探究中国网络银行的个人金融服务发展制约因素
网络银行现今已成为市场经济体制下金融业的核心成分，个人金融业务也在不断发挥重要作用。当前中国经济处在飞速发展的阶段，人民的生活水平有了显著提高，个人对于金融业务的需要已不再是过去的储蓄所能满足的，还需要其它的理财方向。
自从中国加入了世界贸易组织以来，金融业也变得和国际金融市场紧密接轨，因此也受到了更强有力的冲击和严峻的新挑战。无论是国内银行，还是国外银行，彼此之间的竞争已经不再仅仅局限于传统领域，而是很大程度地体现在了网络银行这个新兴的业务领域中。我们首先来了解一下什么是网络银行。网络银行又可以被称作是在线银行，在网络异常发达的今天，网络银行也变得越来越重要。它的运作方式是在网络经济发展下，将传统银行与电子商务进行结合，然后通过互联网技术，传统银行向用户提供需要的金融服务。网络银行的主体就是银行内部的计算机系统，传播的媒介是银行内部通讯网络，运行终端就是用户的个人计算机系统。
随着人们生活质量和个人收入水平的不断提高，个人对于金融理财的需求也越来越深入，更加丰富和多样化。个人金融服务是传统银行在不断发展的过程中，根据客户的不同需求来划分市场，对用户个人及其家庭提供金融服务和金融理财产品。网络银行为广大用户提供的个人金融服务，主要是网上的增值业务以及网上支付功能。其中，网上增值业务主要是为用户办理投资理财咨询、个人账户明细查询、股票基金等的开户、个人资产转账和个人贷款以及购买金融理财产品等。网上支付主要是在B To C的商业模式下，网络银行提供给个人用户支付网上购买的商品的服务方式。这两种方式也是现今网络银行最主要的服务方式。
二、网络银行个人金融服务的主要特点
（一）注重资讯内容的分析
我们国家目前的金融市场体系，还处于一个逐步建立和完善的过程当中，还有着一些不确定因素存在。个人金融服务是整个金融行业的一个新的分支，因此大多数的银行用户对于相关理念和知识的认可度还不够，普及率相对也会比较低。银行在网络上开展个人金融服务的时候，就很注重加强客户对这部分内容的认知。客户对内容的认知主要是银行让用户了解什么是个人金融业务以及具体的操作步骤和安全概念等。
可以以中国工商银行的个人网上银行作为案例分析，在个人网上银行的界面上可以看到手机银行注册、工银e支付和工银融e联等诸多业务的内容介绍，用户还可以点击网银助手和安全专区的选项进行了解，从而进一步弄清个人金融业务可能需要面对的一些安全问题。用户如果还有不明白的问题，还可以在线去咨询客服人员，客服相应的会针对问题进行解答。用户通过了解这些资讯和内容，可以快速直观地掌握个人金融服务的运作方式。
（二）客户定位明确
随着近几年经济政策的大力支持，经济发展不断利好，个人及其家庭都对金融服务有了很大的需求。这也要求网络银行必须要清楚地了解自己的目标用户有什么个人偏好，在用户自身的行为偏好下结合实际情况来引导用户。网络银行可以很好地改变传统银行过去死板单一的服务方式，达到更高级更专门化和人性化的服务水平。传统银行对客户进行分类的主要依据是用户可用来投资的具体数额多少，但网络银行对客户分层的根据主要是客户对理财的需求大小。在各大银行的网页上可以清晰地看到银行对于自己用户的定位和分层。一般来说网页内容会分为大众版和专业版等，不同的用户可以在网页上寻找到适合自己定位的内容。
（三）多元和便捷的服务
网络银行个人业务与传统银行相比，便捷性和多元性就是其自身的竞争优势。个人用户不再需要受传统银行死板的营业时间的限制，用户可以随时随地在网上对个人账户进行挂失、查询、消费以及修改密码等多种业务。用户还可以在任意时间在网络上在线购物、缴纳话费和贷款还款等。中国工商银行的网上个人金融业务就包括了个人储蓄、个人理财、个人贷款、个人电子银行以及个人外汇等多种业务。网络银行提供的便捷多元的服务可以使用户不受时间地点的限制，足不出户就可以完成自己需要办理的金融业务。
三、网络银行下个人金融服务发展的制约因素
中国互联网中心在第十九次中国网络发展状况的报告中指出，在我国上网用户中，15%的用户会进行网络购物，网上进行基金买卖和股票交易的占14%，而其它理财业务用户量还不到6%。这些数据很好地说明了网络银行发展的个人金融服务形式不够丰富，还是较为单一并且还有很大的发展空间。网络银行在发展个人金融服务时，也要注意过程中所存在的制约因素。
（一）管理模式存在制约性
银行在管理和经营上大部分所依赖的还是大客户贡献的利润，而对中小客户的重视程度不够。反观在西方国家各大银行不仅仅注重发展和维护高端客户，还会在各个社区建立社区银行。这些社区银行的规模较小，服务的主要对象就是社区内的个人用户及小微企业，社区银行提供的大多是较为简单的服务，服务费也照比大银行要低很多。中国的银行目前还只是将目标定位在大公司和大客户上，各大银行几乎都会有贵宾服务，但是很多时候一个不大的银行营业网点，豪华的VIP专门室却时常空无一人。这也体现了各大银行在管理经营上，没有进行明确分析和细化，对客户定位还不够准确。
各大银行在日常管理和运营上大多数是通过传统柜台进行的，这种方式客户与银行之间很难去实现无缝对接，也显得不够人性化。对于中老年的客户来说，他们对于网上银行和自动ATM机难以接受和掌握，只能严重地去倚赖柜台服务。银行应该在面对中老年客户的时候，有专人指导他们如何使用ATM机，这样不仅可以提高银行效率，还可以让ATM机的利用率变得更高。 （二）政策环境的制约性
银行在业务范围和收费标准等很多方面都要受到十分严格的金融管制，这样一来，银行就不能为个人客户进行实质有效的理财规划。特别是《商业银行法》明确规定了银行不可以对客户的个人资产进行全权委托管理，这样就在一定程度上制约了个人金融业务很好地发展。银行代理的理财产品形式较为单一，基本是各种基金、国债和债券等，和真正的个人金融服务相差甚远，而且这些理财产品的收益率和回报率并不算很高，大多只是比银行的同期存款利率高两到三个百分点。因此很多客户也不会将自己的闲置资金去交给银行进行管理，这样的结果就是银行在开展个人金融业务时就会出现“无米下锅”的情况。
我国的金融业发展实行相对严格的分业经营，银行在证券业务这方面是被明确禁止的。银行虽然可以代理基金业务和保险业务，但是经常会出现产销脱节的情况，也会造成银行的利益分离。很多银行的业务人员在给客户推荐基金和保险产品的时候，只是夸大理财产品的收益率和回报率，却不向客户很好地说明产品存在的潜在风险，最后出现了很多恶意欺骗客户的情况，我们经常见到的银行负面报道中类似的案例并不在少数。
（三）中国金融客户普遍文化理念落后
中国的大部分人都深受传统文化的影响，对于个人财富的累积手段主要还是依赖银行储蓄和累积现金，投资和理财的观念没有很大转变。用户想要在网络上实现开展个人金融服务，最基本的就是家里要配备一台电脑或移动上网设备，还要求客户具有一定的文化素养。如果家中没有条件配备电脑。用户个人文化素质也不够高，就很难去实现个人的网上金融服务，但这一部分用户恰恰是整个用户群体中的大多数。进一步说即使家中有电脑，用户素质也较高，这些人也未必会愿意进行网上的个人金融服务。因为他们往往会心存顾虑，担心网上交易是否安全以及个人信息是否会被泄露等问题。
（四）政府相关法律法规不够完善
网络金融市场具有很强的开放性，因此网络银行开展的个人金融服务会诱发新的金融风险和金融犯罪，无论是对银行还是对客户来说，风险都进一步加大，新型的诈骗手段也会针对网络银行不断的花样翻新。为此需要国家政府部门建立完善的法律法规来规范金融行业，保障银行和个人用户两方面的权利。我国现有的网络银行保障性法律条例，对防范银行的风险和个人客户的权益方面有着积极的作用，但在一些细节问题上仍没有明确规定。银行与个人用户在出现纠纷后，会涉及到责任的认定和执行仲裁结果等方面。由于这方面法律法规的缺失，问题就得不到有效解决。
四、结语
我国网络银行的个人金融服务正在不断快速发展，需求量也在不断加大，但目前国外银行纷纷进军中国市场试水因此，我国银行必须尽快转变经营理念和经营模式，以个人客户为中心，除了做好大客户维护，还要将重点转向发展中小客户，根据客户的具体需求来不断完善和发展个人金融服务。
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