关于我国商业银行信贷风险的思考
一、商业银行信贷风险
（一）信贷风险的含义
银行的信贷风险是由于多种不确定因素的波及，在银行的经营中与管理的整个过程中，实际的获益结果是与预期收益的目标产生偏差，就是资产遭受到了损失。信贷风险是指借款方由于各式各样的原因不能按时信贷本息让银行的资金遭到了资金损失的可能性。经常是以以下三各方面常见的方式存在于商业银行中：一是赔本的风险；二是赔息的风险；三是赔利的风险。这几年以来，我国的商业银行在加强信贷风险管理方面的防范和化解信贷风险方面作出了很多理论的研究与实践探索，但是商业银行资产质量不高的问题到底是没有得到最根本解决。
（二）信贷风险问题的背景
我们国家从2004年以后，我国商业银行的不好的贷款余额大致呈下降的趋势，就只在2007年稍微有所重复，而不良贷款率一直表现的是往下走趋势，这就说明了，我国银行的资产质量这几年呈现较好的效果。然而中国银监会发布的统计数据表明，在2012年12月末结束的我国国内商业银行不良贷款余额为4279亿人民币，相比第三季度末增长了201亿元人民币；不良贷款率1.00%，比三季度末上涨0.1个百分点。
二、商业银行信贷风险成因
（一）商业银行信用贷款风险的外部原因
1.强制限制贷款和政府政策
自从商业银行法的出来以后，银行信誉贷款的情况的国家不便去改变，但是这种现象却太普通。比如：就是支持我国的国家的企业技术上进步必须在技术开发提供贷款等，进步和比较低的利率贷。
2.企业经营不善引发的信用危机
在企业和银行之间是“一个繁荣就都繁荣，一个受损害，其他的都损害的关系。事实也表明：超过70%～90%的不良的贷款是由于企业在经营方面的原因造成的。社会不讲信用的缺少会增强道德思想。企业造假。从注册资金上开始造假然后又在会计报表数据上面造假，来骗取银行的贷款，并找各种借口以各式各样的形式拖欠、这种拖欠银行欠款的现象有很多。我国社会信用体系现在还没有完扇建立起来，有些企业违约思想很严重，企业之间形成一个有延迟债务链很难得到，无法偿还的资金偿还银行贷款。
（二）我国商业银行信贷风险的内因
管理上的和经营上的不完善，水平较低是导致信贷风险的重要内部因素。制度、内部控制制度、再审制度的弱点贷款、流动性、安全性、盈利性的经营原则难以落实。在管理体制、加强感情集约经营的商业银行，初步建立了较为完善的管理体系从风险管理中，还存在一些不足，主要风险管理定位不准确，缺乏风险预警机制、风险分析工具是不科学的，不是风险管理综合协调度；很难衡量和把握风险状况；缺乏独立性、风险监控程序，使管理层、决策层无法及时、全面、准确的掌握情况运行机制，主义的决策是不完美的，为经营决策缺乏有效约束；法律责任，个人信用，利益是不均匀的，激励机制是不充分的制度化。
三、商业银行信贷风险防范措施
（一）认真做好贷前调查
目前一些商业银行在中小企业客户贷前信息收集方面内容还比较简单，应针对不同类型客户特点加以完善。
（二）完善中小企业客户信用评级制度
商业银行应制定和完善符合中小企业特点的信用评级办法，客观评价中小企业的信用等级。中小企业信用等级评估，必须考虑企业贷款规模小、流转快、周期难以确定、容易逾期等特点。除客户财务指标外，还应将客户的经营动态、企业资信记录等有关因素纳入评级范围，以利于更好地开展授信工作有效控制风险。
（三）健全和完善中小企业贷款担保系统
在有条件的情况下，对担保公司进行评级，并通过监管措施规范其经营，积极推动担保公司的发展，以解决中小企业担保难的问题。要积极引导各类中小企业信用担保机构加强与商业银行的合作关系，建立和完善“风险共担，利益共享”合作银行担保的贷款比例不断提高中小企业。
（四）建立完备有效的贷后管理体系，加强中小企业信贷风险管理
加强中小企业贷款管定期跟踪和检查。定期审查授信户的营运及财务资料等，动态把握客户生产经营状况和资金流向。对发现的“异常”情况及时汇报，并积极采取跟进行动，减少贷款损失。
（五）完善中小企业信贷业务激励约束机制
商业银行要建立与中小企业信贷文化相适应的激励约束机制，进一步充实、细化中小企业信贷业务考核指标，制定专门的中小企业风险防范和业绩考核办法，将风险与内控管理作为一个要素加入到业务成果的评价之中，创新激励约束方式，充分调动员工积极性，突出对客户经理和审批人员、风险经理等从业人员的激励作用。
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