我国商业银行零售业务创新研究
随着我国经济发展和信息技术的进步，商业银行的传统业务受到了市场的冲击，传统的市场导向的发展战略已经无法给商业银行带来竞争优势。随着商业银行的业务创新，新产品开发和市场结构发展变化，零售业务的价值创造能力不断提升，已经成为商业银行重要的盈利模式。所以，为了促进商业银行的可持续发展必须进一步研究探索零售业务的创新发展策略。
一、改革完善商业银行的组织机构
商业银行组织机构的改革完善是其业务创新的基础，如果没有完善的组织机构保障业务创新就无从谈起。目前我国商业银行的市场化还不够完善，其组织机构创新也都是形式上的机构设置和业务扩张等方式，所以要加强商业银行的市场化改革进程，发展多种所有制的银行体系，完善商业银行经营制度，依据市场规律进一步完善银行产权，完善银行治理结构，建立完善的绩效管理、风险控制机制，激发商业银行的市场活力。现阶段商业银行改革重点是完善其股份制机制，拉动社会闲散资金和外资参与商业银行股份改革，建立规模适当、经营项目丰富的商业银行体系，同时要做好市场监督和管理，避免盲目和无序的竞争，鼓励商业银行改革创新金融产品和服务。
二、改革完善商业银行零售业务的管理方式
（一）建立零售业务链条式管理
商业银行必须明确划分批发业务、零售业务的界限，这样才能有针对性的推动零售业务的迅速发展。商业银行应该重新整合企业内部只能和工作流程，建立专门的零售业务部门，完善零售部门的制度改革，整合资产、负债、中间业务等零售业务，结束以往那种把存款业务、贷款业务、汇兑业务和银行卡业务隔离的模式。在进行零售管理部门设置的时候，转变过去首先区分业务然后区分客户的模式，而应该采取先区分客户然后再对区分不同业务的方式，这样才能为客户提供全面深入的金融服务，同时这样有利于实现零售业务的专业化和标准化。
（二）加快商业银行零售部门的转型
商业银行零售业务创新的关键是管理上的转型，也就是由过去的以部门为核心转变为以服务流程为核心，这是零售业务创新的前提也是其战略发展的根本要求。所以，商业银行管理层必须达成共识，在信息技术基础上梳理再造服务流程，建立完善的业务流程和管理流程，保证前台业务流程部门和后勤保障部门的密切合作，加强对企业的内部监控和对员工的有效激励。
三、完善商业银行零售营销体系
（一）建立客户关系制度
客户关系制度是在信息技术支持下出现的新型管理模式，现代企业必须树立“客户中心”的战略目标，以客户为中心开展的判断、争取和保持客户的所有手段和措施叫做客户关系管理。要想建立客户关系管理制度必须全面掌握客户信息，庞大的客户数据库为银行提供了有价值的客户信息。商业银行需要根据客户需求、购买行为和一些相关特点判断出哪些是现实客户，哪些是意向客户，并且区分现实客户的类型，然后有针对性的对客户进行区别管理和维护，为银行零售业务提供重要的客户信息。
（二）创新零售业务专利保护体系
首先，商业银行应该提高对知识产权保护意识。商业银行应该按照自身业务需要聘请国内外知识产权专家和机构到企业培训，让企业管理层了解目前金融业务知识产权的申请、研发和管理等方面的最新情况和未来发展前景。商业银行法律事务部门应该邀请国内外金融领域知识产权专家、法律和信息方面的骨干成员根据我国《专利法》《著作权法》等法律法规，为银行从业人员编写完善的知识产权教材，作为银行内部系统的普法材料进行学习，提高商业银行管理层和职员的知识产权保护意识和能力。
其次，“专利先行”保护金融业务知识产权。在知识产权保护方面国家坚持“先申请者先授权”的模式，专利申请是知识产权保护的关键。除了专利知识产权还包括商标以及版权等，在实施金融专利战略时应该按照专利法、著作权法等法律法规的要求严格筛选金融产品，符合专利申请要求的尽快申请，不符合要求的可以申请商标或著作权，实行分阶段的专利战略，切实保护商业银行的金融知识产权。过去商业银行一直实行先开发产品后申请专利的模式，在金融产品投入市场后因为没有法律保护造成大规模的复制和模仿，削弱了零售业务的盈利能力。
四、培养零售业务创新人才
人才是商业银行业务创新的关键和前提，所以银行产品开发部要吸纳大量专业人才，同时银行要建立完善的培训机制，对企业人才进行培训和教育，提高人才的业务水平和创新能力。首先可以实行金融领域内外专家结合的培训模式。通常金融领域之外的专家拥有广博的知识和开阔的视野，他们具有更强的前瞻性，通过他们的培训可以提高企业人才的全局意识。金融领域内的专家具有深厚的专业知识和丰富的业务经验，他们的培训内容具有可操作性，可以提高企业人才的实际操作水平。其次，商业银行应该建立不同层次和类型的培训体系，为了实现零售业务创新的目标对不同岗位人员进行不同培训[5]。比如全面培训产品创新管理人员；对产品创新技术人员进行理论培训等。
五、结束语
零售业务的创新发展对于提升商业银行竞争力、推动商业银行可持续发展都有重要的意义，通过创新手段促进零售业务发展可以有效提升商业银行的经济效益。所以，研究商业银行零售业务创新对策是十分重要和必要的。对于商业银行的零售业务创新来说组织机构改革是保障，人才培养是关键，同时改革零售业务的管理模式和营销模式也是十分重要的。
