小微企业金融服务创新研究――基于招商银行实证分析
在党的第十八次全国代表大会上明确提出要毫不动摇地鼓励、支持、引导非公有制经济发展。以民营企业性质出现的小型和微型企业迎来了新的春天，小微企业对一方经济的发展起到越来越重要的作用，不管是地方税收还是就业小微企业都起到了很大的促进作用。但根据以往的经验来看，小微企业大都面临资金短缺贷款难的问题，在目前国家新的政策形势下，面对竞争越来越激烈的银行市场，招商银行应转变观念，积极开拓小微企业贷款市场，创新小微企业金融服务。
一、创新小微企业金融服务的战略意义
2013年的政府工作报告提到：引导金融机构加大对经济结构调整特别是“三农”、小微企业、战略性新兴产业等的金融支持。改革开放以来，我国民营企业数量快速增长，特别是小微企业的占比逐渐扩大，大力推动着我国经济社会的快速发展。可是，目前各大金融机构仍然存在难以满足民营企业特别是小微企业金融服务需求的问题，这在一定程度上抑制了小微企业的健康发展，因此，创新小微企业金融服务具有显著的战略意义。
（一）促进经济良性发展的重要支持
截止2013年，全国中小微企业户数已达5800万户，占企业总数的81.23 %，全国GDP的60%由小微企业创造，并且根据相关数据显示，小微企业是未来经济发展的重要增长点。因此，开拓和创新小微企业金融服务，帮助小微企业解决融资难问题，一方面可以增加银行的营业利润，提高银行的竞争力，另一方面促进小微企业更好地发展，从而带动整个社会经济的发展。
（二）民生问题解决的重要保障
小微企业大多从事吃、住、行、游、购、娱等与我们生活息息相关的民生行业。小微企业不仅成为国民经济的重要组成部分，而且随着小微企业自身的发展，还带动了80%的城镇就业，吸收了相当一部分的劳动力。但是长期以来，小微企业旺盛的信贷需求难以得到满足，融资受限已经成为阻碍小微企业进一步发展的强大阻力，导致全国每年损失800多万个就业机会。为此，如何在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，最大限度地促进小微企健康发展也是银行业急需解决的问题。
（三）银行自身发展新的机遇
目前银行业竞争日趋激烈，以互联网为媒介的互联网金融发展的如火如荼，给目前实体银行的发展带来了很大的挑战，发展小微业务，不仅有利于实体银行自身信贷结构的优化，提高经营效益，还有利于提高实体银行自身竞争力，开拓新的利润增长点。2010年以来，大力发展小微业务已成为各家银行的战略选择。由于小微业务市场发展会给各家银行在融资、结算等领域带来较大的发展机遇，因此，聚焦小微金融服务是招商银行实现战略转型、提升品牌价值、走差异化道路的重要手段。
二、招商银行服务小微企业现状分析
自2009年实行“小微”战略以来，招商银行积极探索为小微企业提供金融服务的新模式，取得了显著成效。
第一，在业务结构方面，小微贷款从2009年的448亿元增至2013年8月的2647亿元，增长近6倍。小微贷款在全部贷款中的占比由2009年的5%增至2013年8月的20%。这改善了原本的资产结构和收益结构，大大提升了抗风险能力。
第二，从金融服务方式来看，随着招商银行小微客户数绝对值的增加，小微客户结构也从原本仅有的商贷通客户向商贷通客户、无贷商客户、小微企业结算客户这三类客户转变。无贷客户和小微业务结算客户的逐渐增多，显示出民生银行小微业务正在从单一的融资服务向小微金融综合服务转变。
第三，从经营效益来看，民生银行的小微利息收入从2010年的61亿元增至2013年8月的151亿元，小微贷款利息收入占总贷款利息收入的比重在这一时间段也从12%增至25 %。可见，小微业务对于民生银行收益的支持作用日趋明显。
三、创新小微企业金融服务进一步发展的对策
尽管目前招商银行在为小微企业提供金融服务方面做出了一定的成绩，但针对小微企业金融服务的业务还处于起步阶段，招商银行如何创新小微企业金融服务，如何更进一步地发展小微企业金融服务应从以下几个方面进行。
第一，实现金融产品多样化。根据小微客户的需求，进一步完善各种金融产品的设计，加大宣传和推广，提高在小微企业的知名度和认可度。同时加快结算产品和小微客户专属理财产品的研发，增强吸引力以及减少信贷业务的审批手续。还要尽快出台针对“城市商业合作社”和“互助基金”的差异化管理办法和实施细则，促进小微业务的健康快速发展。
第二，增强信用评价体系的针对性。根据小微企业自身的不足之处和行业特点，实行灵活的小微企业信用评价标准。在业务风险可控基础之上，放宽对小微企业信用评价的标准，各部门在评价小微企业信用度时要灵活应变。根据小微企业的区域、行业、规模等差异设计一种更有针对性的信用评价体系。
第三，加强售后服务管理工作。因为这是持续维护客户和再开发、再营销客户的有效方法，也是小微业务道德风险防范的重要手段和防火墙。
第四，健全产品风险管理机制。风险控制是银行发展的基石，根据小微企业的不同，对信贷产品进行分类，针对不同产品设计不同的风险流程管理措施。如果招商银行改变了对小微企业信用评价标准，更多的小微企业将与招商银行进行业务上的沟通交流，那么必然要面临对现有管理流程的改变。因此，根据小微企业金融服务产品的服务特性、功能、风险产生时间点的不同，合理有效地落实关于贷款调查、审查、审批以及贷后管理等措施，以便突出信贷风险管理的完整性和有效性。
