亟须打造金融安全网和社会安全网
中图分类号：D922.28 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）016-000-01
从上世纪八十年代以来，世界经济加速全球化，金融领域迅速开放发展，但是国际经济形势面临严峻的挑战。因此，必须强化我国的社会保障功能，能够承压金融危机带来的风险。例如上世纪日本发生的金融危机，金融系统破坏性严重，一方面日本对金融体系进行了改革，快速结束了金融危机。最重要的一方面是日本的社会保障体系比较健全，工人失业等社会问题并没给社会稳定带来严重冲击，反而稳定的社会保障体系快速终结了这场金融危机。因此，面临严峻的国际形势，我国要建立完善的金融安全网和社会安全网。
一、金融安全网和社会安全网功能
金融安全网是政府主导的，建立预防性的和应对传染性挤兑风险的一种制度。金融安全网的主要目的就是避免社会出现金融危机，维持社会金融秩序。社会安全网是保障社会稳定，构建和谐社会不可缺少的，是反映民生问题的重要方面。社会安全网是防止老、弱、病以及伤残等自身失去劳动收入而享有政府津贴保障，保证人们的基本生活，对稳定社会具有积极的意义。
二、金融安全网和社会安全网存在问题
1.金融安全网存在的问题
第一，我国金融监管部门不能协调统一。我国的金融监管实行的是“一行三会”制度对金融行业进行监管。“一行三会”机构型监管有着明确的分工，互不干扰，促进了我国金融体系的发展。但是，随着经济的发展，金融体系的健全，这种机构型监管出现了大量的问题。金融业开始向混业经营，由于各个监管机构没有建立统一的信息共享和沟通交流，各个监管机构不能发挥应有的监管效果，金融行业出现了监管真空地带等。第二，我国的最后贷款人制度出现了问题。中央银行一直承担最后贷款人的角色，由于我国社会体制是社会主义，因此，中央银行对出现金融问题的金融机构都会救助，以便于稳定社会。这就造成了救助没有量化，没有形成统一的标准。从农村信用社风险、商业银行关闭、信托公司破产等不管这些金融机构是否是清偿性风险，全部给予救助。最后贷款人发放的贷款时间过长，利率过低等影响了中央银行的安全。第三，存款保险问题。我国长期存在的是隐形存款保险制度，就是中央银行和政府对经营出现问题，要退出市场的金融机构承担债务。导致了存款保险、最后贷款和公共财政功能集于一身，导致道德风险问题越来越突出。
2.社会安全网存在的问题
第一，覆盖范围有待进一步扩大。我国的社会保障体系并没有把社会全体人员都覆盖，尤其是个体户、农民工以及偏远农村地区。农民工是随着城镇化进程发展出现的新群体，农民工进入城市，其生活不再依靠土地，但是又没有城镇保障。因此，需要对其养老、医疗等保障问题提出解决措施。第二，我国的社会保障水平存在严重失衡的状况。国家公职人员等社会保障水平高，私企员工等社会保障水平中等，农民等社会保证水平最低，差距悬殊。第三，收取社会保障金渠道单一。我国收取的保障金主要是依靠国家，企业和个人共同支付。而西方国家整个社会普遍征收保障税，可以增加社会保障金；可以调节社会收入差距等。
三、金融安全网和社会安全网的对策
1.完善我国金融安全网的对策
完善我国的金融监管体制，对监管机构进行改革，统一监管结构。有些学者提出了建立“金融监督管理委员会”，整体负责整个金融监管。一旦采取这种监管模式，监督管理委员会需要和中央银行建立完善的信息交流机制，保证信息时效性。
完善我国最后贷款人制度，确立明确的救助标准，救助的类型：流动性风险等。救助的金融机构要有足够的抵押。建立救助标准操作程序，对最后贷款人的范围、目的等进行明确，提高救助的失效，救助的目的性。建立更加社会紧急救援系统，如果发生金融系统性风险，中央银行一家作为最后贷款人，这是远远不能满足救助需求的。
明确存款保险制度，明确存款保险的收取。通常有三种形势：事前、即时和事后。根据不同的金融风险，可以灵活采取不同的收取方式。如果救助机构过多，可以采用事后收取存款保险费等。
2.完善我国社会安全网的对策
第一，扩大社会保障范围，尤其是农民工和农民问题较为突出。对于农民工可以区别对待，对于要回到农村的，按照农村的保障解决；对于继续留在城市的，参考城镇职工的保障进行。第二，我国城镇职工基本享有比较全面的社会保障。农民的保障探索也进入了一个新的阶段――新型农村合作医疗保险制度，该保险制度主要针对农民推出，其覆盖范围广泛。另外农民的养老保险需要进一步深化改革，并引导农民参加。第三，征收保障金方面，我国应该扩展渠道，增加保障金的收入。将一部分的保障金通过资本市场进行投资，确保保障金增值。另外加强保障金的管理，确保保障金不会被挪用等。
我国金融的大门将要打开，我国金融业和国际巨头之间的较量深度将越来越深，为了维护我国的金融体系的安全，我国应该借鉴发达国家的金融完全网的经验。另外，强大的社会保障体系对社会稳定有关键性的作用。即便是发生了金融危机，出现了工人失业等，由于社会保障对人民提供了基本的保障，社会秩序也不会受到较大的冲击。例如上世纪日本发生金融危机后，首先立即开展了对金融系统改革，对存款保险制度进行调整等，这些对结束金融危机起到了重要的作用。更为关键的是日本的社会安全网更为强大，面临金融危机、高失业率，日本的社会保障发挥了关键性的作用，避免了日本发生较大的动乱。
中国社会的社会保障功能并不完善，中国的金融发展并不健全，面对日益严峻的国际形势，中国亟需建立大金融安全网和社会安全网。
