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探究金融产品研发中存在的弊端及改进措施

出处:论文网
时间:2018-04-18

探究金融产品研发中存在的弊端及改进措施

  中图分类号:F830.33 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2017)009-0-02

  前言

  随着我国经济的飞速发展,人民群众的经济状况都得到了极大的改善。而在能够保持自身有着较为满足的物质生活的同时,相当一部分群众开始考虑投资的问题。但是没有投资基础知识的群众往往不敢轻易出手,而银行金融产品的研发却又存在着较多弊端。这样一来,便成了一个恶性循环,群众手中有钱不知道花在哪,银行有推出的金融产品却又无人问津。为了解决这一问题,我们应该进行细致的讨论。

  一、我国目前的金融产品的市场环境

  近年来,我国经济得到了飞速的发展,直接推动了资本市场的快速发展,在这种大环境下,我国的金融交易市场也随之不断兴起。与此同时,客户对金融产品的需求也随之高速发展,客户集体开始寻求更为方便、成本更低、更有吸引力以及价值更高的金融产品。市场及客户同时发生变化,自然也就要求金融产品做出与之相呼应的变化。所以,本质上来说,金融市场在带给国内银行潜在的巨大的业务量的同时,也给其带来了不小的挑战。

  金融市场的改变有较大一部分原因都是由于客户需求发生了变化,客户无论是从办事效率方面还是稳健度方面来说,都对银行的要求越来越高,而随着二者之间需求的改变,使得客户与银行之间的关系也发生了改变。首先,客户对更多非传统金融产品的需求会在不同的时期增加;其次,客户往往不再是以前对相关金融市场知之甚少的态度,而是想要在金融市场中寻求主动出击,达到自己决定自己的资金大概走向的目的,所以针对金融咨询类服务需求量也将增加;最后,在这个信息化极为丰富的时代,客户对各家银行的金融产品更新往往在家就能知晓,在客户不用再浪费时间货比三家却能知道准确信息的情况下,金融产品的快速更换也成为了必然的趋势。

  二、金融产品研发中存在的弊端

  (一)产品单一,缺少创新能力

  如之前所说,目前国内的商业银行迎来了几乎前所未有的巨大机遇,但同时也面临着客户各种各样金融需求的巨大挑战。目前,在我国一些商业银行中,由于没有对应的金融市场分析部门,以及缺乏风险与利益对称的激励制度,导致员工对金融产品开发失去积极性;且金融产品的研发任务往往交给各个不同部门运作,这不但每个部门设计的产品单一,对于业务交叉部?T来说,还极容易设计出换汤不换药的同类产品,导致资源浪费、创新能力差。甚至一部分商业银行金融产品资源依旧较为贫乏,其主要业务内容还是停留在存款、小额贷款以及票据贴现的业务上,但是这种业务内容已经明显无法满足当代社会经济发展的需要以及客户的内心需求[1]。

  (二)客户调研不充分,缺乏客户定位

  目前,我国商业银行的金融产品创新主要源自于三个方面:一是同行业其他银行推出了类似的金融产品;二是对于重要客户的需要给予满足;三是内部管理要求发生改变。由于基于这三方面推出的新产品都存在推出前没有对市场进行足够的调研的问题,导致对金融产品在进入市场之后的客户认可度以及发展潜力都无法进行准确的预计,从而无法明确对推出的金融产品做出准确的客户定位;与此同时,大多数银行缺少对客户的信息采集,导致客户信息展示过少,从而使得银行方面无法做出准确的数据分析,不了解客户对金融产品的实际需求,也就失去了对应的市场。

  (三)产品研发过程缺少对成本以及收益的准确分析

  金融产品研发的根本目的是为银行带来效益。而在如今我国的商业银行中,一个金融产品的推出能否为银行带来效益、能带来多大效益,往往都没有准确的市场数据分析。在这类商业银行的日常运作中,还没有将管理会计理论应用到实际的工作,导致对金融产品量本利的模型分析较为粗糙,甚至根本不能作为精确分析的依据。

  而这类商业银行中,现在使用的金融财务的管理方法其实是一种“费用控制”方法,这种方法往往存在着较大的主观性,缺少对成本的理性分析,从而导致无法准确的收集金融产品的成本信息。

  还有,目前国内很多商业银行对金融产品的定价采取的是产品关联定价模式,也就是俗话说的打包定价模式,这种模式造成盈利的同时,银行却忽略产品间内部转移价格的存在,因此,具体的产品盈亏以及产品毛利等众多关键数据都无法得到准确数据。

  (四)产品管理能力差

  国内的商业银行在金融产品研发的各个环节大多都缺少有效的管理措施,开发、验收、推广等各个环节常常各自为政。而且,银行对金融产品的工作态度往往是重开发,轻管理。在产品进入市场后不能及时做出市场追踪等后续管理,从而大大的降低了产品的功能以及产品的生命周期。

  三、金融产品研发中存在弊端的改进措施

  (一)面向市场,创新产品研发思路

  随着全球金融市场的增长,银行方面必须在保证新金融产品的定价以及服务符合效率以及安全标准的同时,加快对创新性金融产品的研发脚步。与此同时,由于客户对金融市场的逐渐了解,所以银行方面也要尽量满足客户的扩展需要以及要求。然而要做到这些,则需要建立一个能够完全符合市场需要的且是全行统一的产品中心。

  产品中心在日常的工作中应主要负责:

  1.研究国内外的金融市场的实时发展,为推出新的金融产品打下坚实基础;

  2.组织对客户信息的调研,利用信息化系统将客户的信息整理、归类,建立完善的客户信息系统以及产品信息管理系统;

  3.在对市场信息以及行内客户信息作为分析依据的基础上,开发对应的产品设计,并及时组织验收;   4.对产品投放到市场后做出后续管理,并及时回收数据。

  (二)加强对市场以及客户的研究

  对市场以及客户的研究方式主要分为三个部分:

  1.利用客户信息及信息化技术将客户进行分类,将行内的重点企业、金融同业客户、以及优质的个人客户作为主要的研究对象。重点研究这部分客户的金融需求,并给以差别化服务,针对这类客户进行金融产品的开发,提高金融产品的优质市场竞争力;

  2.金融产品的研发工作要以市场以及客户对其的需求来决定。在推出新的金融产品时,应分析该产品的具体发展前景,方便明确的做出对该产品的市场定位。各相关业务部门应该以此为基础,根据自身的发展提出业务需求申请,在经过讨论明确了解市场需要之后,客观的评估产品的可行性;

  3.建立方便、高效的客户管理系统,加强与客户之间的沟通。在信息化飞速发展的现代,利用互联网建立一个能与客户及时沟通的平台显得极为重要。这样不仅能够及时掌握客户的需求,更能清晰、明确的将客户进行定位,方便进行后续的差别化服务。例如可以利用现代社会较为流行的平台“微信平台”来对客户进行管理,微信平台的好处是不仅可以每天通过发送文章与客户保持联系,更能在客户想要进行反向联系时,只需要进行后台留言这种方便快捷的操作,处于银行这边的小编就能在第一时间予以回复,增加与客户的亲密度;

  4.充分利用互?网技术

  以当今大数据时代为背景的前提下,银行在研发推出新的金融产品的同时,更应该注重对互联网的运用,不仅仅是上一条中说的增加与客户的联系,而是要从服务,销售,业务办理等多个方面都充分利用起互联网方便、快捷的优势,以达到方便客户的目的[2]。

  5.落实产品经理制

  从国外的银行金融产品销售的经验来看,产品经理制度可以将金融产品与市场以及客户的距离迅速拉近,对于金融产品销售起着极为关键的作用。

  产品经理主要负责区域内的市场调查,并将调查数据及时反映到产品中心。同时产品经理需要对前台经理提供一对多模式的技术支持,而前台经理则可以向多个产品经理咨询产品的具体细节,这样,才能使客户经理在提供多元化销售的同时更具有专业化的优势,使销售达到较好的效果[3]。

  四、结语

  综上所述,我国目前商业银行在金融产品的研发中还存在着许多弊端,这需要银行方面有足够清醒的认识,通过一系列的改进措施来提高自身的业务量,最后才能从同行业的激烈竞争中脱颖而出。

探究金融产品研发中存在的弊端及改进措施

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关键字:金融产品 弊端 研发 措施 金融 产品
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