农村信贷需求与农村金融改革创新的分析
一、前言
农村金融问题直接影响着农民收入和农村经济增长，但是农村金融的现状并不能满足当今农村信贷的需求，农村金融改革创新迫在眉睫。虽然国家近几年出台了许多相关政策进行农村金融体制改革，但是农民贷款困难的问题仍然很严重，只有真正立足于农村信贷需求，才能够真正进行农村金融改革的有效创新。
二、农村信贷需求基本特征
农村信贷需求除了包括农户的需求，还包括农村中小企业的需求。农村信贷相比于其他信贷，有其独有的基本特征。首先农村信贷需求分散，信贷金额要求也比较小。农户居住是比较分散的，因此导致了农户的信贷需求也非常不集中。相比城市居民的信贷需求，农户信贷的金额需求也是非常小的，单笔贷款都是以小额为主。其次，农村信贷需求层次性更加明显。经济水平的不同决定了每个家庭的经济需求的不同，也影响了对信贷金额的需求。简单的要求包括一些生存性信贷需求如消费需求或简单再生产的需求，商业化的信贷需求则包括养殖或加工扩大带来的信贷需求。另外，农村家庭资产有限也是农村信贷需求的一大问题。农户所拥有的家庭资产非常有限，通常主要包括房产、土地承包经营权、牲畜、林木、农机具等。房产通常都在特定的区域，对于不在本地生活的人并没有很大的价值，加上宅基地本身的集体性质，也难以实现合法的流转，变现也比较困难。对于土地承包经营权，它的价值仅限于土地上的未来预期的现金净流入值，由于我国大部分农村都是人多地少，每户承包经营的土地非常有限，也很难作为抵押品进行抵押。其他的家庭资产的变现能力也不足，这些都使信贷需求缺乏保障。最后，农村信贷中的信贷很难区分是生产性信贷还是消费性信贷。消费性借贷在农村借贷需求中占有很大的比例，农民借贷很少是用来进行生产类用途。而且即使农民利用生产性借贷获得的资金，也有可能用于日常消费，在具体的使用过程中，很难对借贷得到的资金实际用处有一个很明确的区分。
三、农村金融组织的现状和不足
目前，农村的借贷主要由农业银行、信用合作社及部分地区开办的村镇银行来提供信贷服务，另外，民间借贷也占有很大的比例。农业银行以前是主要面向于农村的专业银行，但是随着国有银行逐步商业化，农业银行的业务也逐渐模糊。迫于利润的压力和驱动，农业银行不断收缩县级以下的机构，农村网点严重不足，主要业务也已经转移到城市，农村资金外流十分严重。对于农村用户的信贷需求，农业银行存在着许多不足之处。在网点被撤并且大量工作人员向城市转移后，面向用户贷款的交易成本难以得到有效降低，根植农村人员的缺乏，也导致了信贷过程中产生的问题无法得到及时解决，再加上激励和监督等机制不完善，农户贷款的风险也得不到有效控制。农村信用合作社是中国金融组织中在农村的基层组织，直接面向农村各种金融需求，网点遍布乡镇，也是农村信贷主要发放机构。虽然国家近年来也在不断推进农村信用社的改革，但是效果非常有限，许多关键问题仍然无法得到解决。首先农村信用社的治理结构和产权制度都没有得到本质的提高，有很严重的内部人控制的情况。其次由于缺乏信贷风险能力的控制，出现了许多不良贷款，最终导致经营亏损。改革后虽然经营亏损的现象有所缓和，但这大多得益于国家的各项优惠政策的扶持。另外，内部资金在全省范围加大统筹配置力度，也导致了在利润的驱动下农村资金外流的增多。各村镇银行是在农村设立的主要针对当地村民提供金融服务的银行业金融机构，主要由境内外金融机构和非金融机构、企业法人和境内自由人等进行出资。相比于其他金融机构，村镇银行更加贴近农村，经营方式更加灵活，能够很好地解决农村信贷中遇到的各种问题，对农村信贷市场竞争不充分的现象也能够起到一定的缓解作用。但是村镇银行也存在着很大的不足，相比于其他金融机构，资金来源非常有限，也就影响了其提供信贷服务的能力，有限的效益必然会影响经营持续力。
此外，上述金融机构都存在着与农村金融需求脱节的情况，主要表现在两个方面：首先是信贷产品的供给与实际需求的脱节。当前金融机构主要发放生产性的农户贷款，但是农户的实际需求还有很大一部分是消费性的，只提供生产性借贷必然会影响农户的借贷需求。而且生产性和消费性借贷在实际生活中区分十分困难，生产性借贷也有很大可能用于家庭消费。由于消费性借贷相比来说需要更长的偿还期限，如果只按生产性用途来进行偿还期限的设定，就会出现贷款到期却出现违约的情况。其次是抵押担保要求与实际需求的脱节。为了有效进行风险防控，金融机构一般都要求农户提供一些易于变现的进行抵押，但农户的资产很少有易于变现的，影响了农户信贷的需求。
四、农村金融改革创新策略
1.农村金融组织的创新
农村金融组织的创新，首先可以将现有金融市场管制放松，适当引入竞争机制，需要引入更多的金融机构，建立起多层次的金融体系与现有的信贷需求相适应。对农村的各个金融机构明确其义务，采用多种方式将资金留在农村。对各村镇银行进行严格监督和相应的风险防范，开辟新的资金通融渠道，扩大金融机构在农村的网点范围。另外，还要推动各金融机构之间的合作。将正式的和非正式的金融行业进行相互协调，相互弥补，从而覆盖更广泛的金融服务范围。针对农村信贷需求的现状，在各金融机构之间需要进行必要的业务联系。相关负责部门需要颁布相应政策推动不同金融机构的分工合作，更加明确农村各金融机构服务三农的义务，以各种方式对金融机构进行支持，保证农户的信贷需求得到满足。
2.农村金融制度的创新
农村金融制度的创新，首先需要对信贷产品进行创新。根据农户的不同金融信贷需求提供合适的信贷产品，主要包括不同的还款期限、借贷利率和还款方式。应当以现在农户信贷的实际需求，开发几种不单纯限定用途，还款期限宽松，可以循环使用和分期还款的新产品。要对农户的消费性需求进行充分重视，将贷款范围扩大并增加消费贷款的种类。其次，担保方式也应当进行创新。对现有的经验进行积极总结，推行农户联保贷款措施。小额联保贷款就是一种合适的金融担保方式，可以有效解决农民的贷款问题。对于农业发展水平比较高的地区，应当结合当地龙头企业进行担保，利用龙头企业对农户信息进行掌握，缓解用户信息和金融机构信息不对称的现状。对有条件的地区，还可以创建一些专门的担保公司进行农户借贷担保，对于收入比较稳定并且合作信用良好的农户可以积极进行信用贷款的发放。还需要建立一系列还款激励机制，对于能够及时进行还款的农户可以给予一定的奖金，同时记入该农户的信用历史，农户下次贷款时可以根据原有的信用记录一定的优惠政策，对于信贷记录不良的农户，下次贷款时可以适当提高利率。对金融机构工作人员也应当采取一定措施进行激励和约束，将工作人员的收入与贷款的发放回收情况相关联，提高工作人员的责任感。
五、结语
如今，农村信贷还存在着很大的问题，相应的农村金融工作也存在着许多不足之处，农村金融改革创新迫在眉睫。相关负责人和工作人员应当对此现状有清晰的认识，结合本地农村信贷的实际需求，制定一系列相关政策，保证农村金融改革创新的顺利进行。
