大学生网贷背景下金融素养教育途径探析
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.048
随着“互联网+”理念的深入，互联网已经融入了人们社会生活的方方面面。在“互联网+金融”模式的推动下，P2P网络平台如雨后春笋般崛起，有数据显示，2007年我国开放互联网金融业务以来，当时全国只有1家网络借贷平台，而到了2015年这个数字增加到了2500多家。事实上，2014、2015年是P2P平台井喷式爆发的两年，作为原有金融形式的有效补充，其灵活的形式受到了很多人的青睐，而由于其手续简便，放贷迅速，也成了很多大学生贷款的首选。
就在2016年3月，河南某大学学生在数个网络借贷平台贷款超过60万，最终因无力偿还而选择跳楼自杀。2016年6月媒体曝出女大学生陷“裸贷”风波的新闻，其涉及面之广，影响之恶劣，一时令舆论哗然。2016年10月，云南某高校学生在多个网络借贷平台，以800―1000元不等的好处费，借用60余名同学信息贷款超过100万，后因无力偿还，被公安机关拘留，其涉嫌诈骗的行为将追究刑事责任。一个个血淋淋的案例在2016年接连见诸报端，使人们开始关注大学生网贷行为。人们都在诧异，没有经济来源，基本不存在大额支出的大学生们，为什么会成为P2P模式下的重度受害者？
1 大学生网贷乱象成因
1.1 监管缺失
有统计表明，截止到2016年上半年，我国基于校园网贷的信贷平台已超过100家，这些网贷平台专门针对大学生群体的消费和贷款行为，比较知名的有趣分期、分期乐等，这些网贷平台中，有些是比较正规的，他们对大学生的信息审核严格，对他们的贷款金额设置3000至5000元不等的上限，一般而言，在这些正规网络平台上分期消费或贷款是相对比较安全的。但是现实情况是，在这些规范的网贷平台之外，还大量存在着不正规甚至不合法的网贷平台，这些网络平台在国家监管的灰色地带，他们善于打政策的擦边球，有些甚至开展高利贷交易，其放贷行为更简便，但利息高，追债手法更极端，有些甚至是违法行为。我国目前金融监管实行“一行三会”的“四龙治水”多头分业监管体制，作为金融监管主体的机构包括中国人民银行、银监会、保监会以及证监会，分别对各行业进行分工管理、分别监管。这样的模式，不易形成监管合力，各自为政的格局使得很多不法平台有了生存的空间，不断钻法律的空子。很多大学生缺乏足够的辨识能力，很容易被不法网贷平台蒙蔽，从而上当受骗。
1.2 大学生理性消费观念缺乏
有需求才会有供给，网贷平台之所以能在大学生中如此受欢迎，也是迎合了大学生的消费需求。在当今的互联网时代，一直走在时尚前沿的大学生们对3C（即计算机（Computer）、通信（Communication）和消费类电子产品（ConsumerElectronics））产品的消费?崆榧?高。很多大学生都以此作为大学生活的标配。然而父母提供的基本生活费，很难支付这些产品的高额售价，因此网络平台的分期还款模式，让很多大学生的梦想成了现实，网贷也日益在学生中繁盛起来。有学者曾对大学生网贷消费心理做过调查研究，结果显示，大学生网贷消费主要这样几种心理特征，即超前消费、攀比消费心理、追风消费心理、炫耀消费心理、享乐消费心理。从这些心理特征的表述中，我们不难看出，这些都是不理性的消费心理，长此以往会使大学生产生扭曲的价值观，对其成长造成不利影响。
1.3 大学生金融素养缺失
所谓金融素养，古今中外很多学者都对其进行过阐述，目前还没有较为权威的理论概述，Mason和wilson指出，金融素养是指个人获得、理解和评估金融决策所需的相关信息并能意识到可能的经济后果的能力还有学者将金融素养定义为人掌握、理解和应用金融知识，管理金融资产，做出相关财务决策的能力.大学生金融素养与网贷及消费理性有着正相关性，即金融素养知识越全面，网贷行为越理性，反之亦然。大学生金融素养的缺失与学校教育有关系，也与家庭教育和社会氛围相关。金融在当下的经济社会中越来越成为经济核心，其对社会发展的推动作用越发显现，欧美国家早在20年前就开始着手对公民金融意识的培养，而我国现在仍处在起步阶段。从家庭教育的角度看，我国的家庭教育更多的关注孩子的学业和成长，对于培养孩子的理财意识没有传统也没有意识，有些较为保守的家庭，甚至在关于“钱”的话题上是避讳的。因此，在金融素养的培养方面，家庭教育是严重欠缺的。而从学校教育而言，现在我国的很多高校主要将涉及金融知识的相关课程作为专业必修或选修课安排给经济类专业的学生，而对其他专业的学生则是以通识选修课的形式让感兴趣的学生选修，因课程的专业性相对较强，很多课程对于非专业学生是很难懂的，因此教育效果也很有限。
如今网贷乱象丛生，监管缺失是国家层面的原因，消费欠理性是学生个人的原因，金融素养缺失是教育和社会重视度的原因，从这三个层面来看，消费欠理性和金融素养缺失有着必然的因果关系，因此金融素养的培养是改变现状的重要抓手，也是作为高校教育工作者的重要研究课题。
2 完善大学生金融素养的途径
2.1 将金融知识纳入公共必修课范畴 课堂教育永远是知识传授的主渠道，要培养大学生的金融素养，需要将关于金融的完整知识体系通过课堂的方式传递给学生。现在很多高校在这方面的探索还处于起步阶段，还没有形成体系。纵观欧美等发达国家的做法，他们对于金融知识的教育已经纳入了国民教育体系，不仅是对大学生，对中小学生都有相应的课程设置，而且，因为有专门的机构推动，使得课程在建设过程中有政策支持，有经费支持，还有具体的课程建设指导，甚至教材都是免费的。这样的系统化的教育，能够极大的促进学生金融素养的提升。使其更能适应社会的需求。从我国的实际来看，目前对于大学生的金融素养教育还是应该以课程的形式作为公共必修课，为每个专业的学生授课，课程内容要进一步优化，无需太多专业性的理论知识，更多是普及式金融常识，帮助学生熟悉并理解生活中经常遇到的金融现象，树立初步的理财理念、金融消费、金融安全观念。教学方法也以“问题导入式”的方法展开，立足日常生活，让教学更加生动，深入人心。
2.2 开展形式多样的宣传教育活动
课堂教学是主导，但是也不能忽视了第二课堂的重要作用，课堂的首要任务是让学生理解并掌握理论知识，而各式各样的活动就是让理论知识与实践相结合，提升对理论的认知程度，充分运用理论指导实践活动。针对金融知识的教育，首先，需要通过一些比赛类活动来调动学生的兴趣和积极性，活动的设置可以紧贴当下的金融热点，比如证券操盘模拟大赛，通过时下比较流行的炒股来让学生理解金融的内涵。其次，可以利用开办相关网站、微信公众号等来补充完善金融教育的渠道，充分利用互联网的交互性、即时性优点来提高教育的时效性。第三，可以利用课程实?和学术交流活动来提高学生对金融知识的了解和兴趣。让学生全方位的提高金融素养。最后，可以通过让学生参与金融知识进社区等志愿服务活动，让学生充分理解金融知识的重要性，通过对知识的宣传，强化学习，增进理解。
2.3 将诚信意识培养和征信知识普及融为一体
大学生的诚信教育一直是思想政治教育的重点，诚信意识的培养离不开金融征信知识的教育，现代社会是典型的信用社会，个人的信用水平不仅关乎自身的道德品质，也关乎自己在社会上的角色地位。金融活动最需要信用意识的培养，对学生开展征信知识的普及是金融素养培养的重要方面，将诚信意识培养与征信知识的普及结合起来，不仅有利于完善诚信教育的体系内容，还有利于将学生打造成为重视个人诚信的现代社会公民。具体的结合方式应是两者的相互交融，即将征信知识纳入诚信意识教育，同时突出征信知识教育过程中的诚信意识融入。
网贷本是现在金融业发展的一种重要趋势，也是为现代社会生活提供便利的重要手段，它为资本攻击方带来了更高的资本流动性和收益，为资本需求方提供了一条便捷的获取途径。作为大学生消费的重要方式，它能很好的补充国家助学贷款对大学生的帮扶的力度。但是因为监管的缺失，加之大学生自身金融素养的欠缺，使其负面效应被不断放大，既造成了社会的不稳定因素，又对自身的发展埋下了隐患。作为高校，我们需要通过加强大学生的金融素养教育来促进社会金融秩序的稳定，帮助学生在未来的社会生活和工作中，能够充分利用金融知识和金融工具，为自己的成长和发展创造有利条件。
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