互联网金融的风险与防范
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2017）05-87 -03
近年来，伴随着大数据、电子产业等信息技术的蓬勃发展，互联网金融蓬勃兴起，覆盖了金融业的几乎所有范畴。从整体看，互联网金融的兴起对于支持国家创新驱动发展战略，鼓励大众创业和供给侧的改革，提高金融服务普惠性和覆盖面具有积极和深远的意义。
然而，目前互联网金融一些行业正在偏离正确的发展方向， “劣币驱逐良币”的不良现象也存在着，被“淘汰”和“驱逐”的是那些真正有价值的互联网金融创新和服务，那些服务质量低的金融服务反而广受好评。一些机构钻着相关法律和监管的漏洞，干扰正常的金融市场秩序；还有一些机构擅自挪用或占用客户资金，造成了很大的经济损失。在当前这种迫在眉睫的形势下，互联网金融市场风险的有效防范则可以降低风险发生的可能，减轻风险带来的破坏程度和不良影响。基于上述内容，本文从互联网金融的含义展开，对互联网金融本身和其存在的风险进行分析并就如何防范互联网金融风险进行探讨。
（一）互联网金融的含义
互联网金融区别于商业银行之间的间接融资，也不同于资本市场直接融资，是一种依托现代信息科技进行的金融活动，同时也是依托互联网提供的金融服务产品所形成的虚拟金融市?觯?是一种互联网技术和金融业务相互关联，融合和创新产生的一种新型金融模式。换句话说，互联网金融是现代信息技术与现代金融深度结合的一种新型金融业态领域。
现今的互联网金融已逐渐发展成熟，主要模式也日趋完善，主要包括第三方支付，P2P网贷，众筹，大数据金融，互联网保险，互联网金融门户等模式。
其中第三方支付是互联网金融的核心业务和支柱。之所以称为第三方，因其不涉及资金的使用权，只是起到中介的作用。互联网金融的第三方支付交易成本低，交易便捷，具有相比于传统支付方式较大的优势，对我国的支付业务带来了革命性的变革。
P2P网贷（peer-to-peer lending）从字面上看意为点对点信贷，也有人称为“人人贷”。是指有资金实力并有投资想法的个人或其他主体通过互联网这个贷款中介平台将资金贷给其他有借款需求的个人或实体，但P2P网络借贷平台不能介入借贷交易，也不能分担借款人的违约风险，所以借贷违约风险全部由出借人自己承担。未来P2P会在一定程度上解决我国长期面临的中小企业贷款难融资难的问题，成为现代融资服务的重要组成部分。
众筹顾名思义就是发动众人筹集资金，为了某项活动或企业运作提供资金的一种新型融资方式。众筹需要有筹资者、出资者和以互联网网站平台为主的媒介三部分构成。
大数据金融则是依托数据这一把开山斧，通过对海量和非结构化的数据进行互联网信息技术等专业化的统计和剖析并对其进行实时处理和关联分析，为金融机构及相关行业提供专业、高效，准确的决策支持。
因保险在金融业的重要地位，互联网保险成为互联网金融的重要发展内容。互联网保险是以互联网为代表的的新一代信息技术实现保险业务的操作。
互联网金融是指通过第三方金融服务平台，为金融服务供求双方提供交易以及资讯等服务。未来，根据发展趋势互联网金融门户的资讯会更加丰富，平台的业务功能也将更加全面，同时门户与专业平台的对接更深入，业务关联性更强。
（二）互联网金融的特点
1.大数据的广泛运用
大数据在信息时代尤为重要。一方面金融业是大数据的重要来源和制造者，另一方面金融业的快速发展也离不开大数据的信息技术操作。因此，数据驱动行业中的典型代表行业就是金融业。在互联网金融这个大环境中，各大企业争抢优势地位，积极的占领这个市场，其实说到底就是对数据的争抢和占领。这都反映了大数据在当今互联网金融中无可撼动的地位。从互联网金融领域的发展现状来看，无不体现对大数据有效、合理的运用。
2.金融服务趋向长尾化
传统银行的金融服务的理论基础是“二八定律”也就是银行的客户资源趋向于掌握了80%财富的20%的高端客户。而互联网金融则恰恰相反，其主要争取抓住的是80%的这些长尾小微用户。这些小微用户的金融交易数量少且具有个性化，在传统金融的体系中得不到满足，而在互联网金融的服务中小微客户则有了可以解决自己需求的平台，其可以高效率的解决用户的个性化需求。例如P2P网贷、众筹等这些互联网新型融资模式就在一定程度上解决了小微企业和个人融资难的问题。
3.金融服务高效、便捷化
互联网金融为当今小微企业的融资提供了一个全新的渠道，还为用户提供了便捷，高效的金融服务，金融服务的效率得到明显的提高，大大方便的人们的生活。
4.金融服务低成本化
首先是交易成本较传统金融低。互联网金融交易双方通过网络这个平台了解信息，互诉需求并进行交易，有效的节约了交易成本。其次金融服务也通过网上进行，也大大降低了服务成本。
二、互联网金融存在的金融风险
（一）操作风险
对于互联网金融系统，出现操作风险的几率比以前大大提高，也许因为某个操作员或者客户粗心的乌龙指，输错了一个数字或者是小数点，其带来的结果都有可能十分严重。这是因为互联网金融业务是在虚拟环境下进行的，交易的主体对互联网的操作规范、要求、流程和一些注意细节不够清楚了解，再加上交易主体心理上的一些波动，在一定程度上增加了互联网金融的不安全性，给互联网金融、带来了风险。 在这个移动互联网高速发展的今天，几乎人人都配有一部智能手机，而WIFI热点也在各大商场、公共场所覆盖，一些不法分子则看到了机会，他们利用人们对无线网的需求，建立提供虚假的WIFI信号，等到消费者连入这些热点以后，输入的银行卡账户、密码还有其他隐私的个人信息都会在消费者不知不觉中悄悄的被这些不法分子盗取。与此同时，手机短信也没有落后于时代的步伐，欺诈短信中的各种中奖网址或者形形色色诱导你去点的网址链接都是骗子精心设置好的局，所以一些故意人为的陷阱和圈套也增加了一定的操作风险。
（二）技术风险
1.系统性的技术风险
当前的互联网金融处于蓬勃发展的快速阶段，各种新兴的金融理财支付软件及其带来的业务目不暇接，在这些公司想着如何利用互联网金融这一波巨大浪潮为自己带来利益最大化的同时，他们所用的开发技术是否最可靠，最稳定，最安全都是我们值得考量的因素。如果选择了不合理，不完善的开发技术方案，可能会带来传输信息效率低、技术运用效果不好的问题，很有可能带来金融安全的风险。
而一旦有了漏洞，黑客入侵、病毒感染就会在整个系统扩散，往好了看造成系统瘫痪，严重了就是造成信息的泄露其结果不堪设想。在交易忙碌的阶段如果系统不稳定或是中断，则会影响交易的进行。这是因为互联网金融业务依托的是互联网和计算机系统，如果在运行计算机系统的过程中一些程序的加密技术不够完善则很有可能被黑客攻破侵入，导致系统的终端无法正常运行，使互联网金融遭受重创。
另一方面，互联网的传输协议采用的是TCP/IP协议族，信息传送沟通流畅是这种协议族最大的优点，但是其安全性相对较低，导致互联网安全防护措施成效不大，在信息传送和资金的转移过程中信息数据容易泄露和被盗取。
2.技术支持风险
技术的日新月异，更换替代十分常见，技术落后已成为日常。又因为互联网技术有十分强的专业性，从事互联网金融业务的机构即使发现自己的技术有所落后，但受到技术的限制或者运营成本等因素的拘束，并不能对自己的技术进行及时地更新或替换，从而在提供技术要求高的服?栈蛘咭滴裥枨罅拷洗蟮氖焙蚣际跄岩月?足现实情况的需求，但一定情况下必须强制去处理这些情况就会对系统造成一定程度的伤害，随之也就可能产生漏洞，所以技术支持不到位也会给互联网金融带来危害和风险。
（三）市场选择风险
这种风险主要是由金融业务市场的信息不对称造成的。互联网业务的信息不对称是指在虚拟的网络环境下，金融业务主体为用户提供的信息不准确、不合适，这使得交易的市场不透明，具有欺骗性，会使用户的资金流失，这种情况十分不利于市场的发展。由此产生的柠檬市场是指在起步阶段的互联网金融环境中，金融产品定价高质量好的金融业务不被接受，反而是定价低质量差的金融业务被广大用户接受，这种不良的市场不利于互联网金融市场的发展，由此带来了市场选择风险。
（四）法律风险
《非金融机构支付服务管理办法》《电子签名法》《网上证券委托管理暂行办法》等相关法规相继出台，但是我国的互联网金融是新兴产业，尚处于起步阶段，相对应的法律法规的监管尚不完善，相关的立法相对落后和不清楚，监管更是空白状态，还有很多的漏洞给不法分子以可乘之机，带来的法律问题不容小觑。所以我们要不断完善互联网相关法法规，将法律风险降到最低。
（五）犯罪风险
有法律风险自然就会有犯罪风险。如洗钱犯罪，因为互联网金融服务的便捷性，低门槛性，给这些不法分子提供了一个天然的犯罪温床，现实中，犯罪组织利用虚拟电子货币洗钱已经发生。又如利用互联网进行金融诈骗，非法集资等违法犯罪行为已经给互联网金融业务带来了损失，引发了风险。
（六）信用风险
信用可以说是金融发展的基石，是驱动金融业务的核心因素，一旦失去信用，金融必将陷入停滞。同理对于互联网金融也同样适用。由于当前对互联网金融的征信管理系统的缺失，导致违约成本十分低，大大增加了违约风险，不仅仅是对贷款者，对互联网金融平台亦是如此。而其违约风险集中体现在P2P网贷上。
三、对于互联网金融风险的防范以及治理
（一）构建互联网金融安全体系
构建完善健全的互联网安全体系可以提高互联网运行操作的安全性。构建安全体系，首先要改善互联网金融的运行环境，设置计算机系统的防火墙，密银等安全防护功能对计算机系统提供保护，避免其受到黑客的攻击和病毒的入侵，以此来保证安全。其次，还要加强对于互联网金融数据的管理，选择合适的互联网技术并选取标准的规范对业务内的数据进行合理的处理，有效合理的降低互联网系统本身所隐含的风险。
（二）建立互联网金融信用风险管理体系
其中最主要的就是进行个人信用信息的完善。目前，在互联网金融领域中，特别是在P2P网贷行业中，商业征信机构仍处于空白状态，这给违约提供了低成本的便利，也给互联网金融行业造成了不小的隐患。当前，从事信贷业务的机构都应该收入金融信用信息基础数据库中，但是目前在法律上还没有对P2P网贷机构进行明确的界定，所以应尽快出台相关法律措施，让P2P网贷平台今早加入商业征信机构。除此之外，互联网金融机构还要加强内部控制的机制建设，建立起相关的风险管理制度将风险扼杀在源头。
（三）大力完善互联网金融的监管和法律体系
目前，相关互联网金融的法律法规不完善，不健全，已给了很多不法分子可乘之机，一些金融机构也游走在法律的边缘，所以应当大力加强互联网金融法律体系的建设，不断完善相关法律法规，进一步提升行业的准入条件。与此同时，应当合理有效的扩充法律的边界，联系实际，尽可能地将互联网金融纳入其中。并且还要时刻想着保障投资者的权益，加大对投资者的权益保护力度，这样有利于维护市场的秩序，促进互联网金融市场蓬勃、健康、可持续的发展。
四、结语
从长远来看，互联网与金融更深层次的融合是必然趋势，是当今发展的主流方向，我们应当抓住这个机遇。目前我国的互联网金融在目前仍处于起步阶段，不过发展前景很是明朗，我们要多吸取国外的相关经验，取长补短，抓住自身的优势条件，扩展业务范围，将金融成本降低，将金融服务质量提升，为人们提供一个更高效的投资环境。不过当前所面临的风险依旧存在，且具有很大的威胁，所以，应当通过加强完善法律体系，构建金融安全体系和金融信用风险管理体系来防范和治理风险，为互联网金融的发展扫清障碍，促使其更好更快的进步和发展。
