中小企业的发展与金融支持
（一）专门为中小企业服务的中小商业银行和金融机构仍未全面建立
从金融机构的设置来看，缺乏专门为中小企业服务的中小商业银行。我国现行的金融体系建立于改革开放初期，基本上是与以大企业为主的国有经济相匹配。目前我国虽然有股份制商业银行、地方性商业银行，但资金实力根本不能与国有独资商业银行相匹配。特别是广大的县域基本上就没有区域性地方商业银行。随着改革的深入与经济结构的调整，如今，迫切需要有与中小企业相配套的地方性中小金融机构。目前虽然逐步在农村建立村镇银行、小额贷款公司，但是由于受种种条件、规模、数量的限制，很难满足中小企业发展和融资的需要。
（二）担保机制和机构缺乏
当前，担保机构的发展速度与巨大的市场需求形成强烈反差，远远满足不了本地中小企业庞大的担保需求。截至2007年6月末，海南省18个市县组建了担保机构，在工商管理部门登记注册的担保公司共计31家。但海南的担保机构规模太小，抵御风险的能力低下，31家担保公司中只有2家注册资本达到1亿元，90%以上的担保公司达不到银监会规定的1亿元注册资本金的门槛。据不完全统计，截至2006年底，全省政策性担保公司累计担保总额仅20683万元。担保机构还存在注册资本金不到位或抽资现象严重，大部分担保机构形同虚设；业务渠道不畅通，经营品种过于单一，与金融机构合作关系亟待突破和加强等问题。
（三）企业治理结构不规范
中小企业，中小企业大多规模小、技术力量薄弱，加之内部治理结构不完善，缺乏核心竞争力。这直接导致中小企业经营风险较大，履约能力低下。在我国，中小企业5 年淘汰率近70%，30%左右的中小企业处于亏损状态，能够存活10 年以上的中小企业仅占1%。中小企业的高倒闭率和高违约率迫使银行面对中小企业不得不惜贷。
二、发达国家促进中小企业发展的金融支持借鉴
（一）贴息政策
它是指政府对中小企业贷款的利息进行补贴，使其以低于市场通行利率水平获得贷款的一种制度安排，它能以较小的政府资金投入带动大量的社会资金参与对中小企业的援助，是目前发达国家向中小企业提供资金援助的一种主要形式。德国、法国等西欧国家是采取贴息政策较多的国家。法国的贴息贷款种类很多，其利率补贴为1.5% 左右；德国则是通过私营专业银行向中小企业的长期投资提供利息补贴。
（二）信用担保政策
信用担保可以减少债权融资的信贷风险，提高企业融资的信用等级，降低融资成本。因此，发达国家高度重视运用信用担保政策促进中小企业发展。发达国家都建立了信用担保体系，设立了信用担保机构。美国的小企业管理局（SBA）主要职责就是为小企业贷款提供担保。对75万美元以下的贷款提供总贷款额75%的担保，贷款偿还期最长可达25 年；对小企业急需的少数“快速”贷款提供50%额度比重的担保；而对出口及国际贸易企业的贷款担保不低于50万美元，担保比例可高达总投资的90%。日本设立了信用保证协会和中小企业信用保险公库为中小企业的贷款提供担保和再担保业务。
（三）设立服务于中小企业的金融机构政策
为了克服中小企业的融资瓶颈，增加中小企业的融资扶持，促进中小企业的发展，发达国家先后设立了专门服务于中小企业的金融机构。日本政府相继成立了由其直接控制和出资的专门为中小企业服务的金融机构，即中小企业金融公库、国民金融公库、商工组合中央金库；它们对中小企业的贷款一般利率降低、期限较长、担保要求较松。德国也成立有专门为中小企业服务的金融机构，即储蓄银行、合作银行、大众银行及复兴贷款银行等，但他们对中小企业的贷款多为低息贷款、特别是长期贷款。
三、解决中小企业融资难的对策
（一）提升企业自身素质
中小企业要切实建立现代企业制度，完善公司治理结构，健全管理制度，规范财务行为，同时，要根据企业的特点，选择适合自己的技术创新战略和产品创新方式来形成和保持以技术创新、产品创新为基础的竞争优势，抢占市场份额，提升发展后劲，降低企业的不稳定因素。
（二）金融支持中小企业发展的路径
加强对中小企业的支持，金融机构必须结合实际，明确目标定位，坚持有所为有所不为。以海南为例，必须将小企业贷款营销的重点目标定位在经营效益突出，具有相当竞争力的，能带来存款、贷款、结算等综合收益的“效益型”小企业；提供配套服务，购销渠道落实，并与大型企业集团建立稳定协作关系的上下游产业链上的“配套型”小企业；拥有成熟技术、良好市场前景的高新技术产品或专利项目的“成长型”小企业；经济效益良好，并已成为当地产业集群中重要成员的“集群型”小企业；市场定位明确，经营特色明显的“名、特、优、新”的“特色型”小企业。通过细分企业、明确目标客户，给予符合国家产业政策的优质小企业更大的信贷投入，对于不符合国家产业政策的淘汰型小企业则逐步压缩退出。
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