我国银行保险合作的现状及对策研究
[DOI]1013939/jcnkizgsc201721158
（1）在业务合作方面，一般是银行部门总部与保险部门总部签订银保合作条例，由各个分行与分公司签订具体的银保合作条例，保险公司利用，主要涉及人寿期缴产品，分红产品的销售，代理销售，银行在具体业务中收取代理费用，相应的佣金等，而保险公司在银保合作中获得了成倍的保费收入。
（2）在技术合作方面，银行与保险部门推出的银保产品是要通过银行柜员系统中的“银保通”产品实现，“银保通”是保险公司与银行部门共同研发的一款能够迅速出单的，核保和信息传递的软件。而“银保通”系统具有保单处理、代理费结算、代理费分配、代收保费、产品管理、组织管理等几大功能。
（3）在产品合作方面，银保双方推出具有保险、存款功能的银保产品。但是局限于目前金融业的分业经营而不能广泛推出。
（4）在机构合作方面，银保在银行内部设立专用柜台，推销保险公司的人寿，财险等保险业务。
另外，在金融产品的创新中，银行与保险公司推出诸如存款附带保险条款的金融产品，拥有存款功能的保险产品，银行借款人生保险。
2我国银保合作出现的问题
21宏观层面存在的问题
首先，中国银保合作在宏观层面的合作现在多局限于国有大型银行，国有大型保险金融机构。在民间资本涉足的金融，保险领域在宏观层面的合作比较少，竞争能力相对较小。对于壮大我国金融业十分不利。
其次，中国银保合作在宏观层面的合作是“大而不强”，只是盘子大，竞争力不强，人才素质普遍不高，金融创新能力不足。
22微观层面存在的问题
第一，银行对于银行保险合作中双方的地位定位不足，导致保险公司在银保合作中的属于从属地位，而不是合作地位。银行与保险公司在销售银保产品，销售方式，代理销售，员工素质等问题都比较突出。
第二，同业之间出现不良的竞争，尤其是在保险公司之间，因为良好的银行网点销售渠道，为了建立与银行的合作关系，保险公司纷纷挤破头与银行合作，提高佣金费，从而间接提高自身的营业成本，是粗放型的增长模式，不利于保险公司的长远发展。其实这样对银行的发展也不利，是目光短浅的增长方式。
第三，银行与保险公司在产品创新合作中较少，银保产品种较少，双方缺乏金融创新动力。主要是由于银行保险合作中处于比较低的合作阶段。究其原因，一方面，在于银行安于现状，认为现在的收取佣金的方式比较适合银行的要求――“低风险，高收益”。另一方面，保险公司本身就无太多的金融创新。至今众多的保险公司的保险产品仍然相似，雷同，自身本来就缺乏金融创新的环境。
第四，银行保险合作中，双方未能实现有效的信息资源共享。这其中包括双方客户信息资源的共享等。实现银行保险双方的资源共享，对促进银行保险不仅仅是在销售业绩上的飞跃，还能使银行保险双方对客户提供更为优质的金融服务。
3促进我国银行保险合作的相关对策建议
31从银行业与保险业合作的方面考虑
第一，银行与保险公司应该认识到双方合作的重要性，应当积极合作开发双方的核心――银保产品，并且转变当前银保产品单一的柜台银保销售形式为以理财为形式的银保销售模式，这样可以丰富银行理财业务。
第二，银行与保险公司应当积极培养银行保险的人才队伍，双方应当积极构建银行保险营销网络。从单一的柜台销售转变为以柜台销售为主，电话银行保险销售，银行保险顾问销售，上门营销共同发展的营销模式。另外，通过双方构建的技术平台也是其营销网络的重要一环。
第三，银行与保险业应当探索在资本市场上的合作，通过银行保险交叉持股，银行保险公司设立子公司等资本市场手段展开深层次的合作，建立金融服务集团。
第四，企业完善银行保险合作的售后服务体系。探索适合于银行保险双方的售后服务方式，建立银行保险一体化的售后服务部门，为客户提供全方位的售后服务体系。
32银行保险合作在政策上的建议
第一，对于银行保险方面的合作给予政策优惠，鼓励银行保险的合作。在某些产品上给予适当的政策支持，比如财产、社会保险方面强制保险等在政府政策执行中给予适当支持等。
第二，对于银行保险方面的合作应当给予税收优惠，特别是在?y行保险产品上给予税收优惠，使得银行保险产品在市场上的竞争力增强。比如在欧洲国家，保险产品都是有减税优惠，这样对于客户的吸引力是相当大的。但是反观中国目前的现状，税负偏高阻碍了银行保险的发展。所以国家应当给予银行保险以适当的税收优惠。
第三，对于银行保险方面的合作在法律监管方面给予支持。中国金融业目前是分业经营，分业监管，银监会、保监会应当积极合作，制定跨行业的合作规章制度，对于银行保险合作方面的交叉地带的法律空白应该予以填补，来弥补分业监管的低效率。
33使用现代科学技术，应用网络化业务平台
因为保险产品都需要核保，所以相应的信息反馈以及输送都是十分必要的，银行保险的发展中，需要使用符合银行保险特征的业务处理系统，这样才能为相应的业务发展提供良好的平台。在现代科学技术的进步中，银行和保险公司需要构建完善、安全以及高效的网络平台，这是当前银行发展业务的关键。两个方面需要全面地利用互联网这个手段，才能实现业务质量以及业务能力水平的快速提升。两个方面需要结合当前的网络优势，打通彼此之间的网络通道，并且持续地提升自身的业务水平，让客户能够顺利地享受保险以及银行在内的相关金融投资活动服务。相应的用户可以使用，网络平台进行各方面的金融活动。银行和保险公司可以设置客户数据库，同时共享相应的客户资源。同时，银行保险网络化建设中，需要关注信息网络系统的维护安全工作，定期并且定时的检查相应的业务和信息网络系统，这样才能确保整个系统的正常运作。
34培养高素质的专业化人才
在当前的发展背景下，各个行业的竞争压力逐渐在提升。当前，确保银行保险人才是关键问题，也是限制银行保险发展的关键因素。所以，需要落实多层次的培养体系，并且加强对相关人员营销理念、个人理财以及基础知识的培养，让他们了解相应的管理规程，并且交流企业文化，这样可以促进工作质量的提升。
4结论
银行保险的合作需要从长远的战略发展考虑，从当前银行保险合作中所突显的问题不仅仅是银行与保险部门的合作所能完全解决的，还需要政府政策，法律法规，税收政策上来一起解决。就在当前传统银行业衰退的状态下，银行保险的合作成功与否关乎到中国金融业的发展前景，所以我们必须对银行保险合作中出现的问题予以重视。
