浅析利率市场化对商业银行的影响及对策
中图分类号：F84 文献标识码A： 文章编号：1006-0278（2014）01-57-01
自1996年同业拆借市场利率的放开，我国的市场利率化改革拉开了帷幕，十几年来一直在有序地推进，而2013年7月20日起，央行全面放开金融机构贷款利率管制，这也表明了利率市场化改革已经进入了最后阶段。利率市场化的浪潮即将席卷我国的金融市场，尤其是对于我国的商业银行今后的发展，将会带来一场巨大的变革。
一、利率市场化对我国商业银行的利弊分析
（一）利率市场化给我国商业银行带来的机遇
1.利率市场化给商业银行更大的自主经营权。利率市场化之后，商业银行可扩大经营自主权，确定自主经营地位，真正做到“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”。一方面，商业银行可充分地考虑目标收益、经营成本、客户的风险差异等因素，从而确定不同的利率水平，实现优质、优价与风险相匹配和有差别化的价格战略；另一方面，银行可以实施主动的负债管理，优化负债结构，降低经营成本。这将使得商业银行的经营机制发生根本性变革。
2.带来更多的金融需求。利率市场化以后，银行的贷款利率没有了上下限的限制，银行可根据意愿将资金贷给高利率的短期资金需求者，同时也可以较低的利率招揽更多的客户。商业银行可以自主选择合适的客户进行贷款，这会给商业银行带来丰厚的利润，然而商业银行也需要建立良好的风险管理制度以避免盲目投放贷款。
3.有利于金融创新的开展。利率市场化之后，银行的传统业务比重会逐渐下降，各银行服务同质化的现象会减少，金融创新将会迎来其发展的高潮。金融产品定价权的增大让商业银行获取了前所未有的定价自主权，这给金融产品创新提供了可能性。另外，因商业银行面临着更大的利率风险，只有通过有效的金融创新行为才能规避利率风险，为资产提供保值增值的机会，这对商业银行的金融创新既是压力又是动力。
（二）利率市场化对我国商业银行的不利影响
1.带来商业银行之间竞争加剧。过去商业银行的竞争，主要是服务质量、营销机制等，而利率市场化之后，商业银行的竞争将围绕资金价格展开，竞争将更加激烈残酷，可能导致过度竞争和中小银行退出市场，整个银行体系的系统性风险将大大增加。
2.冲击了依赖存贷比的生存模式。长期以来，信贷额度、存贷款利率都由中国人民银行决定，存贷利差较高且稳定，商业银行通过这种存贷比就可以获取高额的利润。经过利率市场化改革，各银行在利率上有自主权，为了招揽存贷款，势必会造成存贷比大幅度地降低。继续保持传统模式经营的商业银行是无法在利率市场化的条件下生存。
3.对贷款风险定价体系要求更高。过去的商业银行没有完整的风险定价和监控体系，基本上只对大企业和熟悉的客户发放贷款，对高风险的中小企业则很少理会，使得缺乏管制的民间借贷成风。市场利率化之后，企业将有多样化的贷款选择，商业银行为了寻求新的客户，不得不完善自身的风险定价体系，按照风险收益对称原则评估客户的潜在风险。
二、利率市场化下商业银行应采取的对策
（一）转变传统经营模式
在利率市场化的浪潮下，商业银行要积极推进经营模式的转变，提升中间业务的比重，中间业务与利差收入相比，有收入稳定、利率风险小的特点，这是商业银行提高竞争力、降低利率风险的关键因素。商业银行可以在不占或者少占用经营资本的前提下，开展比如信用卡业务、理财服务、咨询业务、担保业务、承诺业务、金融衍生品交易类业务，它们不受利率波动影响且不占用银行自身资金，要成为重点开拓方向。
（二）提高应对风险能力
商业银行面对更为复杂的竞争环境，需要尽快建立有效的风险管理体系。利率市场化之后，利率风险将是商业银行面临的主要风险，要设立内部利率风险机构和信息处理与披露机制，提高利率风险的分析、预测和规避能力。
（三）建立利率定价机制
商业银行要制定自己的内部定价机制，确定金融产品合理的价格水平，这有利于商业银行强化自身成本收益核算，制定出既拥有市场份额，又保证自身盈利的富有竞争力的价格水平。避免进行高息揽存，低息放贷等不正当竞争。根据市场的供求及客户的客观情况，制定合理的存贷利率，有利于营造一个良好的竞争氛围，也降低了自身的经营风险。
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