浅谈银行信用卡分期付款业务
一、引言
近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗？
二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征
信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。
相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保；或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。但是，银行在开展信用卡分期付款业务时就不会存在这个问题，他们可以查看业务申请人以前的消费记录和信用记录并以此来决定是否为其提供贷款业务。这样，信用卡业务就具备了很强的市场推广性，大大降低了银行的运营成本。
三、信用卡分期业务的手续费处理原则
在银行信用卡分期业务推出早期，银行通常以“免息”作为信用卡业务的宣传卖点。但是，分期付款业务免息不免费，据测算，其真实费率标准可达年化16%以上，大约是同期活期存款利率的45倍，远远高于P2P平台“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期业务拥有如此高的收益率，无疑使其成了各大银行在中间业务中的重要利润增长点，纷纷大力发展信用卡分期付款业务。
通常情况下，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，根据所分期数的不同，银行会收取不同的手续费。但手续费业务的产生必须基于提前消费行为的产生，并且在使用资金的后期消费者必须就其消费的额度对信用贷款进行分期偿还。由于在开展信用卡分期业务前期在人力、系统、设备等方面的资金投入，银行往往会向持卡人收取一定的手续费作为补偿，以此获得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手续费主要通过一次性收取或分期收取，不同银行对于信用卡分期付款手续费的收取方式也有不同。其中，工商银行、农业银行、建设银行等向持卡人提供一次性收取和分期收取两种方式，中国银行采用一次性收取的方式，光大银行、民生银行和浦发银行则采用分期收取的方式。当然，在不同的分期付款业务中，各银行分期付款手续费采取的收取方式也有所不同。例如，建设银行的专项分期业务采用一次性收取的方式，一般分期业务采用分期收取的方式。主要发卡银行的信用卡分期付款期数、手续费率及收取方式如下表。
单位工行农行中行建行交行光大华夏招行民生浦发
分期期数（月）3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、8、24 3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、24 2、3、6、10、12、18、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、15、18、24
对应手续费率0.55%0.60%0.60%0.60%0.65%0.65%0.60% 0.65%0.60%0.60%0.60%0.65%0.62%0.81%0.75%0.75%0.75%0.75%0.72%0.50%0.80%0.72%0.72%0.72%0.50%0.90%0.75%0.70%0.66%0.68%0.68%0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%0.90%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76% 收取方式一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取一次性收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取分期收取
注：数据来源于商业银行官网及中国支付清算协会调研。
商业银行官网资料显示，客户分期付款的手续费，是按照用户分期总金额乘以一定的费率计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。例如，若分期付款金额为12000元，分12期，每期（月）还款1000元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，随着还款次数的增加，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，而银行仍以12000元为基数收取手续费。事实上，包括四大国有大行在内的多家银行都采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。其实，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。可见，银行的手续费标准已经是活期存款利率的45倍多，一年期存款基准利率的10倍多，甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。
四、银行信用卡分期业务的手续费“陷阱”
关于盛行的信用卡分期付款业务，曾有法律界人士这么评价：从银行内部选取的业务处理方式来说，信用卡分期业务的本质还是银行的借出资金。客户通过信用方式取得资金，资金的用途接受银行的监管，在资金到期后或按约定期限内客户分期偿还银行本息（即本金和手续费）。可见，这和银行发放的贷款业务极其相似。银行所谓的“免息仅收手续费”的说法，实际上却并不如此。除此之外，部分银行虽然在申请人申请办理信用卡分期付款业务之初就通过协议的方式，强调了“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。很明显地，这种约定有失公平，它更像是一纸“霸王条款”。尚且不说银行以何种名目收费，但其最近基准利率的不断下调，资金成本的不断下降却是广大消费者有目共睹的，就算是手续费也有了下调空间，而目前的信用卡业务手续费的“强势要价”无疑就是银行在我国的独特的市场地位所导致的。
银行信用卡分期付款业务一经推出，便备受持卡人的青睐，被广大社会认可。但是，伴随着分期业务的高速发展，其潜在的一些风险也显现出来。由于信用卡分期业务无担保无抵押，信用额度大，还款期限长，在追求高收益的同时也伴随着高风险。对于银行而言，有效控制风险，确保业务稳健发展是当前的重中之重。针对不同的信用卡分期业务，应该结合不同消费者的具体情况，给他们详细介绍信用卡分期业务，引导他们合理选择分期业务。一方面，这有利于银行对资金的回收，减少不必要的资金回收风险，另一方面，这也有利于消费者全面了解银行信用卡分期业务，并结合自身情况选择合理的分期付款方式。对于消费者而言，在选择银行信用卡消费时，应该明确自己的消费需求，正确选择适合自己还款能力的分期付款方式，而不是盲目的听从银行人员的建议，因为银行信用卡分期业务在提供资金的同时也伴随着高额的用资成本，手续费的负担金额取决于你所选取的分期期数以及手续费支取方式。
