互联网金融对银行信贷业务的影响研究
中图分类号： F830.49；F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）010-0-01
近年来，经济全球化和科技进步推动互联网金融的迅速发展，银行业面临着国内金融市场激烈的竞争和外资银行冲击的双重压力，这给银行业的生存和发展带来了全新的机遇与挑战。
一、互联网金融的特点
互联网金融具有交易成本低、资源配置效率高、风险特殊等特点。首先互联网金融交易在网络上进行，省去了众多的实体店的相关费用，节约了人力成本，所以互联网金融交易成本低；其次互联网金融依靠强大的数据积累与云计算等先进技术手段，降低了市场信息不对称，提高了资金配置效率；最后互联网金融出现时间较短，相关法律法规不完善，数据信息管理制度不健全，面临着法律风险、信息的丢失和泄露的风险。
二、互联网金融对银行信贷业务的影响
（一）分流银行信贷业务的规模
互联网小规模信贷具有较强的成本优势，并且更容易获得信贷资金，很多中小企业把目光转向互联网小额贷款。以宜信为代表的一些互联网小额信贷公司将注意力放在那些被银行所排斥的中小型或小微型企业等客户身上。这些小微企业没有有效的担保和抵押物，银行一般情况下不会考虑向其提供贷款或资金支持，他们转向互联网金融。这必将分流银行信贷业务的规模，减少其来源于贷款业务方面收入。
（二）冲击银行在信贷业务中的主体地位
互联网金融对银行的信贷业务平台产生了强烈冲击，由于互联网金融平台具有丰富信息资源和充沛的资金，已成为新的不容忽视的金融中介。比如一些P2P网贷平台，资金转移操作完全由资金供求双方独立完成，不用像传统信贷业务那样需要银行作为资金中介。此外，互联网信贷平台也具有收付款、转账、汇款等传统银行的业务功能，信贷业务不再单单依靠银行作为中介，这就冲击了银行在信贷业务中的主体地位。
（三）优化银行信贷业务流程
互联网金融在信贷业务方面的创新和发展促使银行对其信贷业务流程进行优化。传统的贷款业务流程相当复杂，银行信贷的定价方式存在诸多不足，银行在贷款审查上投入了巨大的人力成本和时间成本，信贷操作流程效率低下，已跟不上互联网时代信贷工作的步伐。互联网金融信贷模式的发展与创新为银行提供了借鉴。银行应该优化了信贷流程，解决中小企业及客户对资金的需求问题，提高市场竞争力。
（四）促进银行信贷业务改革
互联网企业借助强大信息处理技术开展金融业务，其方便、快捷、高效的个性化服务向传统银行业提出了挑战，促进了银行信贷业务的改革。人人贷等小贷平台的快速发展以及成功运行，使得?y行也纷纷加入到小微贷款这个市场中。如果银行能够加快信贷业务改革，不断创新，利用互联网的强大优势来改变自身的盈利方式并提升客户的体验度，那么银行将会迎来新的发展。
三、银行应对互联网金融冲击的对策
（一）改变传统思路，加大金融产品创新力度
银行要借鉴互联网信贷业务的新模式、新技术，逐步加快信贷业务的创新发展。首先，以市场为导向创新金融产品，通过对传统信贷业务的创新发展，缩短银行从业人员与市场的距离，满足客户的多样需求；其次，构建综合性网贷平台，在网络信贷服务体系创新与发展的过程中更加注重自主化客户操作和跨区域信贷服务。最后，实现客户管理的网络化，借鉴社交网络信息管理模式，构建实时交互网络平台，与客户进行在线交流沟通，使信贷产品的设计和运作不断完善。
（二）加强和互联网金融贷款机构的合作，实现互惠共赢
互联网金融信贷模式虽然其功能和成本较银行信贷也有诸多优势，但其正常运行还离不开银行。所以银行应和互联网金融贷款机构进行合作，可以实现优势互补，互惠共赢。银行和互联网贷机构可以共同分享客户信息、商户资源，充分发挥互联网企业拥有大量信用交易数据的优势，同时利用自己风险管控的特长，推进在线融资平台建设，为广大中小企业及时高效地解决融资难问题， 同时还能够发掘新的潜在客户， 增加企业效益。
（三）大力发展在线融资服务，增加市场份额
银行应加快在线融资产品的开发速度，以应对互联网金融带来的冲击。银行要充分发挥互联网平台在技术、商户资源、物流配送等方面的优势，加强与客户的联系，控制放贷成本和风险，利用在线融资业务推动传统信贷模式改革。相关信贷业务机构要抓紧制定出促进在线融资业务发展的办法，改革传统信贷模式的风控机制，逐步实现融资业务全流程在线操作。
（四）加快技术改革，增强市场信息的整合与分析能力
银行对互联网与社交网络中的非结构化数据的分析能力较弱，一方面是因为这些数据获取难度大，另一方面银行缺乏分析非结构化数据的专业人才。银行应该利用先进的信息技术，提高客户社会信息的整合和分析能力，对市场进行有效的细分，凭借数据集中的强大优势，提高银行的市场竞争能力。为确保信贷业务的持续稳定发展，银行要注重信息应急处理和信贷信息保密，加强信贷信息安全保障，降低相关技术风险。
四、结语
通过改变传统思路，加大金融产品创新力度，加强和互联网金融贷款机构的合作，实现互惠共赢，大力发展在线融资服务，增加市场份额，加快技术改革，增强市场信息的整合与分析能力，从而减少互联网金融的冲击，促进我国银行信贷业务的完善。
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