国外普惠金融发展对我国的启示
中图分类号：F74
文献标识码：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.09.012
1国外发展普惠金融的背景
普惠金融体系这个概念来源于英文“Inclusive finance system”，在“2005年国际小额信贷年”时广泛应用的词汇。Leyshon和Thrift（1995）认为金融排斥是某些特定社会阶层人群获得正规渠道金融服务的行为和过程。Sarma和Pais（2008）将普惠金融定义为保证在经济体中所有成员可以有效使用正规金融服务的过程。Hannig和Jansen（2010）认为普惠金融的目的就是将非银行用户纳入正规渠道的金融系统，使之有机会享受到包括储蓄、支付、信贷和保险等多方面的金融服务。发展普惠金融对于农村地区的贫穷人民能够得到平等的金融服务的权利，大力快速发展普惠金融，完善当前的金融体系有一个巨大的推力作用，推动普惠金融也有力的促进农村经济乃至国民经济的可持续发展。
2国外小额信贷的发展
小额信贷的发展也推动着普惠金融的发展，由于贫困人口和微型企业发展的需要小额信贷应运而生。在20世纪80年代以前孟加拉乡村银行为了那些非正规金融小企业和贫困人口提供金融服务从而创建了小额信贷模式，小额信贷从此在孟加拉诞生，也在孟加拉政府的大力扶持之下发展极快，推动该国家的就业发展，鼓励了大量失业人员凭借小额信贷创业自力更生，这对一个国家的经济发展无疑于是巨大的推力。小额信贷主要目标客户是小企业和贫困偏远地区农民，为其提供在正规金融体系无法享受到的金融服务，降低其享受正规银行的服务门槛，既在某种程度上进行扶贫，也在一定程度上促进了普惠金融的发展。在二战时期，局势动乱，经济受到严重打击，各国都迫切希望经济能够快速恢复，虽然各国在资金上尽力扶持企业发展，比如政府贴息贷款政策，可终究治标不治本，没能从根本上解决问题，尤其是那些贫困人群和微型企业很难从在银行获取贷款，也难以享受金融服务，贫富差距仍然很大，也没有激励微型企业的发展。在政府贴息贷款上吸取教训，一些发展中国家致力于发展一种解决低收入人群贷款问题的新型工具。国外的小额信贷主要有“三个代表”，第一个是孟加拉的乡村银行，其主要由自身组织机构和借款人机构两部分组成，通过小额信贷组织，将银行贷款转贷给贫困人群。贷款大部分发放给妇女，因为妇女能够更好的利用资金改善家庭情况，而且只贷款给生产类的项目，因为这样有利于改善当前现状。贷款产品主要分为五类产品，每种产品都针对不同的项目，而且贷款期限一般不超过一年，贷款利率都较低，尤其是针对极度贫困的人口贷款基本是零利率。第二个代表是印度尼西亚印尼人民银行的大众信贷模式，印尼人民银行是一家拥有悠久历史的银行，在70年代就在配合苏哈政府发展金融，为农户发放政府补贴的小额贷款，促进小农经济的发展，在中间几十年的发展期间几千家小额信贷单位曾连年亏损，贷款损失率达到17.5%，不良贷款率太高。印尼政府在此期间不断吸取教训，引进新办法，完善金融体制，放松政府管制。印尼小额信贷服务体系主要分为银行和非银行两部分，银行主要包括人民银行农村信贷部3694个网点，农村银行2427个网点。非银行又包括正规机构和非正规机构，非正规机构包括合作社和地区级机构，合作社又包括储蓄信贷合作社1333个网点，新用联盟1105个基层单位，村级合作社储蓄机构；地区级机构包括村信用机构和乡信贷组织总共5345个网点，乡镇级信贷机构2272，村庄信贷社521个，非正规机构分为500个非正规组织，80万个自助、储蓄和信贷小组，25万个Aisan小组。第三种是玻利维亚的小额信贷体系模式，玻利维亚属于南美洲中部的一个国家，由于地理位置和交通原因经济贫困，人民生活水平低下，玻利维亚政府为了解决当前难题成立了PRODEM非政府组织为微型企业和贫困人群提供贷款，而且借贷规模是实在贷款人按时还款的前提下可以累加的，贷款担保也是由小组担保，不按时还贷的后果是整个小组承担。在1992年PRODEM进行分化，成立玻利维亚团结银行，分为盈利部分和非盈利部分，盈利部分还是和分化前一样承担贷款业务，非盈利部分主要从事农村研究、培训。这种模式和孟加拉不同的是能够更加积极调动贫困人群的经济活力，因为责任共担，所以小组内的成员会互相督促，也会减少贷款的损失率，提高资金的利用率。
3墨西哥普惠金融的发展
早在2005年的时候，墨西哥政府就已经开始了推动普惠金融发展的工作，通过加强金融机构的透明度、提高对金融消费者的保护力度、和广泛拉升金融知识水平等重要途径来缓解贫困。墨西哥政府后又制定了“2007～2012国家发展规划”对进一步推动银行业法律体系的改革提出要求，为墨西哥的民众提供了更加多元化的金融服务。墨西哥央行与墨西哥证券业委员会于2007年将建立“健全的包容性银行体系”纳入了其职能范围，并通过成立金融部来专门负责提升墨西哥金融服务的可获得性，同时也实施了一系列具体的措施。比如，通过电子支付的渠道来发放社会福利给公众、开设了银行的存款账户和办理工资业务等等。Arora（2010）等学者认?榻鹑诜?务的渗透性包括以下指标：网点的地理覆盖程度，即每1000平方公里之内的银行网点数量，网点的人口覆盖程度，即每10万人之内的银行网点数量；ATM机的地理覆盖程度，即每1000平方公里之内的ATM机数量，ATM机的人口覆盖程度，即每10万人之内的ATM机数量。墨西哥政府在推动其普惠金融发展方面的努力提升了其国内金融基础设施水平和金融服务的便利程度。从2000年到2011年的10年内，墨西哥境内的银行分支机构数增长了足足六成以上，POS机的数量增长了将近四倍，ATM的数量更是翻了一番，代理银行的数量也从2009年的9429家增加到了2011年的20000多家。 4巴西普惠金融的发展
巴西在推动普惠金融发展方面是十分重视金融创新的。其中有一个典型例子就是巴西推广代理银行业务模式。与其他非银行机构在某些业务方面达成合作，由一些非银行机构为群众提供金融服务，但是所有的缴费标准、规则都严格按照银行规定执行，银行会提取一定比例的费用给代理机构。这种模式互惠互利，不仅提高了金融机构的服务范围，增加了银行的业务量，从一定程度上增加了代理机构的收入，在该业务模式下，巴西国内允许代理银行们在更大的范围内，以更多种的形式来提供金融服务，到目前，巴西80%～90%的国家福利都是通过这些代理银行来进行发放的。在产品上，巴西也十分重视创新，简化操作程序，并且针对特殊的群体设计出适合其自身的产品，运用分级制度进行小额贷款，简化贫困群体贷款程序。巴西政府不仅在模式、产品上创新，政府也严格立法，保障普惠金融的快速发展，维护金融消费群体的利益，发布相关的法律细则，严格规定操作准则，还专门为小微企业的发展提供了相关的发展规划，成立普惠金融委员会专门研究普惠金融的发展，为普惠金融制定相应的对策。为了更好的推动普惠金融的发展，巴西政府加大普惠金融知识的宣传力度，提高消费群体的自我利益保护意识。
5结语
近些年，很多国家致力于将普惠金融纳入国家重点发展对象，国外政府也从多方面推动普惠金融的发展，不同的国家发展普惠金融的对策都有其优势，也是根据国情而定，所以要想更好的推动普惠金融的发展必须根据当前的实际情况制定相应的对策。
