互联网保险的发展现状及案例启示
互联网保险，就是通过互联网科技让保险更容易被人获得，更易让人接受，同时让成本更低，让服务更有效。保险本身属于金融行业，具有金融的特性，而互联网则使保险的金融特性发挥更强大的功能。互联网保险迅速发展，渗透率从2011年的0.2%提高到2015年的9.2%数据来源：保监会官网.，未来发展依旧可期。
互联技术的应用和大数据的发展是互联网保险发展的基础。保险公司利用物联网、云计算、应用链等技术收集用户的大数据，提升了保险公司的定价准确性和科学性。同时，依托于互联网的保险产品可以在短时间内将复杂的保险产品触达大众，优化客户体验，扩大产品的客户覆盖率。将来会出现更多、更具有特色的创新性产品和更丰富的保险服务。近两年保险行业迎来一系列政策利好。国务院发布的《关于加快发展现代保险服务业发展的若干意见》中对保险在国家经济社会中的作用给予了明确定位，同时也给予了保险行业发展政策上的支持；费率市场化改革给予了保险公司的产品定价自主权；供给侧结构性改革拓宽了保险业的应用，这些都为互联网保险的发展拓展了空间，提供了条件。
一、互联网保险发展现状
近年来保险行业行业见证了互联网保险的快速发展。从2011年至2015年，互联网保险市场增长了69倍，远远高于保险行业整体的发展水平，2015年增速更是达到160%数据来源：金融时报，2016-11-9.。互联网保险的优势也显而易见，一方面互联网保险实现了真正以客户为中心，以客户的需求为产品需求；另一方面互联网保险实现了直接销售，免去了行业中介的介入，让保险真正姓保。
（一）政策保障
近年来国家层面的政策支持给予了互联网保险快速发展的空间，其中对互联网保险的发展起到促进作用和产生重大影响的主要政策为：2014年12月保险会发布《互联网保险业务监管暂行办法》，这是第一个真正意义上的互联网保险业务监管办法，其中对互联网保险的经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监管管理等方面进行了统一；2015年7月保监会又发布《互联网保险监管暂行办法》，在2014年办法的基础上对互联网保险的经营主体、经营范围等给予明确规定；2016年1月保监会发布《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，对互联网平台的选择、信息披露方式、内控管理等提出明确要求和监管规范；2016年3月保监会发布《关于开展财产保险公司备案产品自主注册改革的通知》，特别针对财产保险公司的备案产品自主注册改革进行了明确，对互联网保险产品的创新简化了流程。
总之，针对互联网保险相关监管政策细则相继出台，各项政策以促进鼓励为主，同时向规范化方向引导，未来将继续分类监管，实时出台相关管理意见。
（二）险种概况
从险种结构上来看，以财产保险为例，互联网保险行业具有以下特点：首先，业务结构比较单一，财产保险中互联网车险是最主要和保费占比最大的险种，呈现签单量大、单均保费小的特点；在通过互联网渠道进行销售的财产保险险种中，车险还是主要险种。随着车险费率商业化改革的推进，车险线上和线下销售的差异逐渐缩小，创新现有的车险险种才能激发互联网车险业务的快速发展。其次，从渠道结构来看，大多数的互联网财产险都是通过官网进行销售或者具有明显的自己销售渠道；最后的特点是寡头效应明显，比如2015年，保费排名靠前的人保财险和平安产险将近占比七成的市场份额，剩下众多的中小型保险公司难以获取较多的市场份额。相对应的，人身保险市场没有体现过多的寡头效应。所以，未来互联网保险的发展要突出创新特色，经营模式上要有自己鲜明的特点，这也是中小型保险公司在互联网保险方面进行突破的方面。
总体而言，互联网财产险寡头效应明显，人身险中理财型保险占比例高，在模式创新上仍有待加强。
二、互联网保险案例
互联网保险的发展过程中出现了众多的保险公司，也涌现了很多的保险创新案例。众安保险和灵犀金融就是其中的佼佼者。他们分别在产品创新、服务创新方面成为其中的领先者。
（一）众安保险
从业绩来看，众安保险已经布局消费金融、健康险、车险、开放平台、航旅及商险等多个领域，获得2016金龙奖“年度十佳互联网金融创新机构”。从数据来看，众安保险借助其强大的互联网创新能力成为互联网金融生态重要的稳定器，有累计5亿的保民和超过68.27亿张保单。
众安保险主要的创新在产品上，主要的创新险种包括：航班延误险、“买呗”、众安分单、车险的UBI方案。其中，“买呗”是由众安保险与“蘑菇街”通过大数据平台对用户进行资信评分，推出的个人信用消费服务，这是国内保险业首个基于电商平台的信用保险产品，也是信用保证保险与互联网的完美结合。众安分单是众安保险通过与央行征信数据、公安数据、前海征信、支付宝芝麻信用等信用数据系统的对接，基于其强大的数据挖掘和风险控制能力对客户的信用等级进行评分和分级，众安会参与到互联网平台上每一笔贷款、每一名借款人的风险定价当中，挖掘潜在的客户需求。所谓的车险的UBI方案，是基于使用量和车主使用习惯，实现“随人随车”的定价模式，让车主按照需求购买保险。
（二）灵犀金融
相对于众安保险在产品上的创新，灵犀金融更致力于提供渠道整合运营服务。2015年8月?`犀金融在新三板挂牌，成为互联网保险第一股。其中，有代表意义的运营模式是“喂小保”和“小飞侠”。
“喂小保”是第三方移动车险网购平台，在全国具有领先地位。截至发稿日，与“喂小保”达成战略合作的保险公司总部已有10余家。消费者可以通过“喂小保”实现一键精准报价、在线购买并获得汽车后服务市场整合服务，而且整个过程非常便捷，目前已经有众多的保险公司机构选择与“喂小保”合作。“小飞侠”是搭建行业领先的精英保险人创业平台，为专业保险团队和车后服务市场提供保险“互联网+”解决方案。
三、互联网背景下保险经营的启示
互联网保险的快速发展得益于其强大的创新能力，包括产品创新和服务创新。
（一）客户发掘
在互联网背景下，客户信息的获取更加容易，客户信息即是财富。互联网企业擅长于挖掘客户资源并深入分析其需求、优化流程，丰富客户的交互体验。海量的客户资源推动了企业业务的快速增长，带来巨大的市场潜力。传统的保险模式下，保险业的客户资源主要从代理人、银行等销售渠道获取，而互联网模式下，客户资源来源更多样化，更注重其个性化的需求。所以，保险产品的功能、吸引力、体验就显得更加重要。未来互联网保险产品要充分考虑网络客户个性化、多样化的特点，真正从细分客户开始，提高客户的体验度，发挥互联网保险客户资源的核心优势。
（二）大数据应用
大数据是互联网的重要应用，同时互联网也为大数据的应用提供了平台和机遇。同样，保险企业也可以根据大数据分析结果，在较新的业务领域创新保险产品，设计差异化产品，优化保险业务流程，简化保险业务环节，提升整个保险业的服务水平。众所周知，“大数法则”是保险经营的基础，目前“大数法则”在产品开发领域应用的较多，对产品的定价带来直接的影响，未来大数据的应用不仅要体现在定价、风险控制等方面，还要体现在新产品开发、客户体验、优化业务流程上。通过大数据的挖掘，保险公司提供更多样化、更个性的产品，同时客户真正感受保险在购买、核保、理赔、价格等环节的便利和优势，提升整体的保险行业形象。
