我国农村金融市场供求现状及对策探析
中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2017）05-93 -02
一、引言
因为经济是制约我国农村发展最主要也是最重要的因素，而农村经济水平的提高业离不开农村金融的支持，且从我国整个金融市场体系来看，关于农村金融一直是其中最薄弱的环节，所以急需改进和加强。但是由于我国农村金融受多方因素的影响，加上长期以来积累的问题较多，转改起来也比较复杂，其中比较突出的是农村金融在供给和需求上不一致，造成大部分农村地区经济以及金融问题一直得不到很好的解决办法。近年来，国家在农村金融问题上先后出台了一些改革的政策和措施，很多现象也得到了较大改善，但是在农村金融供需问题上还是有诸多漏洞出现，需要国家和政府继续加强这方的改革力度，促进供需关系合理发展。
二、我国农村金融市场供求现状
（一）我国农村金融市场需求现状
近几年，随着农业新型经营主体的不断发展集约化、生产规模化水平快速提高，对金融服务的需求日益强烈，但目前农村经营主体却面临着“贷款难、贷款贵、风险高”等需求难题。其主要表现为：
1.资金需求没有得到满足。具体来说我国农村金融需求主要为存款、贷款、保险等方面，但从当前来看，这种需求尤其是在贷款方面却得不到及时的满足，资金缺口较大，目前，在农村每年至少都有上千亿农村金融资金安排不到位，这加大了农村资金供需矛盾，而究其原因一方面是农民贷款困难，另一方面，即使可以贷款，但贷款数额有限，无法满足实际需求；
2.对金融的需求绝大部分来自于非正规金融。从当前来看，农村经营主体若对资金有需求，主要途径是通过向亲戚朋友借款或借高利贷来达到对资金的需求，但我们知道农村中小企业希望通过正规的融资渠道获得资金支持，但是农村经营主体在申请正规融资渠道上的由于条件比较欠缺，融资难度大，因此往往不得不转向融资成本高、风险大的非正规金融渠道，因此这就制约了农村金融市场的良性发展。
（二）我国农村金融市场供给现状
1.农村金融机构供给量覆盖率不足。这是因为随着市场化进程的加快，我国商业银行逐渐从县开始进行网点的撤并，一部分农村金融机构将业务逐渐转向城市。致使在我国农村地区金融机构设置点不足；另一方面专门针对农村金融市场服务的金融机构更是少之又少，虽然说村镇银行、农业银行及农村信用社的商业化改革、农村小额贷款开办一定程度上增加了金融机构数量，但供给量依然无法满足需求。根据数据显示，到2006年底，我国整体金融机构的覆盖率不到百分之九十，尤其在一些偏远地区，五分之一以上的乡镇还没有金融机构网点的涉足。到2012年9月末，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。结合这些数据来看，金融机构的覆盖率虽然提升较快，但还是有较大比例的地区依然存在金融服务空白的情况。《中国农村金融服务报告（2014）》数据显示，截止2014年底，全国金融机构空白乡镇由启动时（2009年）的2945减少到1570个。
2.农村金融产品创新供给不足。随着我国农业逐渐向产业化和市场化方向发展，需要金融市场在各方面提供全面立体的服务，但是农村金融机构在这方面不足显著，金融产品单一，产品创新能力不够。与城市居民的政府债券，股票市场，商业银行相比农村的金融产品主要是针对借贷款，并且由于缺乏正规性的服务机构和信用合作社，存款的增值保值也得不到太大保证。并且金融产品创新主要是通过信用合作社，农村金融市场处于初级化阶段，缺少系统性，缺乏竞争压力且反应迟钝，创造适合农村的金融产品就更加困难了。
二、我国农村供求失衡的原因分析
1.在农村资金的外流和内流严重不成比例。第一，从风险收益的层面来说，农村生产经营风险高于城市，这是影响农村资金外流重要因素。第二，农村投资项目少，并且农业项目投资，见效慢、无人才、效益低、发展前途难以估计、产业链不完善加上农村金融机构通过农民工的储蓄来购买债券或者上存使得农村资金外流严重。加上国家政策性资金不到位的现象时有发生，因此农村金融得不到持续的资金注入，农村中小企业得不到正规的融资支持，而生产和消费需要的资金又不断增加，致使企业生产效率过低，这两方面的原因共同降低了农村整体的经济收益从而导致我国农村经济发展跟不上时代的脚步导致农村资金外流和内流严重不成比例，促使农村经济陷入恶性循环。
2.借款时缺乏抵押品的担保。农村的土地制度导致了农户在进行贷款环节上缺乏相应的金融所需要的抵押品，与此同时，农户更愿意的是在贷款过程中不用抵押和担保。在一次问卷调查中发现，通过对1000笔贷款进行统计分析，其中有三分之一的贷款是需要农户提供担保的。而从农户的基本状况出发，除了住房是最大的资产外，占有的其他资产非常有限，而农村住宅不具备足够的变现率，因此抵押的意义不大。
3.国家对我国农村金融支持力度不够。在我国真真切切针对农业方面发展的金融机构为农业发展银行，但中国农业发展银行的功能非常单一，在很多涉及到农村经济发展的环节往往没有相应的正常作为支持，例如在农村基础设施建设、农副产品加工等方面。
4.农村融资渠道不合理。当前，我国农村融资模式由于主客观原因的影响主要是通过非正规融资模式进行融资，这是因为农业生产受自然条件影响较大，具有比较高的风险性，使得正规融资举步维艰，因此造成大量农村资金往非农领域流失，而正规融资渠道则逐渐向城镇倾斜，导致支农资金变的越来越少。 三、解决我国农村供需失衡的对策建议
（一）提高农民在农业上的收益
1.加大农业产业化项目的实施和推广力度，发展特色农业，以挖掘农业内部潜力，实现最大价值。
2.按照国家相应政策，采取相关措施，培育农业增收良性机制，保证农民能够享受国家政策带来的优良性，享受政策优待的果实。
（1）增收的根本还是机制问题。
（2）在农业发展的新阶段，农民收入的提高将主要依赖于农村农业规模化，线上化，通过网络销售保证农产品的合理销售减少农民因出售问题引起的产品囤积，造成大量损失，保证收入。
（3）合理增加财政资金投入，支持农业发展资金应重点用于扶贫、农业基础建设、开发研究、推广农业适用技术和绿色环保生态农业方面，落实农业补贴政策。深化农村金融改革。在农村金融制度创新中突出发展适合农村的中小银行，发展农村贷款担保公司。
3.着重抓粮食蔬菜的生产问题，适当提高粮食蔬菜价格，增加农民的直接土地的直接收入.
4.推进农业适度规模经营，建立核心农业发展体系。
5.搞好农民教育培训，提高农民文化素质和技术技能，保证农产品生产的科学性和安全性；继续推进农业结构的战略性调整，全面提高农业的素质和效益。
（二）建立信用担保机制
信用担保机制的建立，能为农户寻找担保机制提供便利，有了相应的担保机制，在贷款条件上就能得到解决。具体的可由国家政府为主，当地政府提供资金补充，农村龙头企业则作为辅助，三方共同成立农业担保机制，为农户的贷款提供担保方式，保证农民金融需求得到切实的满足。
（三）加强对农村金融的扶持力度
加强对农村金融的扶持力度，需要金融机构对农村金融需求市场做出准确的定位，转变观念，降低门槛，以更好的为农村金融市场提供服务。例如，农村信用社网点大都分布在乡村，和基层农户的距离比较近，在定位中服务对象应该主要以规模小、分散广的农户为主；而邮政储蓄在业务上应该加大对贷款的力度，充分利用巨大的资金优势，开展各种贷款服务；而大型商业性金融机构，应该以农业产业领域的龙头企业作为主要服务对象，对其经营规模、信用度进行评估，以加快其发展的进程，保证农村金融产品供给充足。
（四）创新农村金融产品
在当前，由于农村金融产品单一，缺乏创新型，因此，银行应不断创新适合农村发展的金融产品。首先，要根据农村农业上产和经济发展的特点，不断丰富信贷产品的数量和内容，根据农作物的生长规律和农户对农副产品的购买情况，从而调整贷款期限和归还期限，对于还款方式，金融机构同样需要考虑农户资金紧缺的问题，可以采用分阶段的还款模式，减少农户对资金紧张的压力；其次，在传统的借贷方式上，金融机构需要适当对服务内容以及服务质量上进行创新，扩大服务范围和领域，来满足农户和小企业在各项金融事物中的需求，例如小额信贷创新中的小额贷款、信用互助等，其中小额贷款已经在全国推广实行，信用互助在河南、湖北、邵东等地区推广实行。在服务质量上，通过加快电子化建设，进行代收、代付等业务以提高结算效率并保证资金的安全性；最后，在抵押贷款的创新上，目前江西、湖南、山东等地实现了以果树、花卉等为抵押的贷款模式，人们可以通过有效的林权证或者果园证，以林业、果树的经营权进行抵押，通过有关部门评估出来的价格申请贷款。
四、结语
综上所述，我国农村金融市场供求中与诸多因素不协调的现象，笔者认为，只有针对我国农村金融市场的实际问题，从多方面出发，切实解决农村金融的供求问题，确保农村金融机构实现可持续发展。
