浅析互联网金融发展对中小企业融资的影响
一、前言
随着我国不断实施鼓励创业、鼓励小微企业的政策，我国的小微企业得到了较大的发展，在很多方面发挥着不可忽视的作用，为我国的现代化建设做出了重大贡献。已经成为国民经济不可或缺的重要组成部分。然而，由于受自身发展水平限制和外部金融环境的影响，“融资难”的问题已经成为制约小微企业进一步发展的难题。
P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，即“Peer to Peer”借贷，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、?款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。以P2P为代表的互联网金融的发展，为小微企业融资困难问题的解决带来了福音。
三、互联网融资模式对小微企业融资的影响
（一）有效降低小微企业融资门槛
目前，银行由于利益驱使，仍然把大企业作为贷款营销重点，银行的的贷款集中在了大企业，中小微企业银行信贷门揽高的状况仍然严峻。不少企业只能通过贷款担保机构申请贷款，而中小企业信用担保体系还不完善，个别小额贷款、担保公司等机构没有国家统一的收费标准、行为不规范，造成融资成本高，进一步困扰着企业。
P2P等互联网融资模式的出现，使交易双方能够通过网络平台的信息识别和匹配，获得低成本、低门槛、相对简便快捷的金融服务。金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本，融资门槛大大降低。
（二）提高融资效率，降低融资机会成本
在P2P网络借贷平台上，小微企业的主要融资方式是招标，招标速度的快慢直接决定了融资效率的高低，我国P2P网络借贷各主要平台的平均满标时间非常低，甚至低至1小时。P2P网络借贷为小微企业提供了高效率的融资体验，使其普遍能够在7天内获得所需资金，不至于因短期内缺乏资金而错过一些生意机会。使企业融资期间的机会成本大大降低。
（三）解决信息不对称问题
信息不对称是小微企业融资的瓶颈。信息不对称导致的金融风险显著降低了金融市场的运行效率。
互联网金融的大数据优势与共享性解决了小微企业融资中的信息不对称问题。互联网金融企业建立的数据库使得企业的数据能够被资金供给方准确获得，网站中所有借款人的信用与风险信息以及愿意提供的贷款利率都是公开透明的，在这种情况下， 资金供给方会在所能够承受风险范围内选择回报率最高的资金需求方，能有效减少信息寻求与匹配成本，进而降低融资成本。
（四）盘活民间资本
有近八成的乡镇中小微企业都面临融资困难，导致企业发展缓慢，甚至倒闭。其所获得的金融资源与其为社会创造的价值明显不匹配。对此有专家指出，金融创新不足是商业银行开展中小企业信贷业务的短板。而P2P公司的存在可以增加小微企业的融资渠道，过去在小贷公司、典当行，或者放贷公司可以融资，但是利息很高。现在P2P公司不仅与银行进行业务竞争，还跟过去民间放贷进行业务竞争，民间借贷依然会存在，只不过又回到隐蔽的角落。这样的竞争会使民间融资成本压低。从而促使一大批民间资本加入到市场，透明地运行。
四、结论及建议
P2P互联网金融的发展拓宽了小微企业融资的渠道，开启了小微企业融资的新时代的大门，有利于解决其融资困难的问题。相比传统的银行，P2P网贷产品大幅降低了小微企业融资的门槛，提高了小微企业融资效率，有效降低企业融资匹配时间的机会成本，并且解决信息不对称和信贷配给问题，使贷款利率市场化，降低融资成本，进而使融资成本更加合理化。在一定程度上曝光了一些不合法的传统非法集资，便于有关部门对借贷市场的监管和规范。
但一些P2P企业也因为涉嫌非法集资、安全漏洞或者挪用资金而倒闭，这也暴露出行业监管存在漏洞。因此需要有关部门尽快完善法律，加大互联网融资集资的监管力度。尽快确定P2P网络借贷平台的法律地位，在法律框架内加强对其监管。专业的信用审查也是非常必要的，它是是保证平台借入者资质的基础，有利于降低借款风险，为平台安全打造坚固的防火墙。
综上所述，互联网金融的发展对小微企业融资的推进有不容小觑的作用。我们应当理智对待P2P产品的发展，市场既要鼓励P2P产品的发展，又要根据市场状况，做出严格的规范与监管，才能使互联网金融行业的发展有效解决小微企业融资问题，推动国民经济健康快速发展。
