农村信用社资金运营及风险防范的研究
近年来，随着农村金融市场的不断发展，国有银行也不断加入到农村金融市场中，不仅给农信社的发展带来了极大的竞争，而且还增加了农信社发展中所面临的风险。在这种情况下，农信社必须对风险形成的根本原因进行全面掌握与了解，并采取针对性的防范措施，促进农信社健康、稳定的发展，进而为农村经济的可持续发展奠定坚实的基础。
一、农村信用社资金运营风险的特殊性
1.隐蔽性。由于农信社在发展过程中有着国家信用作为坚实的后盾，所以导致存款者无法面临什么的难关，都能够轻松度过，久而久之，农信社在发展过程中对于资金运营风险的警惕性就会降低，而且还会进一步增强风险的隐蔽性。
2.相对独立性。虽然我国农村经济近年来得到了飞速发展，农信社的发展也因此得到了进一步推动，但与国有银行相比，农信社仍然存在着规模小，服务对象少等特点，所以，在农信社的发展中，很难引发范围较大的系统性风险。
3.收益与风险的逆向波动。在我国农村经济发展模式下，金融机构的政府垄断和金融市场相对而言缺乏完善性，所以，经常会导致农村金融交易所呈现出来的高资本投入和低资本回报的异常状况。此外，在农信社实际发展过程中，由于其属于小型的金融机构，所以在面对较大的贷款需求时，往往显得有些力不从心，但是迫于行政压力，不得不给予贷款者存款利率，进而导致“高风险，低收益”的现象普遍发生。
二、农村信用社金融风险产生的原因
改革开放以来，我国农村经济得到了飞速发展，农村信用社的发展也得到了日趋完善，但由于受到诸多方面的影响，从而导致农村信用社资金运营上仍暴露出了一些有待解决的问题，这些问题如果得不到及时有效的解决，久而久之，就会成为潜在的农村金融风险，不仅会给农信社的发展造成影响，而且对农村经济的可持续性也会带来阻碍。就目前农信社发展过程中金融风险所产生的原因来看，大致体现在两个方面：
1.内部原因。内部原因所指的就是企业原因，农信社在经营和发展中，由于管理制度和机构体制方面的不完善而导致的资金运营风险是农信社发展中风险产生的主要原因。经营规模小、法人机构臃肿是当前农信社发展的主要问题，这样一来，面对市场中存在的风险，农信社往往拥有较低的抵御能力，农信社本身所具有中各项优势也得不到充分发挥，进而严重制约了农信社的可持续发展。此外，导致资金运营风险产生的内部原因还体现在人力资源管理体制的不完善方面。我们都知道，21世纪的竞争归根结底就是人才的竞争，农信社如果想要实现可持续发展，做好人力资源管理工作是不容忽视的。然而就目前农信社此方面工作的开展来看，却仍然存在很多有待解决的地方，比如说，上岗竞聘机制没有得到引入、员工培训制度缺乏科学性和合理性等，这些都会导致员工的责任感不强，工作效率低下，这些都会在一定程度上导致农信社缺乏风险抵御能力，面对风险束手无策。
2.外部原因。外部原因所致的就是社会原因，大致包括三个方面，一是政府偶尔的失灵，在当前社会发展中，经常会出现这样的情况，政府部门为了更好的提高政绩，从而对金融机构没有进行全面、系统的了解便盲目投资，加上对投资项目的管理缺乏科学性和完善性，最终导致投入的资金难以收回，从而导致风险的发生。二是金融市场的发展远远滞后于企业资金的需求，这种情况下的企业发展缺乏较宽的融资渠道，从而使得企业对银行机构信贷的依赖性较大，这样也不利于企业的可持续发展。三是企业往往利用资产重组以及破产等方式来逃避商业银行和农信社的银行债务，从而使得贷款资金无法及时收回，影响了农信社的可持续发展。
三、农村信用社资金运营风险防范措施
1.对外部运营结构进行全面优化。首先，为了能够将农信社所面临的风险降至最低，在对农村经济建设进行投入的时候，应该严格遵循“多予，少取”的原则，从农村经济发展的实际情况出发，确保投资的科学性和合理性。其次，要对当前农村信用的环境进行进一步完善，除了要切实提高农户的信用意识之外，还要提高失信者的失信成本，以此来为日后农信社各项业务的开展营造一个良好的信用环境。最后，要深入加强银行监督部门对农信社的风险监督力度，一方面要将暴露出来的风险进行化解，另一方面则要对潜在的风险进行有效防范。
2.放宽金融政策。在市场经济环境中，农村的合作金融需要按照商业原则开展业务，第一要克服运行成本，第二要扩大贷款资本金来源，而且为了达到降低资金成本和克服运行成本这两个目的，农村合作金融一方面需要通过直接吸储、吸收股份来融入低成本资金，另一方面可以适当提高资金贷出利率。因此国家的银监机构需要为农信社创造一个更为宽松的融资和利率浮动政策环境。
3.进一步做好富余资金的营运工作。做好富余资金的营运工作也是农村信用社金融风险防范的一个主要措施，近年来，随着信贷规模的有效控制，从而导致了农信社的富余资金明显增加，农信社如果想要从根本上提高自身的经济效益，那么就要做好这部分资金的运营工作，同时还要对工作重点和方法进行明确，只有这样，才能够从根本上确保富余资金的运营工作能够起到高效、稳健的效果。这样一来，农信社的风险防范能力必然会得到进一步提升，从而更好的促进农信社的可持续发展。
四、结语
综上所述，随着农村金融市场日趋复杂，农信社在发展中所面临的金融风险也必然会越来越高，如果不能对金融风险进行有效控制，那么给农信社发展所造成的经济损失是不可估量的。这就要求农信社结合自身发展的实际情况，采取针对性的防范措施，以此来进一步确保农信社经营的安全性和稳定性，进而为我国农村经济的可持续发展提供支撑。
