统并未纳入P2P网贷行业,所以,基于对客户信息的保护以及资金安全的考虑,监管部门应该及早建立完善的信用评估以及审查体系。要对各个银行以及金融机构以及合作的互联网企业进行资质判定,同时还要严格对贷款方的信用评价。建立这一体系,就是要建立完善的数据库系统,对于参与P2P网贷业务的所有用户进行身份认证。这个数据系统要面向行业整体开放,行业内所有有资质的平台企业都有权限,在贷款方提交个人信息时,平台可以在数据库系统中搜索该人的相关资料,尤其是当对方提供虚假资料以及曾在其他平台有过不良信用记录时,就可以马上发现,从而规避欺诈风险。另一方面,建立统一的信用评价系统,使得更多资源数据得到充分共享,也可以大大减少信用审核成本。   2.严格自律,规范运作。市场自律是目前网贷行业监管的核心原则,是市场主体的主观倾向所决定的,对网贷行业健康发展具有决定性的影响。因此,市场主体能够在当前环境下严格规范自身行为,实行规范化运作,是保障安全与维护秩序的最有效因素[7]。首先,全行业的自律。目前我国已经有相关机制存在,诸如互联网金融协会的行业自律机构越来越多,尤其是区域内或者地区的机构组织作用也比较突出,这些协会负责调解各自地区的网贷市场,通过制定相应的行业规范,使得一定区域范围内的网贷行业的行为都有所依据,使得监管更加顺畅。目前,细化相关行业自治的相关工作,是提升网贷行业自律性的关键。其次,经营者的自律。经营者的自律主要表现在合规经营以及承担相应风险,切实保障投资人的资金安全以及信息安全。目前市场上存在一定的资金空转现象,这就是违法经营者利用网贷自身特点而从中牟取私利,最终损害的是投资人以及贷款方双方的利益。经营者自律一方面是经营者规范自身行为,另一方面是企业的经营管理以及风险管控,既要做好对先关人员性为的约束,又要降低经营风险,并能勇于承担风险。

  (三)理性投?Y,规避风险

  在P2P网贷中,平台企业发挥的是信息中介的职能,因此,出资方以及贷款方的对立关系是比较突出的,出资方的资金风险主要来源于贷款方。

  因此,出资方在P2P交易中,一定会要秉承着理性投资的理念,要时刻注意规避风险。一方面,要考虑到借款方是否具有一定的信用,是否存在欺诈的可能,这就要求出资人与平台企业对借款人的个人身份信息以及信用评级等做出详细了解与合理评价;另一方面,要考虑借款方的现实条件是否存在出现其他可能导致无法按时还款可能的因素,充分考虑潜在危险。在对借款方充分了解的基础上,还是要注意运用一定的投资理财策略,要有选择性地在多个平台分别投资,要注意切忌盲目进行大额投资,要充分考虑自身对于风险的承受度。

  三、总结

  互联网金融行业的发展已经进入了新的阶段,对于国民经济的影响越来越突出,互联网金融的健康发展是促进社会金融稳定的重要方面。不仅具有传统金融的风险因素,还受到互联网环境等不确定因素的影响,其运营发展也存在一定的危机。当前,通过强化立法等强制手段加强地互联网金融市场的监管,细化监管工作,加大惩处力度,确保行业与经营者的自律,倡导投资者理性投资,是实现互联网金融行业健康发展的必然手段。

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