普惠金融发展研究:以金融消费者保护为视角
一、前言
普惠金融这一概念是在2005年的时候被联合国提出的，随后我国就在各项政策中对我国普惠金融的发展给出了相应的发展愿景，并不断的将普惠金融在我国的情况进行完善补充，因此关于普惠金融方面的研究应该予以一定的重视。金融消费者保护是普惠金融发展中最关键的部分，而让金融消费者的权益得到相应的保障并不是一件易事。
二、金融消费者权利的基础
金融消费者权利的基础是金融参与权。金融参与权赋予社会成员来说是十分重要的，通过金融参与权社会成员才能够成为金融消费者，而金融参与权也是金融消费者所有权中的最前置的权利，假如金融参与权无法获取，金融消费者的其他权利就更不可能获取。为了让每一位社会成员都获得金融参与权是每个国家都在进行努力改变的原因，不少国家都在探索如何解决贫困人口的金融服务问题。其实关于金融参与权的问题，能够在两个方面得以体现，一个是开立账户的权利另一个则是能够进行贷款的交易权。
随着社会的不断进步，人们能够使用现金的机会越来越少，因此拥有一个银行账户对于现代人们的生活的基础，因此对于居民来说拥有开立账户的权利是政府应该进行保障，但是在世界的各国都有不能够开立账户的情况出现。为了解决这一问题，许多国家都进行了“基本银行”这个项目。这一项目的设立就能够让那些被银行拒绝开户或者不参与银行服务的消费者进行开立账户这项操作。除了开立账户权利之外，能够进行贷款的交易权是相对比较难以操作的。不少人都认为贫困人口的贷款权力应该被当成一种发展权性质的基本人权，他们认为虽然给贫困人口的人们贷款的权利会增大风险，但是仍然需要有能够为任何地区的消费者服务的贷款项目，这样才能够让地区的发展的以继续。不少的国家也不同程度的减少了贫困人口贷款的条件，比如美国颁布了一系列的法律就是为了能够禁止一切因种族、肤色等问题造成的贷款歧视问题，其中为了能够让各种收入的人们都能够得到贷款不断的评估各种贷款机构的业务记录，让他们能够在安全进行业务的同时满足不同收入人群的需求。
三、金融消费者权利的核心
公平交易权是金融消费者权利的关键，因此对于那些贫困人口来说，能够享受公平交易是非常重要的。在经营者与消费者之间，消费者处于相对弱势的地位，而在消费者中，贫困人口的消费者的地位就更叫的低微。因此想要让贫困人口消费者能够更好的享受到金融服务，公平交易权的保障是非常有必要的。贫困人口的金融消费者的弱势地位是因?樾畔⒌娜跏圃斐傻模?因此想要保证公平交易权利的到应有的保障必须让信息的披露得到保障。每年都有数以亿计的人口加入到金融市场中来，但是消费者与经营者之间的消息不对称让消费者处于一种不不利的地位，这也给消费者带来了巨大的风险。不少国家都有这种现象出现，因为没有足够的能力来偿还购买房子的贷款，不少人既丢失了房产还因此背负了巨大的债务。次级贷款是向不符合贷款标准的借款人提供贷款的服务。这一贷款业务能够兴起的原因就是借款人已经没有了贷款的资格，但是为了能够从中获得更多的利润，这些次级贷款人还是十分积极的对这些贷款人进行贷款业务的推荐。这种不公平的金融贷款虽然可能给低收入的人群在短时间内得到一些收益，并让贷款机构获得巨大的利益，但是这种给消费者带来巨大损失，给贷款机构带来巨大利润的方式，不仅仅会给消费者个人带来很大的损伤，还会给整个社会带来不可抹去的危害。因此为了防止利用普惠金融的名义进行不公平的贷款，许多国家都加强了对消费者的保护，而信息披露作为其中比较关键的部分也被保留了下来。美国更是为了保障金融消费者的权益成立了消费者金融保护局，希望能够以此来保护金融消费者。但是这些措施都是为了能够让消费者的知情权、信息披露的义务等都得到应有的保障。
四、金融消费者权利能够行使的必要支撑
想要让金融消费者的权利能够更好的行使，就必须保障受教育权。这是因为面对种种不同的信息，消费者的抉择大多数都是由他们的认知能力相关的，而认知能力的变化在很大程度上与受教育程度有关，因此想要让消费者能够很好的理解金融结构透漏出来的消息，金融消费者必须具备良好的知识教育，只有这样才能够让金融消费者从金融机构的信息中心获得有价值的结论，并做出对自己有利的决策。全世界每年增加的金融消费者都在1.5亿左右，因此金融领域不仅仅有许多的机遇，还存在着不少的风险。不少研究都表明，金融教育低下的人不仅会抵触金融产品，还会产生学习障碍，但是那些金融教育不断加强的人，不仅能够增强自身的金融知识的认知能力，还能够降低与供应商之间的信息不对称，更好的进行金融交易的进行。这也是为什么不少国家都将提高消费者的金融教育作为国家发展战略的一部分。一些国家是从那些没有进行过金融教育的人们入手，对让们进行相关权利信息的教育，这样让隐形的消费者更好的了解金融知识，更好的进行决策，并对自己进行保护。除此之外还会为这些正在学习的人们设立服务中心，这样就能够更详细的对这些金融消费者进行指导。这样的项目与政府或者有号召力的大公司合作会更有效果，不仅仅扩大了服务的范围，还对教育的范围。除此之外还能够通过网络学习的方法进行金融教育，这一方法可以针对那些没有时间前往服务中心进行金融知识学习的人们，通过不断发达的网络，让更多的人们接触到金融知识，这样在很大程度上能够降低金融危机的影响。金融教育还可以纳入到学校的课程中，这样也是一种加强金融教育的方法。
五、建议
惠普金融能够让个人进行金融系统享受金融服务，在这个过程中个人会获得与金融相关的知识与技能。发展普惠金融对于我国的金融市场来说也是一件十分重要的事情，关于我国普惠金融发展的改进之处，首先应该从金融参与权入手，我国成年人在正规的金融机构的账户拥有率还是比较高的，但是应该从费用的降低方面来保障金融消费者的权利，除此之外还应该让金融服务更加的多元化，对金融机构实施相应的规范，让他们能够让贫困人口同样能够享受到金融交易权。其次就是应该注意公平交易权，在这方面比较重要的部分就是加强金融机构对于信息披露的衣物，这样就能够对金融消费者的知情权加以保障，还应该对金融监管予以相应的重视，金融机构的民事责任问题也是需要关注的问题之一，只有这些问题都得到解决，才能够让金融消费者的公平交易权的到最基本的保护。最后要注意的就是受教育权，想要让金融消费者权利保障问题的恶略影响能够快速的消失，要做的就是加强我国的金融知识的教育，这样才能够提高我国民众的金融能力。为了提升我国民众的金融能力可以将金融知识的相关课程列入学校的教育内容，让学生们了解更多的金融知识，除此之外还可以进行网络的金融教育，这样就能够让更多的没有进行过金融知识教育的人们进行金融知识的教育。
普惠金融的目标就是能够让之前无法享受金融服务的人进入到金融系统中去享受金融服务，但是这一过程的实现是复杂的，因此想要保障金融消费者的权益，就必须保障金融消费者的金融参与权、公平交易权、受教育权，只有这样才能够让普惠金融在我国更好的落实。我国普惠金融在发展的过程中也是存在着不少问题以及缺点的，因此想要让普惠金融在我国的发展更加的顺畅，我们就需要不断的深入研究，将真实的实践情况与理论相结合，并借用比较前进的国外经验，这样才能够面对我国普惠金融发展中的问题不感到退缩，这样才能够让普惠金融得到更好的发展。
