基于AHP的微信银行业务风险模糊综合评价实证分析
一、引言
随着时代的发展，“微信银行”迅速兴起。从第四代通讯技术、云计算的发起到线上―线下商业模式的出现，技术的进步打破了我国移动金融的现状，促使我国移动金融向更广阔的覆盖面、高效率的服务的趋势发展。现今，每位用户身边只要有一部智能手机，就可以做到随时随地消费、支付、投资、理财。
与此同时，招商银行紧跟潮流，将目光越来越多的投向掌上金融服务。2013年初招商银行首次推出信用卡微信客服业务，成为国内第一家得到微信公众平台开放接口的银行。用户可以通过输入“账单”、“积分”等关键词，即刻得到微信回复的有关自身账户的相关信息及选择的业务内容。目前，招行微信银行与信用卡微客服的粉丝量总数已经超过将近1700万，“微信银行”成为最受银行业追捧的互联网金融产物。本课题旨在通过对武汉的实地调研，结合文献资料，从招商银行“微信银行”的业务架构出发，分析其面临风险及应对方法，更加清晰的反映招商微信银行的具体情况，为招商银行今后的发展提供一些建议和意见。
二、招行推出的“微信银行”业务简介
招商银行主要业务功能可分为三大部分。
第一部分一般“微信银行”的基本业务功能，而在这部分中有五个附属功能，分别为免费通知提醒、一卡通余额查询、信用卡账单查询、办卡/贷款和购汇/结汇。这五个附属业务功能大多数都需要绑定银行卡，并且填写客户的基本信息才能进一步完成业务功能。
第二部分为“微信银行”的附加业务功能，旨在为客户提供生活方便。而在第二部分中有四个附属功能，分别为朝朝盈、为小招点赞、本地特惠和周边网点。这四个附属功能统称为部分生活服务功能，客户可以在这栏中实现话费缴费、购买影票/机票、医院挂号。此外，招商银行“微信银行”还提供了网点查询、排队提醒、本地特惠等业务功能功能，可以为客户尽可能的节约时间，提供简便。
第三部分为无卡存款，在这部分也是需要填写客户的基本信息。客户可以通过这个业务功能直接将资金存入银行卡，在客户没有时间时为客户实现效率最大化。
除以上三个部分外，招商银行“微信银行”一般还包括客服服务，即受理客户咨询、投诉、建议等业务的服务功能。若客户对招商银行有投诉或建议，可以通过这部分业务功能来实现。
三、基于AHP的微信银行业务风险模糊综合评价实证分析
尽管如今“微信银行”业务发展迅速，但其中存在的潜在风险仍不可忽视。笔者分别于2015年6月份和2015年8月份先后三次进行了有针对性的问卷调查，涉及湖北省武汉市10个不同招商银行营业网点的客户，总共发放600份问卷，574份被回收，回收率为95.7%，其中539份为有效问卷，有效率为93.9%。基于有效的统计数据，立足于“微信银行”用户的角度，对风险进行综合评价分析，为接下来的风险控制方向提供依据。由于“微信银行”风险评价面临的情况复杂，涉及到多种因素的相互作用以及大数量的模糊现象和概念，因此本文选择基于模糊数学的模糊综合评价法，借助模糊的概念，将一些边界不清，不易定量的因素定量化，进行综合评价。但由于其中权重的确定是来自调查分析数据得出，存在一定的缺陷，为了降低主观因素的干扰，本文采用层次分析法来确定各指标的权系数，使其更加客观实际，具有合理性。并且易于用定量表示，从而提高模糊综合评判结果的准确性。根据本文实际特点，采用多步法（即逐层进行模糊评价）进行实证。
（一）模型的建立
1.模糊综合评价法。模糊综合评价法，就是通过构建等级模糊子集，将反映被评价事物的模糊指标量化（即确定隶属度），然后利用模糊变换原理对各指标进行综合。其基本步骤包括建立因素集与评价集、构建评价矩阵、确定评价因素的权向量、合成模糊综合评价结果向量，即可得到最终评分。
2.层次分析法。层次分析法的主要步骤如图1所示：
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图1 层次分析法主要流程图
（二）模型的求解
1.业务风险的多级模糊综合评价指标及其抽样数据。根据分析、识别，发现“微信银行”既面临着传统银行的风险，也面临着新的风险，很难将“微信银行”面临的所有风险一一列举出来，本文主要选取了对用户最为关心、对安全影响较大的风险进行研究，得出“微信银行”具有五类主要风险，分别为认证系统风险、技术风险、操作风险、信用风险、法律风险。
本文采用自填式、典型抽样法收集数据，在其独立完成调查问卷的条件下，对每份问卷进行有效性的审查。问卷以Likert五级量表的形式呈现，制定的业务风险评价指标体系共由5个一级指标与12个二级指标构成，指标的测量采用李克特量表的方法，利用语义学标度分为5个测量等级：同意、比较同意、中立、比较不同意、不同意，在进行问卷分析时，分别采用5、4、3、2、1代表以上五级。
（5）计算二级指标权重
同理，仍然采用层次分析法求二级指标权重。首先分别对各个二级指标构建各自的判断矩阵，再次运用Matlab软件计算最大特征根和一致性检验，得出合理的权系数，由于阶数小于3的矩阵总是具有完全满意的一致性，所以在这里部分指标就不需要进行一致性检验。
如：构造认证系统风险的2个指标的判断矩阵为
则求得的认证风险的两个指标的权重，其特征向量为（1.2727，0.7273） 归一化得：（0.6364，0.3636）
同理可得：技术风险的权重、操作风险的权重、信用风险的权重、法律风险的权重（见表2）。
3.业务风险的多级模糊综合评价。
（1）业务风险的加权平均模糊合成综合评价。首先利用加权平均M（?，？茌）模糊合成算子将A与R足合成得到模糊综合评价结果向量B。由于常在模糊综合评价中运用取大取小算法，因此因素较多时，每个因素所对应的权重往往很小。在模糊合成运算中，由于信息丢失较多，不易分辨和不合理（即模型失效）的情况较长发生。所以，本文采用加权平均型的模糊合成算子解决上述问题。计算公式为：
四、结论与建议
本文基于实证结果研究分析得出以下结论：
当前，微信银行业务风险主要包含信用风险、操作风险、技术风险、认证系统风险、法律风险共5种风险，其中“认证系统风险”评价指标与“操作系统风险”评价指标的评价结果为“比较严重”，说明招商银行“微信银行”用户对这两个指标代表的风险表示的担心较为严重。其它3个指标的评价结果均为“一般”等级，属于E3级，说明用户对其各个风险有一定程度的担心。
基于上述研究结论，我们发现招行微信银行用户对各风险的担心程度权重比，依据各权重，可以有针对性地提出关于控制风险的建议，建议如下：
（一）完善银行内部控制制度
1.招商银行应当首先制定好内部控制的框架，将“微信银行”也纳入到风险控制体系的范围之中。积极实行风险预警机制，一旦出现资金交易异常的情况时，迅速冻结账户，向客户核实真实情况，避免损失发生。
2.完善“微信银行”业务开通流程，建议银行机构与微信平台加强合作，在客户使用“微信银行”之前，以书面形式向客户全面说明交易可能面临的风险，让客户自行选择，并做好必要的风险防范。
3.进行技术手段创新，强化“微信银行”保密系统，防止客户信息泄露，尤其是客户身份、电话、账号、密码等重要信息。同时，也要加强其抵御黑客、病毒等外部风险的能力，增强其安全水平，尽力创造出安全的交易环境。
（二）增强客户防范风险的意识
1.银行可以对“微信银行”客户实行注册登记制度，到相关监督主体部门进行实名制资料审查备案，并加强对消费者的金融教育。
2.向客户介绍“微信银行”的风险，让客户有意识的保护自己的个人信息，在相对安全的环境下进行交易。在“微信银行”的使用过程中谨慎对待陌生的网址。
3.客户应该保管好自己的手机，防止手机丢失造成密码泄露。并且应当定期修改交易密码，降低密码泄露风险。同时客户也不能过分依赖“微信银行”，应当与网店银行等其他交易渠道一起综合使用。
（三）政府应完善金融监管体系
1.政府应及时建立针对“微信银行”的方针政策，并完善相关法律法规，让金融监管有法可依。
2.明确“微信银行”所属的监管范围，政府各部门应当明确各自的分工，避免工作重复与工作遗漏。但同时也要建立起各部门的合作，形成一套完整的监管机制。
3.金融监管也应当跟随时代的发展，应增加利用计算机技术的应用，让其在金融监管中发挥巧妙作用，利用现代高端技术，实现更完善更全面地金融监管。
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